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扒一扒毛骗：清楚了解自己保障的需求

前言

本内容文字部分参考了知乎-李元霸、微信公众号：蜗牛保险、理财奥斯卡、孙明展理财等汇集整理、添加个人理解而成，大部分脑图、图片个人绘制，仅供参考，如果有遗漏的出处，请告知，谢谢。本文不介绍任何产品，只分析问题和解决方案，有不喜欢的直接跳出。

为什么写此内容？我是2005年开始购买商业保险，有时候是跟风，至于自己的需求，根本不清楚，有必要把这个困惑解决好，于是下定决心在上一年春节假期中闭关修炼成功，也证实要爽靠自己。

本文分四个部分讲解：为什么买保险？保险类型是什么？如何规划保险？接下来是？

阅读完，你可以做到小白到入门，剩下的道路就要自己走了。

国产神剧

有部国产神剧《毛骗》，在豆瓣评分超高，今天所讲的主题是如何用保障自己的一生，扒开一些误区。不被“骗”，就要先了解常见“骗术”。

现实思考

如果没有意外保障，这些费用怎么办？家里人往后生活怎么办？

意外之后的康复费用，甚至家庭维系下去的费用，哪里来？

保障的初心

究竟为什么要买？买来做什么，自身有啥风险需要承担？

保险是什么？为什么买

有道是“一人卖保险，全家是骗子"，这也太粗鲁了。

客观看待问题，从数据分析入手：

by 最新的《Global Burden of Disease》、《中国统计年鉴》、《中国卫生和计划生育统计年鉴》、《国家人口与健康科学数据》等资料。

随着年龄的增长，风险在扩大，要把风险转移才是硬道理。

转移风险

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到80万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。

作者：李元霸链接：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780来源：知乎

这些公司如何盈利？

买保险，不会天上掉下馅饼，承保公司肯定要挣钱，如何挣呢？只要合情合理，那就是正路，当然有有些坑，也要避免。所以要搞定怎么挣钱，做到心中有数，再选下手选方案。

种类介绍

风险分类释义表

基础分类

分类诠释

寿险：家庭责任，生活水平保障

在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。寿险并不是买给自己的，是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活寿险看做是一种责任险，是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的

重疾险：覆盖医疗费用，收入补偿

在保险合同约定的期间内，如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病，或者说达到条款中约定的条件后，一次性给付保额。随着医学的发展，80%的重疾都可以治愈，前提是2个因素：一个是紧急状况是否能承受治疗费用；二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费，相信如果没钱治病，心态再平和的人也会焦虑不安。

意外险：小成本，转移大风险

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，虽然发生概率小，但确实没法预料的。因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人。因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

解决方案

人生阶段

人生阶段保险选择表

如何做预算

三种试算法

1、倍数法也叫“双十原则”，其中保额部分推荐为自己/家庭年收入的10倍 2、生命价值法是以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考工时为退休剩余比如25岁，60岁退休，退休前平均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是（60岁-25岁）* 10万 = 350万 3、家庭需求分析法是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口定保额。https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。

4321原则

4：40% 保值升值的钱。关键词：保值升值。本金安全最重要！如养老金，教育金，还有各种保险。这些钱最重要的作用是在你50或60岁以后可以尽情享受这个世界的美好。 3：30% 生钱的钱。关键词：风险与收益同在！如传统的股票，各类基金，大起大落让很多人一夜暴富又一夜倾家荡产的期货，还有现在最火的众筹和P2P网贷。这些项目大家记住：收益越大，风险越大。 2：20% 保命的钱。关键词：急！急！急！建议是这部分钱还要分两份，一份用于购买保险，如意外险、重大疾病险、医疗险等；另一份就存在银行，随时可支取。 1：10% 日常支出。关键词：日常花销。这就不多讲了，3--6个月的生活费。

寿险保额

重疾保额

社保非常重要，不同城市不同重疾额度，大概40w左右保障，所以商业保险是补充额度，50w的商业保险是非常贵的。

意外险保额

定期or终身、消费or返还大PK!

参考来源微信公众号：理财奥斯卡

最初的模样

假定30岁男性购买寿险，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表（用于简单而直观地反应种群存活和死亡过程的统计表)厘定的。好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。（以上就是保险的本源：消费型。）然而客户却觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。（你是否也曾经这样想过呢？）

开始进化

为了迎合客户“返钱”的需要，保险公司将价格定为3块钱，其中1块钱仍然是保障的成本，剩下的2块钱存了起来，到保险合同终止的时候一起“返”给客户。这叫有事保事，没事还钱。（这便是“返还型”也就是“储蓄型”保险的由来了。）这时候的客户想，买的保险能在有生之年拿回本金或保额还是不错的，至少交的保费没有浪费掉，划算啊。（你也觉得这样不错吧，是不？）但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。

继续进化

为了帮助客户“赚钱”，保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀。（恩，你一定也想到了，这就是被包装的超级美的产品—“分红险”）保险公司急客户所急，想客户所想推出的分红险，很好的迎合了客户的需要，大家甚是喜欢。

故事到这里，你一定也发现了，从纯消费型到分红型，价格虽然在变，但保障成本——1块钱始终在那里啊。

也就是说，不论1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。

人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着故事的推进，大家越来越重视收益，而忽略了保险的本质—保障！

现在都知道了，不管什么样的保险产品，它可能都是从消费型保险变化而来。

消费型+返还成本=返还型保险（保额不变，保费增加）

消费型+分红成本=分红型保险（保额不变，保费翻倍）

耍流氓

一切以高收益为主，忽略本质保障的都是耍流氓。人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着故事的推进，大家越来越重视收益，而忽略了保险的本质—保障！消费型+返还成本=返还型保险（保额不变，保费增加）消费型+分红成本=分红型保险（保额不变，保费翻倍）

定价公式

风险成本

指的是购买保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。

经营成本

指的是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。

帮你储蓄的钱

这部分就是我们多交的钱了，和保障成本无关，也和经营成本无关，纯粹是保险公司为我们特别设计的。

正确理解消费型保险

定期寿险VS终身寿险

定期重疾VS终身重疾

重疾成本

某互联网保险公司分析的重疾成本，它推出了一款极简重疾，仅仅关注重大疾病，没有轻症，没有寿险，没有返还，如果不返还怎么玩呢？

买定投余对比

字面意思拆解：购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行理财。

“定期”+“自己理财” 组合试算

可供理财金额：每年4000元（省下的钱），根据保费缴纳时间，共可连续节省20年。年限：30岁起理财收益率：假设5%

试算结果

通过计算可以知晓，如果能够将省下的钱自己坚持理财，在复利的威力下，当60岁时我会有近25w现金（黄色标示）。

另外，在60岁前的30年里，除了30w的重疾保额，我还会额外有一笔节省保费理财所得可以用作医疗金，等于变相增加了保额。

每年实际重疾保额=“定期重疾30w”+“差额理财所得”。

其他试算结果参考

计算地址：http://www.fulijisuanqi.com/

两种方案保额大PK

如何考虑儿童

不记得参考谁了，看到喊一下，也有自己加的内容

儿童组合方案

买保险更重要的是解决当下的事情，解决这二三十年的事情，因为几十年以后的通货膨胀你是没有办法去控制的。你现在就是买个三十万的说保孩子一辈子，那等到五六十年以后这三十万值多少钱？而且就算选择终身买到五十万以，孩子长大后，他还是要去加保的，只是他加保的压力就会小一点，他长大以后自己买保险不用花那么多的钱。

1、先大人，后小孩；

2、优先考虑消费型重大疾病，做足保额，做大组合到60-70岁；

4、小病小痛，门诊风险自留（社保报销）

5、不要迷恋身故赔付

方案示例

以下内容来源未注明，请提醒。

组合一：这个组合是属于一套性价比非常高的组合。为什么这么说呢？它可以只用一千多块钱的价格，就买到五十万的重疾，可以保到孩子成年，还可以有五十万到一百万的高额的医疗的报销，还可以有五万以下的住院的报销还有十万的意外。非常的完善，基本上已经把孩子所有的这个风险都覆盖到了。为什么会这么便宜？是因为它的重疾只保到了孩子成年，到二十岁三十岁都可以，选择三十岁比二十岁也没贵多少。它是保到孩子顺顺利利的长大成年。

所以如果是家庭的这个经济负担比较大，或者是说预算比较紧张，或者是说您就觉得孩子长大以后必须要自己独立、自己的保险自己去买、我为什么给你考虑这么长远的，你也可以去选择组合一。组合一是由三个险种组成，第一个含有住院医疗的意外险,第二个是属于高免赔额的医疗险，第三个是属于定期的重疾险。

对于组合二来说其实属于一个比较长远的打算。组合二跟组合一的唯一的区别就在于它的五十万是保终身的，并不是保定期的，那么对于保终身的重疾险来说，一般它的保障范围和责任要多一些。比如说这个五十万是有五次的额外轻症赔付，然后也有投保人的轻症豁免，这个轻症的是三到五次之间，在同一个价格区间的产品是有好几个的，不是只有一个。现在有不少公司都有这样的产品,就不一一跟大家来点了，大家可以根据自己的区域，根据自己的偏好来选择到底哪一个最适合自己。我在这个组合上面写的价格基本上是一个平均价格，如果超过那个数的百分之五那就说明你买贵了。

组合三，组合三跟组合二的区别是在于多重赔付，我们把单重的赔付加到了多重，为什么要加多重呢？是因为人确实是得了一次重疾以后就很容易再得第二次重疾，但是得了一次重疾以后你永远再没有办法去买健康险了，所以为了加强保障，就会有多重赔付的这个概念。重疾多重的比单重的价格大概是高百分之十到百分之三十之间，最多不超过三十。一般情况下保险公司是会高十几比较正常，所以组合三的预算会比组合2又多了一点。

组合四，已经是只有在境外才能买了，因为孩子的保险国内是不让买重疾超过五十万以上的。如果你要超过五十万必须是跨公司，所以如果要在一家公司买的话，那么只能是去境外了。很多人问到香港的保险跟国内的保险。其实现在的香港保险从保险的责任上来讲是没有国内这么人性化的。它剩下的优点只有两个，第一，它是美金的，所以如果你想买美元的国内确实做不到，你只能去买香港的了，第二它的保额会涨，但是保额会涨成什么样暂时还不好说。

如何考虑老人