娃的重疾险这么买，每年省下几千块

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

俗话说爱子心切，爸妈都想给孩子最好的，但在配置保险这件事儿上，不少家长却频繁踩坑…

比如，把本该买给「顶梁柱」的寿险，买给了娃；

比如，买了个「一份保单啥都保」的，却不知可能哪项都不咋地；

比如，花大价钱买了个「返还型」，实际上多交的5倍保费，都够给二娃配齐保障的了……

今天，钱多多就想跟宝妈们聊聊，给娃买保险的正确思路，以及，最烧脑的重疾险该怎么选。

01

给娃买保险，这些常识得知道

保险水很深，产品千千万，给孩子备好这几种就够用👇

这些险种里，重疾险是最复杂的。

它是长期险，一买就是几十年，甚至一辈子。

而且它的保费，在总保费里占比最多，买亏了可能影响多年的保障，还浪费钱。

所以这些大多数人都会踩得「坑」，你得知道👇

说了这么多，儿童重疾险到底要怎么挑呢？

02

重疾险这么挑，不吃亏

儿童重疾险的挑选逻辑是这样的👇

保额要充足

买保险最关注的，就是能赔多少钱，也就是保额。

一来，孩子患病，除了高昂的治疗花费，还有家长的误工费。

倘若一方因照顾孩子，丧失经济来源，物质生活必然受到影响。

二来，考虑未来几十年的通货膨胀，保额也要往高了买。

通常建议，至少50万。

儿童重疾险很便宜，0岁孩子50万保额的重疾险，保障30年，分20年缴费，每年也就500多块。

覆盖的儿童高发重疾，越多越好

给孩子买保险，重疾是80种还是100种，不重要。

重要的是看覆盖多少种儿童高发的重疾。

主要指白血病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血等，行业内通常以16种儿童高发重疾来考量。

高发重疾，覆盖的种类越多，能赔到钱的概率越大。

有的产品可能有额外赔付，赔的钱会更多。

包含轻/中症，赔付比例高更好

轻症、中症，可以看作是重疾的前期，或者，是创伤比较小的治疗方式。

包含轻、中症的重疾险，孩子不用等病很严重时才能得到赔偿，相当于加大了获赔的概率。

而且，一旦确诊轻/中症，以后的保费就不用交了，却可以继续享受保障。

建议勾选上「投保人豁免」

投保人豁免是啥意思？

父母作为投保人，给孩子买保险，如果勾选了这一项，那未来父母患了重疾、轻症，或是意外去世，孩子的保险就不用再交钱了，保障依然有效。

投保人豁免，要求投保人也要符合健康告知的要求，而且需要额外加钱。

投保人年龄越大，加费越多。

03

手把手教你挑保险

我们评测了目前市面上非常火的儿童重疾险。

其中比较出色的是「晴天保保」和「妈咪保贝」。

还有两款也有些小特点，值得说一说。

接下来，就根据上面提到的挑选思路，实操一遍。

先看重疾的保障，是否全面

有几个概念，复习一下~

重疾险分为单次赔付和多次赔付2种。

单次赔付就是重疾赔一次，合同就结束，多次赔付就是能多赔几次。

儿童重疾险的保障期限分为定期和终身2种。

定期一般保障30年左右，差不多孩子成家立业的年纪；终身就是保一辈子。

图中的几款定期重疾险，都是单次赔付的，但在30年内得2次重疾的概率可能不高，一次赔付基本就够用了。

继续看这几款产品的重疾保障情况👇

▎晴天保保

「晴天保保」有一个突出优势，投保前11年，保额递增。

每两年，保额递增15%，相当于到第11年时，保额已经翻到1.75倍。

举个例子🌰

假设买50万保额，投保第5年不幸患重疾，能赔65万；如果第10年患重疾，能赔80万；第11年以后，保额会固定在87.5万。

▎妈咪保贝

另外一款保障不错的是「妈咪保贝」，最大特点是可以附加重疾不分组二次赔付。

重疾二次赔付，就是患了重疾、赔了保额，合同也依然有效，下次得了不同的重疾，还能赔一次保额。

「分组」是指把重疾分成几个组，这次的重疾和下次的重疾如果恰巧在一个分组里，依然不能赔。

「不分组」的好处，在于只要第二次的重疾和第一次不同，就可以获赔，概率更大。

再看儿童高发重疾的种类

包含的种类越多，保障越全面，获赔的可能性越高。

上表中的产品，高发重疾覆盖情况如下👇

很明显，「妈咪保贝」覆盖的最多，而且还有13种可以赔双倍的保额，买50万能赔100万。

另外，针对5种罕见疾病，可以赔付3倍保额，买50万，能赔150万。

是否包含轻症/中症，赔付比例如何

妈咪保贝和晴天保保的保障都比较全面。

妈咪保贝包含25种中症，且能赔50%保额，最多赔2次。

晴天保保稍微弱一点点，10种中症，赔一次50%的保额。

有没有附加的其他保障

「大黄蜂2号（长期医疗版）」可以附加恶性肿瘤长期医疗保险金。

什么意思呢？

有点类似癌症医疗险，能报销癌症治疗的医疗费，住院、手术、放化疗、靶向疗法等都能报，还能自行选择50万和150万两种报销上限。

主要是，附加这项责任以后，保费也没贵多少，0岁宝宝也就多了一两百块，比较划算。

但这个附加项和百万医疗险对比，保障范围就小很多。

还是建议直接买百万医疗险，虽然刚开始保费贵一点，但4岁以后就便宜了，而且不管什么病住院，都能报销。

最后，还是要看下保费

定期重疾险里，最便宜的是「国华人寿的成人及儿童长期重疾险」，保障很基础，重疾和轻症都只赔一次，如果预算实在不够，可以考虑它。

晴天保保和妈咪宝贝的保费差距不大。但晴天保保有保额递增的优势，相当于同样的保费，它能买到1.75倍的保额。如果买定期重疾险，它比较划算。

妈咪宝贝作为终身重疾险，附加上重疾不分组二次赔付之后，还比另一款要便宜，本身保障也很不错，值得推荐。

总结一下

1、预算充足，优选妈咪宝贝重疾险，选择保终身，并勾选重疾不分组二次赔付，全面

2、想要高保额，优选晴天保保

3、看重癌症医疗保障，优选大黄蜂2号（长期医疗版）

4、预算非常有限，可买国华人寿成人及儿童长期重疾险

其实买重疾险的思路基本就这些，前面挑选过程不出错的话，可以根据自己的需求随意搭配。

比如，不差钱，想给孩子很全面的保障，也可以选「终身重疾险+定期重疾险」的组合，做高前30年的保额。

或者，预算有限，但想给孩子相对充足的保额，就可以选「定期重疾险+定期重疾险」的组合。

先搞定孩子长大成人前的保障，以后等他长大了，再自己补充，也许还能买到更好的产品。

04

哔哔两句

有道是，父母之爱子，则为其计深远。

为人父母，确实什么都想给孩子最好的，买保险，也想直接买个最全的，然后盲目节衣缩食买个终身保障。

其实没必要。

保险配置不是一蹴而就的事儿，慢慢补充、不断迭代是正常的。

不顾预算，一股脑把钱都花在孩子的保险上，导致生活拮据，很不明智。

而且，父母才是孩子最好的保障，给挣钱、给治病、给吃饭。你好好的，孩子才可能好，不要搞得孩子保险一大堆，大人却裸奔。

希望大家都能搞懂保险不踩坑，也能明确需求，理智消费。