取款新规明年实施：单笔超5万元不再“一刀切”登记资金来源

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局与中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确自2026年1月1日起施行。该规则在贯彻反洗钱要求的同时，强调以“基于风险”的差异化尽职调查取代过去的形式化、统一性询问。

新规的一个核心调整是取消此前规定中的“自然人办理人民币单笔5万元以上或外币等值1万美元以上现金存取业务应当登记资金来源或用途”的硬性条款，取款环节不再采用对所有客户的一刀切式问询。对低风险、常规交易，金融机构可采取简化措施以提升服务便利；对涉高风险或异常交易，则必须强化尽职调查并留存必要身份与证明材料。

监管部门表示，此次修订并非对风险防控的弱化，而是对监管手段的优化升级——把更多责任交给金融机构的风险识别与管理能力。监管要求金融机构结合客户特征、交易性质与风险状况，采取与实际风险程度相匹配的核查措施，不得采取与风险明显不符的做法。

过去几年内，因柜面对大额取款过度询问甚至阻碍正常取现的个例，已在社会上引发较大争议，新规在实务上有望缓解公众对“被盘问式服务”的不满，同时要求银行在技术与制度上补强风控能力，例如更多依靠大数据与智能识别工具对可疑行为进行精准判断。监管与业界分析普遍认为，这一调整是“该严则严、当放则放”的制度化体现。

值得注意的是，新规仍规定：在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、贵金属买卖、销售金融产品等特定业务中，交易金额达5万元（或外币等值1万美元）以上的情形，金融机构仍需开展客户尽职调查并留存身份证明等资料；对高风险客户和情形还应当定期复核与加强监测。由此可见，便利性与安全防范将并重推进。