带病投保：甲状腺结节买重疾险，这几款很宽松

今年你体检了吗？

刚工作的时候，感觉体检就是走个过场，反正样样正常。年纪一大，查出的问题一年比一年多，不要命但一多起来还挺让人头大的。

像我们办公室，每次拿到体检报告，都会新出几个甲状腺结节er。

这个真的太常见了，根据丁香医生的数据，成人的甲状腺结节发生率在20.43%左右，差不多5个人里就有1个。

好在不是啥大问题，就近似于脖子里长了一个痘痘，95%左右都是良性的，只要定期复查就行，对生活基本没影响。

不过，毕竟是查出了问题，也有存在恶化的风险，大家一般会考虑买份保险压压惊，给以后留份兜底的保障。

说到这个倒挺有意思的，甲状腺结节虽然是小毛病，却是保险公司的眼中钉，还不能直接买。

01 甲状腺结节为啥影响买保险？

甲状腺结节只有5%左右的概率会变成甲状腺癌，100个患者里，大概只有5个会癌变，绝大部分人都不会遇上，根本没必要瞎操心。

但如果把样本增加到一千万人，推算出来就有50万人会癌变，不是小数目。

前面说过，成年人差不多5个里就有1个人有结节，相当高发，所以实际上的甲状腺癌患者，数量多得吓人。

去看看各家保险公司的理赔报告，就知道了。在所有重疾里，赔得最多的是癌症。在所有癌症里，甲状腺癌基本又是排第一第二的，高发中的高发。

问题在于，大部分的甲状腺癌都不严重，很多人花个三四万就能治好。在很多国家，都不算重疾。

但过去我们是按重疾来赔，买50万保额就赔50万，保险公司都要赔穿了。

后面监管也发现了这个问题，就把轻度的甲状腺划分到了轻症，最高只赔30%保额。以前拿50万，以后最多只拿15万。

而且对有甲状腺结节的人群，审核也变得更加谨慎。

那如果已经查出甲状腺结节了，还能不能买重疾险、怎么买？

02 有甲状腺结节，怎么买重疾险？

先给颗定心丸，有甲状腺结节会需要审核，但不代表完全买不到。

甲状腺结节的审核，一般会看几点：

①看有没有手术切除，或者穿刺活检。

确认是良性，大概率可以正常买到。不过如果结节不大，也没有什么异常，医生一般都是建议观察，不会去做手术。

没做手术的话，主要看结节的分级和其他一些症状：

②看TI-RADS分级和结节大小等情况

你去医院做甲状腺彩超，报告上都会给一个明确的分级，比如这样的：

分级越高，癌变的概率就越大，一般1-2级有机会可以正常买到重疾险，3级并且直径小于1.5cm没有钙化肿大等情况，有机会可以除外购买。3级以上，基本很难买到了。

还要提醒下：

保险公司一般只认可半年内的报告结果，拿着去年的报告是不行的。

如果你正准备去做年终体检，那正好。如果没有体检计划又有结节的话，建议你去医院做个专项的甲状腺彩超，只查这个就好，省时省事，也避免查出其他问题，影响买保险。

03 现在哪些重疾险值得买？

我对比了很多产品，有对甲状腺结节很友好的产品，有机会标准体承保，推荐下面几款：

1）已手术半年以上为良性，甲状腺超声无异常

还是有很多重疾险都能正常买到。整体对比下来，可以优先考虑超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号，保障全面，性价比高。

2）甲状腺结节1-2级，优选能够标体承保的产品

比如达尔文7号、疾走豹1号等。

3）甲状腺结节3级，

基本都是除外承保的了。中荷超越1号以及超级玛丽（易核版）的要求相对最为宽松，可以作为备选。

4）甲状腺结节4级以上

手术切除为良性，则同条件1）；术后确诊甲状腺癌，也有产品可以买，

先试试中荷超越1号，不行再让大白协助走凡尔赛plus的人工核保，有机会能够除外承保。

有健康问题，在挑选产品时确实会麻烦一点，但也不代表没有产品可以买。

自己握不准的，最好找找大白详细沟通一下，会结合咱们的实际情况和需求针对性推荐，比自己研究效率更高。

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