一文带你了解四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险），带你少走买保险的弯路！

创作立场声明：来源——幸运学社

咳咳，今天想跟大家伙唠嗑唠嗑四大险种。

虽然说，现在大家的保险意识已经上来了，可是由于种种原因，大家对保险的认知可能还是一知半解。

然而，懵懵懂懂的情况下，就很有可能掉进保险的坑里咯。

所以，如果真的真的真的想买保险，需要做的第一件事就是：

了解保险的基本险种！！！

今天，我带大家一起来了解生活中最常见的四大险种：

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

（什么？？？你已经了解过了？你还有疑问？行！那你来评论区找我！）

一、重疾险

先来了解重疾险吧，把最复杂的攻破下来。

重疾险是四大险种里最贵的，所以很多人对它很头疼。

风险面前人人平等，应该做到重疾险覆盖。

重疾险其实就是发生重疾/中症/轻症等约定疾病，且符合理赔条件，就可以拿到赔偿金。

有了它就可以舒缓一场大病所带来的经济压力啦。

1、怎么选重疾险

看准核心两点：保额和保障期。

重疾险的保额当然越高越好，不然买了也没啥用。

如果预算有限，可以买个保额30万。

钱可以再赚，但重疾险还是得先安排上。

如果是在一线城市，花费比较多，保额建议至少50万起步。

在预算允许的范围内，一些自我风险意识高的朋友，购买100万也是ok的啦。

保额还是要根据自己的预算来做选择滴，不要逞强喔。

至于保障期，如果有能力，当然买终身重疾险好。

等到了五六十岁再来买重疾险，还难过买千玺弟弟的杂志。

买不了终身也没关系，定期的也行，等到有钱了，再调整也不迟。

先上车后补票嘛。

2、重疾险的误区

重疾险有多复杂，在江湖上可是有名号的。

知己知彼，百战不殆。

先来看看大家对重疾险的一些比较普遍的误区，以防购买的时候看走眼了。

（1）疾病种类越多越好

很多人以为疾病种类越多，保障范围越广。

事实上，量不在多，质量才最重要。

保险行业协会仅对25种重大疾病作出了规范，其中6种最高发的就占理赔的80%左右。

但目前轻症还没有统一的规范。

也就说明，不同产品包含的轻症种类是不同滴。

所以，重疾的病种数量不是我们应该关注的地方。

我们更应该把关注点放在高发轻症覆盖上。

（2）大保险公司的产品更好

一款保险产品的好坏，只跟保障内容、条款有关，与保险公司关系不大喔。

也不用担心，所谓的“小”保险公司会倒闭。

毕竟，保险公司的成立门槛很高，能成为一家保险公司，证明它是有实力的。

（3）先给孩子买重疾险

有些家长想给到孩子最好的保障，就会先给孩子买重疾险，自己不舍得买。

但是！！！买保险要分先后。

重疾险应该先配给家里的顶梁柱。

无论买任何保险，都应该先给大人配置上，特别是家里的顶梁柱。

如果不幸发生什么意外，家里的经济压力也不会那么大。

（4）重疾险什么时候买都一样

并不！！！

购买重疾险会有一些严格的要求。

如果等到老的时候再想起要买重疾险，保险公司也帮不了你啊~

我的建议是，重疾险越早买越好。

一般来说，最好的购买时期就是20至35周岁。

3、重疾险测评

重疾险分消费型和储蓄型。

• 消费型：保障重疾，适合预算有限的家庭

• 储蓄型：保障重疾和身故，二赔一，适合预算充裕，需要全面保障的家庭。

重疾险产品更新得很快，大家可以多对比，按需选择。

（1）消费型重疾险

主要有：

信泰人寿——达尔文3号

信泰人寿——超级玛丽3号Max

信泰人寿——超级玛丽2号Max

昆仑健康——健康保2.0

百年人寿——康惠保2.0

昆仑健康——守卫者3号（成人版）

具体测评可以看这篇文章哦~

《全网最全「重疾险」测评，哪一款「消费型重疾险」最适合你？》

（2）储蓄型重疾险

主要有：

信泰人寿——超级玛丽3号Max

信泰人寿——达尔文3号

三峡人寿——钢铁战士1号

横琴人寿——无忧人生2020

昆仑健康——守卫者3号（成人版）

光大永明人寿——嘉多保

信泰人寿——如意人生守护（英雄版）

百年人寿——百惠保

具体测评可以看这篇文章哦~

《幸运学社：全网最全「重疾险」测评，哪一款「储蓄型重疾险」最适合你？》

二、医疗险

接下来，我细细地讲一下医疗险。

很多人觉得有了医保，没有再买医疗险的必要。

但为啥朋友圈里还是会出现“筹钱看病”的现象？

说明单单有医保是不够的，医保的保障能力有限。

医保应对感冒发烧这些小病是没问题。

但要应付上百万的医疗花销，还是得靠医疗险救命。

相信很多人都听说过“百万医疗险”的大名，它可是医疗险里的“抢手货”。

保费低、保额高，几百块就能有几百万的保额。

哇哦，大家爱了吗？

不过有一些小迷糊，重疾险、医疗险的观念有点混淆。

• 医疗险是报销型的，就是花多少报多少，属于事后报销。

• 重疾险是给付型的，也就是只要患重病，就会一次性把钱给你。

1、怎么选百万医疗险

百万医疗险其实表面都长得很像，所以重点是抠它的细节。

不会抠？让我来打通你的任督二脉吧。

（1）健康告知

首先还是要看健康情况。

不同的健康情况也会有对应的不同产品。

Tips：三高患者、糖尿病患者、曾患过重病的人都要选择不同的医疗险产品。

（2）医院限制

医保所涵盖的医院包含了社区医院，只要社保定点医院都可以报销。

而医疗险的报销一般限制于二级及二级以上的公立医院。

大家一定要注意哦！

之前就有新闻就有，不符合医院限制被保险公司拒赔的报道。

（3）免赔额

大多数百万医疗险都有不同的免赔额。

啥是免赔额？

即是，在免赔额以内的费用自己付。

是不是有点眼熟咧？就跟医保起付线差不多，不到不能报销。

比如一款百万医疗险免赔额是1万，报销比例是100%。

如果看病一共花了100万元，社保报销了40万元。

剩下的60万元，可以报销多少？

跟着公式来。

（所有医疗花费－社保报销－医疗险免赔额）×报销比例=报销理赔额

（100万-40万-1万）×100%=59万

（4）社保和报销比例限制

大部分百万医疗险都是不限社保目录的，并且100%报销。

但也有个别会有限制。

尤其是那些全而不精的宝宝卡之类的。

经常就会限社保内用药，赔付比例只有80%。

所以在选择百万医疗险的时候就要看仔细。

另外，如果以社保身份投保却不找社保报销，那么报销比例也会下降。

比如：

如果先找社保报销，那么保险公司就会报销剩余部分的100%。

如果没有找社保报销，那么保险公司就只会报销总费用的60%。

大部分百万医疗险都是这么规定的。

记住没，我不允许你吃这个亏。

（5）门诊差异

对于一些特殊门诊，有些产品是没有保障的，比如癌症放化疗等等。

而有的产品就包含了住院前后的普通门急诊保障。

在住院前后时间内，若产生的门诊费用是与住院相同的原因，均可报销。

一般住院前7天后7天，或者前7天后30天。

2、百万医疗险的误区

误区很多，但也没事。

看我怎么把一个个误区攻破下来。

（1）保证续保

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

很多医疗险条款写着：“可连续续保至100岁。”

但是，这不代表可以保证续保到100岁，产品停售，一样不能续保。

现在最长的也只是6年保证续保，至于6年后，再说了。

所以，在医疗险里，能续保的产品都很吃香。

只不过能续保的产品少之又少。

万一真的背到家，刚好今年身体健康变差甚至理赔过，明年产品停售......

那很大机率不能重新购买其他百万医疗险了。

因为之前身体遗留下来的小毛病，很可能过不了新医疗险的健康告知。

所以，最好买一些大公司的拳头产品或销量较大的产品，稳定性会好一些。

（2）保额越高越好

并不能说高保额的医疗险一定比低保额的好。

医疗险属于报销型，即花多少报多少。

无论你是高保额还是低保额，都是报销那么多。

（3）0免赔额更好

免赔额就是花费达到一定额度，才能报销。

当然也有一些0免赔的产品，只是价格要翻倍。

0免赔就是花了钱就能报销，不用达到一定额度。

但我还是要制止你想买的冲动。

因为回到最初说的，挑选百万医疗险的关键在于续保和产品的稳定性。

暂时没看到热销的百万医疗险有0免赔的。

（4）能报普通门诊才好

基本上大部分百万医疗险都不包括门诊保障，但还是有少数门诊医疗险。

但，这类产品保费高，保额低，我就不建议购买了。

如果大佬们不听劝，诶，您随意。

3、医疗险测评

如果需要医疗险的产品测评，可以看下面的文章。

里面有几款还不错的百万医疗险产品。

社保和医疗险要同时上，双重保障。

如果想了解具体产品，可以看这篇文章哦~

《全网最全「医疗险」测评，哪一款「百万医疗险」最适合你？》

三、意外险

再来说说意外险。

意外险保的是意外，但什么是意外呢？

一定要满足四大特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

如果什么意外都赔，保险公司都要砸锅卖铁了。

像突然猝死、高原反应等等等等，就不会赔。

按照保障内容来看，分为：意外伤残/身故、意外医疗。

• 意外伤残/身故：保险公司会按照伤残等级或身故给予相应的补偿，每一等级的赔付比例不同。

• 意外医疗：比如平常跑步崴脚了，去医院看病的钱，意外险肯定会给报销。

按照保障时间来看，分为：一年期意外险、长期意外险。

• 一年期意外险：两只眼睛瞪大了，也只保一年，这类产品多的是。

• 长期意外险：我掐指一算，这款不太适合大部分家庭买，保费稍微有点贵。

大部分人第一次购买保险，会把意外险放在首位。

价格便宜，杠杆高，几百块就能有上百万的保障。

而且意外险没有健康告知，无论是刚出生的bb还是70岁的老人都可以购买。

不过0-9岁的孩子不建议配置太高的身故保额。

因为保险公司有限制，不管什么意外，身故都只赔20万。

1、怎么选意外险

那意外险这么便宜，是不是随便选就可以了？

当然不是！

主要看以下三点：

（1）不限社保范围

限制社保的意外险，对于一些进口器材、药品不能报销。

所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。

（2）赔付比例

意外医疗的赔付比例，不同产品也会不一样。有的100%，有的80%。

如果保障条件都一样，肯定先选赔付高的产品啊。

（3）医院限制

意外险对医院是有限制的，看病要选择二级及以上的医院。

如果选择的医院不是二级以上的医院，不好意思，下一位。

2、意外险的误区

意外险虽然便宜简单，可它的坑却不简单。

（1）即买即生效

意外险一般都是次日可生效。

有些产品生效期是投保成功后第7日后生效；有些则是可以自己设置生效日期。

尽量买生效时期短的，可以立即得到保障。

买了就能拥有保障，就不用想着什么时候生效啦。

（2）没有健康告知不能买

其实一般意外险没有健康告知。

不过保险都是明确说明：

被保人应为身体健康、能正常工作、生活的自然人。

身体有些小问题也没关系，Don’t worry。

三高患者等等，只要能正常生活都可以购买。

（3）长期意外险

我不太推荐长期意外险，因为不适用于大部分家庭。

虽然意外险不问健康告知，长期意外险也不用担心续保问题。

可是价格相对于一年期意外险就会贵很多。

买一年期的就够了，不要嫌续保麻烦。

每个月省下的钱都够吃好几顿。

（4）百万驾乘，有名无实

虽说百万驾乘这名字和百万医疗险有几分相似。

但意思和保障可都不一样。

百万驾乘，更多时候只是个噱头。

实际上，发生概率高的意外就赔10万，低的就赔100万。

（5）无意外伤残保障

有些意外险只保全残，不保伤残。

然而，在我们的日常生活中，全残的机率太太太小了。

购买的时候一定要看清楚保险合同，多留个心眼。

3、意外险测评

意外险的产品更新其实不快。

和医疗险一样，意外险也属于高杠杆险种。

人手必备一点也不过分。

亚太财险——亚太超人（钻石版）

大地保险——大保镖（至尊版）

大地保险——小米综合意外

安联保险——百万玫瑰

众惠相互——大护法（至尊版）

具体测评可以看看这篇文章哦~

《幸运学社：全网最全「意外险」测评，哪一款「意外险」最适合你？》

四、寿险

最后了，最后了，看完再走呗。

寿险就是只保身故和全残，保额一次性赔付。

不管是疾病或者任何原因导致的身故。

假设哪一天人不幸没了，一笔寿险的理赔也可以解决家里的经济压力。

按照期限可分为两类：定期寿险和终身寿险

定期寿险就是阶段性的保障，可以选择10年期、20年都可以。

终身寿险就是保你终身，一定能拿到赔付。

不过这种适合咖位比较大的土豪大佬们，用来财富传承。

1、怎么选定期寿险

挑选三步骤，看不懂别打我，来问我就好啦。

（1）价格

寿险都是保身故和全残，责任简单清晰，不容易有纠纷。

所以，如果保障一样的，选便宜的就可以了。

（2）免责条款

免责就是不承担法律法规及合同内容以外的保险责任。

如果你犯罪、吸毒、先天性疾病等等，保险公司不会搭理。

（3）附加权利

有附加权利的寿险是少数了。

比如保额增加权、年金转换权、附加投保人或被保人豁免等等。

有的自带，有的要加钱。

想买就买，不想买也问题不大，你开心就好啦。

2、定期寿险测评

家庭支柱可以重点关注定期寿险，其他没有家庭责任的小伙伴可以先pass掉。

寿险的责任单纯，套路不多。

大家选择性价比最高的就好了。

国富人寿——定海柱1号

华贵人寿——大麦2020

同方全球——臻爱优选

招商仁和——擎天柱3号（标准版）

横琴人寿——擎天柱2020

瑞泰人寿——瑞和2020

测评看这里哦~

《幸运学社：全网最全「寿险」测评，哪一款「定期寿险」最适合你？》

唉 说得正起劲的时候，一看都写完了。

那就下次见吧，有任何疑问，可以直接撩我哦~