提前还15万，我差点选错还法：少省84,894.85元

贷款行的锚没动，家里的账动了

10月20日，央行公布最新LPR：1年期3.0%，5年期以上3.5%，这是自2025年5月20日两档同步下调10BP之后，连续第17个月保持不变（全国银行间同业拆借中心授权发布）。第四季度房贷的定价锚就此钉死。我这几天盘的是另一件事：手头一笔15万三年定存，这个月刚到期，家里还有一套房贷——这笔钱拿去提前还贷，要不要？

我打开银行App，把还款计划单调出来：剩余本金118万元，还剩284期，执行年利率3.2%（5年期LPR3.5%下浮30BP，是我上一轮存量房贷协商落下来的结果），月供5,930.26元。

第一笔账：这笔钱不还贷，放着能挣多少

国有大行三年期整存整取挂牌利率1.25%，一年期0.95%，自2025年5月20日起维持未动。15万存三年定存，三年利息=15万×1.25%×3=5,625元。

储蓄国债高一档：财政部2026年各期储蓄国债公告里，3年期票面年利率1.63%，5年期1.70%。15万×1.63%×3=7,335元。国债按月发行、每月额度有限、售完即止，想走这条路得盯紧当月发行公告。

大行3年期大额存单利率在1.55%至1.65%区间，但起存门槛20万，我这15万够不着。顺手翻了10月的行情：山西、云南、贵州、广东多地中小银行又下调了一轮存款利率，云南有村镇银行调完之后3年期1.85%、5年期1.65%，出现期限倒挂——存得久，反而拿得少。

三档摆平了：这笔钱留在手里，一年最高挣2,445元（国债），一般拿1,875元（定存）。

第二笔账：拿去还贷，省多少

提前还款直接冲减本金。第一年省息=15万×3.2%=4,800元。跟定存账比，一年多出2,925元；跟国债账比，一年多出2,355元。

但还法有讲究，这里差出大钱。等额本息月供公式：月供=本金×月利率×(1+月利率)^期数÷((1+月利率)^期数−1)，月利率=年利率÷12。按我的账单数字（118万、3.2%、284期）代入，原计划剩余利息=5,930.26×284−1,180,000=504,193.92元。同样还进去15万，银行给两个选项，我各算了一遍：

A、B两种还法，省的利息差=148,987.30−64,092.45=84,894.85元。

我第一次选的就是A。App上默认勾"减少月供"，账面看着舒服：每月少还753.85元。当晚我把两种还法各自跑了一遍公式，才发现选A等于白花84,894.85元。第二天一早我打电话撤了申请，重新按B提交。银行把默认位留给A不难理解：月供还在、只是拉长收息时间，它少赚得慢一点。

第三个坑：扣的钱，比我申请的还多

审批通过的扣款日，账上划走151,862元，比我申请的15万多出1,862元。我以为多扣了，翻合同找到按天计息条款：提前还款要结清上一期扣款日的次日起、到实际还款日之间的利息，按天算。代入我的数：1,180,000×3.2%÷365=103.45元/天，我的还款日距上次扣款整整18天，103.45×18=1,862元，分毫不差。

教训：还款日尽量约在月供扣款日的次日。拖一天，多付一天利息。

还之前，三个门槛先过

第一，违约金。2026年多家媒体报道的监管口径是：正常还款满12个月后，部分还款或结清，银行不得收违约金。我没拿网传当依据，翻的是自己的借款合同"提前还款"条款——放款满一年后提前还款不收违约金，我家这笔已还到第5年，干净。但你家的放款时间、合同版本不一样，以你合同上那行字为准，打客服报单号核实。

第二，预约和频次。银行App的提前还款额度按月放，我抢了两天才约进队列；界面上还写明：两次提前还款需间隔180天以上。这不是一键到账的事，时间要自己排。

第三，现金底子。还完这笔，账上至少留6个月的月供加固定开销。我家月供5,930元、固定开销5,000元，一个月就是10,930元，6个月是65,580元——货币基金里另备着一笔6.6万应急钱，没动，所以敢把15万整还进去。

我家这么选

15万全额还进，选B缩期限：月供保持5,930.26元，期数从284期减到234期，提前50个月结清，合计省下148,987.30元利息。为什么不买国债吃利差？4,800元对2,445元，一年差2,355元，省息是合同里钉死的数字，国债票面虽稳但照样锁3年、还得抢额度。为什么不全留作应急？应急钱是另备的一层，不在这15万里。

如果你家是下面三种情况，先别急着还：现金流不稳、收入有断档风险；还完凑不满6个月的月供加开销；手里还有年化10%以上的分期、消费贷——先平高息那一头。

可以带走的三步判断

1. 算利差：你的房贷实际年利率，减去你现在拿得到的确定收益（挂牌定存、储蓄国债、大额存单）。利差在100个基点以上、且这笔钱不是应急款，提前还值得列入首选；利差不到50个基点，优先锁期限存起来。

2. 翻合同：只看三行——违约金条款、提前还款频次条款、预约办理渠道。

3. 数现金：还完后活钱≥6个月×(月供+固定开销)。

两个还法一句话记忆：现金流宽裕、想省到底，选缩期限；收入有下行担忧，选减月供，那是缓冲垫。

申请已批，扣款就在眼前。扣完那天我会把计划单重新调出来，逐格核对这篇里每个数——对不上，我在评论区贴新账单。

我是老周，家里那个管钱的人。以上全是我家的账，我的选择不等于普遍建议；你家的利率、余额、合同条款都和我不一定相同，用上面的公式和三步清单，拿自己的数字跑一遍再定。