骆驼说保：新旧定义重疾险大PK，该怎么选择？

最近重疾市场不少大事件：

折腾了大半年的重疾险新定义落地，新产品陆续上线；

旧定义重疾险退市时间确定，将于2021年1月31日之前全部停售。在可销售时间不足两个月的情况下，有保险公司抓紧时间见缝插针推出旧定义新产品。

新旧交替，价格是贵了还是便宜？保障是多了还是缩水？

我们来看看。

内容导读：

新定义重疾保障分析

新定义pk旧定义，谁更胜一筹？

新旧重疾，如何选择？

新定义重疾保障分析

两款新定义重疾险分别是，横琴粤港澳大湾区重疾险和合众壹号2021，两款产品有两个共同点：
都属于线下的产品都属于强制捆绑身故责任的重疾险但是粤港澳大湾区重疾险的来头可不小。它出身就自带高光：

第一款重疾新定义产品

用的是银保监会单独为自己定制的一套发病率表

这也意味，这是一款专门为粤港澳大湾区量身定制的重疾险。
投保地区限定在香港、澳门两个特别行政区，以及广东省广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆9个珠三角城市。这是国家重点发展的战略区域，也是新重疾险的试点区域。所以大家也能明白，为什么第一款产品诞生在大湾区了吧。虽然光环加持，但作为新定义的第一款重疾险，粤港澳大湾区重疾险的形态也不太成熟，优缺点都非常明显。

01、粤港澳大湾区重疾险

产品分为A、B两款。

A款保障非常简单，病种只有新规规定必须包含的28种重疾+3种轻症。
其中重疾赔付1次，轻症最多赔付3次，每次赔付30%保额。如果没生病就身故了，也可以理赔基本保额。B款保障比A款好很多，设计上也比较接近现在热销的旧定义重疾险形态。100种重疾，投保前10年出险，可以额外赔付80%；18种中症，可以赔付2次，第一次理赔50%保额，第二次理赔60%保额；36种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额。这些保障有亮点，也有明显的不足。

一、亮点加分，三大惊喜

1、8种大湾区高发重疾，额外赔付50%保额A、B款都可以赔付。这些疾病大多与饮食习惯有关，比如鼻咽癌，喜欢吃腌制食品，像腊肉腊肠，生腌虾蟹等容易中招；食管癌和喜欢喝滚烫的汤、粥等不良饮食习惯有关；都属于大湾区高发疾病。这些疾病可以额外赔付，对于当地投保人来讲还是非常实用的。

2、18-60岁，得了16种特定重疾，额外赔付50%保额。其中有一半以上是新定义中最高发的法定重疾，实用性也是非常高。

3、61岁之后，得了8种老年疾病，额外赔付50%保额。这里需要特别提醒大家，额外赔付的 24 种重疾是有年龄限制的，比如严重脑中风后遗症，只有 61 岁及以上患病，才能额外赔 50%。虽说产品的设计上考虑到了大湾区的地域特色，也考虑到了年龄，算是一个卖点，但缺点也非常明显。不仅仅是这一次的大湾区重疾险，以后的新产品，这三点不足也要特别注意。

二、短板明显，让人失望

1、没有原位癌保障重疾新规里，其实对原位癌是没有做强制规定的，保险公司保不保，自己决定。大湾区重疾险就直接不保原位癌，不管是A款还是B款，一分都不能赔付。

原位癌也叫0期癌，是超高发的轻症，现在市面上性价比较高的超级玛丽3号Max、达尔文3号等产品，都能赔付45-50%左右，但是大湾区重疾险直接不赔付。从实用性上来说，只能算是量的提升而非质的提升吧。

2、必须附加身故保障无论是选择保障到70岁，还是保障到终身，都必须附加身故保障。这还蛮不灵活的，对于保费预算紧张的年轻人，或者收入一般的人群，保费压力都非常大。

3、所有轻症只赔付30%新规只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症这3种轻症，设置了赔付的最高上限为30%。对于其他疾病，并未明确。但是大湾区B款的36种轻症，都统一按30%来赔，这显然没法和现状动辄就赔45%、50%的产品相比。至于A款，就更绝了，只管这3种轻症。踩着线保障病种，压着线赔钱，比直男还直男。

4、价格昂贵最后到了大家最关心的价格了，直接劝退！A款就要七八千起步，B款女性要9000出头，男性要1万出头。和同样是横琴人寿的无忧人生相比，同样附加身故保障，50万保额，30年交，保障终身，A款比无忧人生贵了两三百，B款更是直接贵了两三千。多出来的这几千块，差不多都可以再买25万保额了。这样理赔的实用性，比特定疾病额外理赔高多了。

作为新规后的第一款重疾险，大湾区新重疾，不管是价格还是保障都很平，不是很建议购买。

02、合众壹号2021

作为第二款新规重疾产品，合众壹号2021表现也是不太好。甚至和之前比较成熟的旧规产品相比，它的差距更大。
合众壹号2021本质上是一款两全险，额外附加重疾险。两全险，大家应该都有概念，保费可返还是其最吸引人的特点，那么到底划不划算呢？我们马上来见分晓。

1、没有中症/特疾保障

重疾：100种，1次，赔付100%基本保额；

轻症：50种，3次，赔付30%基本保额；

被保人豁免：被保人确诊轻症豁免保费；

身故保障：含全残，赔付基本保额；

两全：满60/70/80岁返还100%已交保费。

合众壹号2021由主险两全险和附加重疾险组成，是非常典型的两全险产品。
两全返还部分，可以选择在60、70、80岁返还已交保费。什么意思呢？以30岁男性投保为例：

如果选择在60岁返还保费，他的年交保费是23270元，到期一共可以返还46.54万元，重疾保障依然有效；

如果选择70岁返还保费，年交保费是16590元，到期返还33.18万元保费。

而选择80岁返还的，年交保费就是13925元，到期能返还27.85万。

附加的重疾险在返还后依旧有效，但如果中途得了重疾出险了，就不再返还保费。疾病保障上，也是非常基础，保障终身，只包含重疾与轻症，重疾赔付1次基本保额，轻症可以赔付3次，每次是30%保额。至于中症、特疾保障，直接一个都没有。另外，在28种统一定义的重疾对应的轻症病种上，合众壹号2021缺失的病种也有点多。

最高发的11种轻症，我在表格中标红出来了，高发的单侧肺脏切除、微创搭桥术、慢性肾脏功能障碍，合众壹号2021都缺失。说实在话，让人挺失望的。

2、返还的收益并不高至于所谓的到期返还本金，也是不值一提。它的本质是把多收取的保费拿去理财，到期后将部分的理财收益返还给消费者，听起来相当不错对吧。但实际收益其实还不如自己理财。举个例子，30岁的骆驼先生，购买50万保额，20年交费，保障终身。我们拿身故有返还的横琴无忧人生2020来做个简单对比：

每年保费相差13135元，20年总保费相差26.27万。

看起来很可观对不对？

但实际上，咱们如果每年把这个保费差拿去复利增值，以前几天我写的横琴传世壹号为例，每年交13000，交20年，60岁时现金价值有53.06万。

比合众壹号2021返还的46.54万多了6.52万收益！

这下你知道保险公司为什么那么“大方”，给你返钱了吧！

3、主险和附加险存在共用保额的情况有人说，那也没啥呀，身故它也能返还基本保额呀。没认真看条款了吧！

合众壹号2021附加重疾险条款截图

合众壹号2021主险两全险条款截图
条款里明确规定，赔付重疾后，两全的保额也会等额减少，当两全的保额降为0之后，合同就全部终止了。而合众壹号2021的主险和附加险是一样的保额，在某些特定的情况下，就相当于共用保额了。比如说，如果是在合同保障期满之前，就发生重疾的话，赔付完保额，整份合同就直接终止了，相当于白白多交了一笔钱。综合测评下来，不是很值得购买。

新旧定义重疾险大PK

新定义下的三款重疾险都很不能打，那么卡着时间出来的两款限时特供旧定义重疾险——如意甘霖和福乐保能不能打呢？我们来对比一下。

03信泰如意甘霖

信泰如意甘霖是旧定义重疾退市时间线确定之后，卡着点上线的产品，总体表现还是很不错。
延续了信泰人寿一贯以来的高赔付比例、高性价比的“优良传统”。投保灵活，可以选择保障到70岁或终身。60岁得重疾赔170%基本保额，也就是说，如果买50万保额，60岁前患重疾，可以赔85万。中症赔付比例提高到65%，轻症提到50%。这个赔钱的阔绰度，甩大亚湾重疾几条街。除了必选责任外，还有恶性肿瘤扩展保障和特别身故关爱保障可选。其中恶性肿瘤扩展保障额外赔付2次，赔付比例高达120%，加上主险，最高可以赔付3次。总的来讲，信泰如意甘霖是一款赔付比例高，投保灵活的重疾险。如果注重恶性肿瘤保障的朋友们，可以考虑一下这款产品。

04和谐健康福乐保

福乐保在如意甘霖之前上市，之前小骆驼曾经写过单品测评。它的保障责任，和超级玛丽3号Max很相似，可以选择保障至70岁，保费比之前超级玛丽3号Max保70岁版还要便宜。在61岁之前，重疾额外理赔70%保额，比如意甘霖稍微严格一点点。虽然综合保障上，福乐保略逊一筹，但在保费上福乐保比如意甘霖便宜，也算是弥补了保障上的小缺陷。不含身故保障，30岁，50万保额，30年交，保障终身，每年便宜一两百。包含身故的话，能便宜更多，每年相差一两千。最后我们直接上结论吧：

预算有限，追求高性价比的：选择如意甘霖、福乐保，保至70岁，不含身故；

想要高保额的：选择如意甘霖，不管是重疾还是中症、轻症，都是赔付力度最强的；

有癌症家族史或是比较注重癌症保障的：还是选如意甘霖，原位癌可以二次陪，还可以附加癌症三次赔付；

在意心脑血管疾病和少儿特定疾病的：选横琴无忧人生2020，不仅可以附加心脑血管保障，还有少儿特定赔付，是一款老少咸宜的高性价比重疾险。

从目前推出的三款新定义重疾来看，测评结果还是让人比较失望的。

不管是保障内容还是价格，几乎都是被旧定义重疾险全方位吊打。但是我们也必须要肯定，第一个吃螃蟹的人，往往都是勇士。

它们的出现，至少为行业建立了一些标准，相信后续的产品，能够改进一些不足，推出性价比更高的产品。在这种新旧交替的过渡期，该如何选择，很多朋友一筹莫展。

我的建议是，抓紧时间，投保旧版产品。不仅是因为只有不到两个月的可投保时间，还因为目前很多保险公司都公布了重疾择优理赔方案，对于大家买的旧定义重疾险，如果新定义更宽松，那么可以按照新定义来进行赔付。

如果你还是纠结，可以把预算拆成两部分，先买一部分的旧产品。给自己留张底牌，剩下的等更多新定义产品出来后再看情况加保。对于还有不到两个月就全线下架的旧定义重疾险，我只能说且买且珍惜了。