给老公投了重疾险，离婚了该怎么办？

最近看报道，近年来，中国人不仅结婚少了晚了，而且离婚多了。

这个时代，婚恋自由，婚姻本该更加幸福才对，不过现在年轻人的离婚率反而越来越高了，随着年轻人独立思想的进步，这小两口拌嘴的事情也越来越多，哪怕因为鸡毛蒜皮的小事，这顿饭谁做呀，洗碗没洗干净呀，一点小事就有可能闹到离婚的境地。

所以最近也是经常遇到找我咨询的，问到了真要是闹离婚了，那之前买的保险该怎么办呢？这里面涉及到法律、财产归属、保险知识各方面的问题。

今天就来帮大家捋一捋关于夫妻闹离婚，保单分配的事情。

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一、婚前买的保险怎么分？

婚前买的并且保费已经在婚前交清的，那么这个就是你的个人婚前财产，离婚不用分割。

要是没有交完的，那么婚姻期间所交的保费就是属于夫妻的共同财产。

万一离婚，对方是有权要求对这一部分进行分割的。

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二、夫妻互保的保单怎么办？

最近这些年市面上出现了“夫妻互投双豁免”的保单，有互保性质的保单一般是重疾险类保单。

所谓“夫妻互保”就是夫妻双方为对方来购买保险，这两份保单都带有投保人豁免保障。

也就是说，夫妻双方任意一方在缴费期间内发生轻症/中症/重症/身故/全残，那么两份保单后续的保费都不用再交了，保障继续有效。

简单来说就是，一人得病两个人的保费都免交了。

举个例子：小李与小新婚后各投保了30万的重疾险，20年交，保终身，两份保单都附加了投保人豁免功能。

三年后，小李不幸发生了轻症，那么后面17年的保费，小李就不用交了，而小新虽然没有得病，因为附加了投保人豁免，后面17年的保费也免交了。

感情好的那会，这个功能确实不错，但假如这小两口闹别扭离婚了，婚姻不再存续情况下，互投双豁免功能就失效。

也就是说，如果离婚，再想申请豁免保费的功能，是会遇到很大麻烦的。

而且对方作为投保人，万一不给自己的保单交保费的话，自己的保单也就失效了，之前的钱就白交了。

真的不幸离婚了，之前买的保单怎么样处理？

依据《民法典》的规定，婚姻期间内购买的保险产品属于夫妻共同财产，离婚时，原则上按保单的现金价值做分割。

婚姻期间购买保险属于共同财产，不过我们需要根据具体的投保方式来决定保单如何来处理。

1、婚姻期间自己给自己购买的保单，没有附加夫妻互保功能：

这类保单，虽然属于共同财产，但是如果未来双方真的离婚了，双方通过互相协商，可能会另外给另一半一些钱来进行补偿，使自己这份保单继续有效。

这种方式是最好的，毕竟这样不用再变更投保人或者受益人了，而且也不会影响已经购买的保险，还能继续保。

还是小李和小新两口子，如果在投保后的第5年，小李和媳妇儿小新离婚，这5年累计缴纳了3万元的保费，现金价值是1.5万，那么通过双方协商，小李给小新7500元，因为这个时候就算是退保，这份保单也就是退回来1.5万，两个人一人一半。也算是提前和平分割了这份保单了。

这里面还有一种情况，假如小李的这份保单，小新是不知情的，那么离婚时候小新也没有找小李来谈这件事，那么小李的这7500块钱也可以算是省下了。

2、互相为对方投保，离婚的，该怎么分割？

这种情况，我告诉大家，比自己为自己投保的，要相对麻烦一些了，我将它分为3个情况下的处理方式

（1）第一种情况

双方去保险公司办理投保人变更，将对方为自己投保的保单变为自己给自己投保的保单。

这种情况下，是需要征求投保人的同意后，才可以变更到自己名下的。

变更为自己为自己投保之后，这份保单是不会受到离婚影响，会继续有效的。

不过需要注意的是：离婚之后，随着投保人的变更，投保人豁免的功能也就一起失效了。无法继续实现所谓的一方得病，双方免交保费的功能。

（2）第二种情况

如果协商失败，彻底闹掰了，无法友好协商的，只能去退保，拿回保单现金价值。

这个方案也是损失最惨的方案了，尤其是重疾险类保单，前几年保单现金价值不算很高，一旦谈崩就算退保也拿不回几个钱的。

而且这里面还有一个很大的风险，那就是夫妻双方如果谁身体已经出现一些问题的，一旦退保，以后再想顺顺利利的买上份重疾保单，就没那么容易了。

所以说还是奉劝大家这个时候还是要保持冷静，千万不要一言不合就闹掰，而做出无法挽回的决定。

（3）第三种情况

也是我见的比较多的情况，那就是虽然离婚了，但是离婚之后每年还会按时给对方交钱。

两个人提前商量好，到缴费的时候，这个钱由谁来继续出，毕竟保险公司不会因为离婚就拒绝收取保费的，这个时候夫妻双方的投保人豁免保障还可能会继续有效的。

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三、受益人的问题离婚后也是需要高度关注的

1、线上投保的纯重疾类的保单，受益人一般是自己。

如果选择了含身故保障的保单，如果没有特别指定身故受益人的，就会默认为法定受益人。

法定受益人是父母、配偶、子女之间进行分配。

这里大家要关注一点：投保人虽然有权指定被保人的身故受益人，但需要经过被保人的同意。

例如小李给小新投保，小李直接将受益人指定成自己，而如果两个离婚闹掰了，小新可以要求小李将受益人变更为自己的孩子或者父母。

2、如果重疾险的保单，身故受益人写的是对方的名字，那么离婚后，身故保险金怎么办？

（1）假如小李投保时，指定受益人是小新，那么如果小李在离婚后没有变更受益人，那么离婚后，身故的理赔金还是给到小新。

（2）假如小李投保的时候，受益人默认为法定继承人，那么二人离婚后，按照法律继承顺序来分配理赔金，小新就无法获得理赔款。

（3）假如小李投保的时候，没有在受益人一列写上小新的名字，只是写了受益人是配偶，而如果小李在与小新离婚后身故的，小新也是不能获得理赔金的。

如果离婚后，小李没有再婚，小李的身故理赔款会按照司法程序分给小李的子女和父母。

在这个婚恋自由，提倡民主，性格独立的时代，谁都无法保证一辈子没有磕磕绊绊，如何保护自身，除了互相理解，互相谦让，维系好各自的婚姻之外，还需要借助保单的保全功能，保全自己的资产。

上面这些不仅涉及到保险知识，同时还涉及到财产归属及法律问题，如果你不知道自己的保单在购买时应该如何设计保单功能，欢迎来找我聊一聊。