投保攻略 篇一：如何购买一份适合的重疾险，怎样买最划算？

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开心保观点：买保险就是买保额，对于年轻人来说，首选消费型保险，才能不花冤枉钱，用最少的保费支出换取最大的保障水平。

人们很习惯在买车时首先给车上个车险；坐飞机时，也会买一份航空意外险。但是如果罹患重大疾病，在这之前，有没有考虑过为自己上一份重疾险呢？

重大疾病可称的上是家庭财务安全中最大的风险之一，一旦罹患重疾，将会给家庭带来莫大的影响。我们最害怕的就是“得了重病却没有钱治”，所以购买一份重疾险是一件十分有必要的事情，所谓重疾险，就是一旦确诊重疾，不管是否开始治疗，保险公司立即赔付一笔钱。

很多人在考虑买保险的时候，都想用最少的钱，买一款最好的产品，而自己想要用保险解决什么问题，想解决多少问题，是没有考虑过的。就会出现花了钱买完保险，最后发现这份保险根本解决不了自己的问题，然后觉得保险都是“骗人”的，其实并不是每款保险产品都适合所有人，我们应该有针对性的去选保险，买到一份适合自己的重疾险才是我们的目的。

下面，我们就聊一聊怎么买到一份适合自己的重疾险：

• 什么是重疾险？

• 如何选择适合的重疾险？

• 避坑指南

1、什么是重疾险？

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险是给付型产品，如果得了保险公司规定的疾病，并且达到了相应的严重程度，就会直接给你一笔钱，而这笔钱是拿去治疗还是用来其他消费都可以。大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的，所以可能在治疗之前，我们就能拿到理赔了。可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能，因此重疾险也被称为“收入损失补偿险”。

2、如何选择适合的重疾险？

一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都应该配置重疾险。虽然每个人都需要配置保险，但由于经济预算等原因，很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的，这时，所以一定要根据轻重缓急，按顺序来：先大人，后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！

清楚了家庭人员配置保险的顺序，接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险：

• 保额应该买多少？

• 保障期限怎么选？

• 轻症加不加？

• 要不要多次赔付功能？

图片来源：摄图网

① 保额买多少？

买保险就是买保额，保额一定要充足。投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响：不只是医疗费用，还有后续康复的费用，而且被保险人一段时间内不能工作，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。

所以，为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险，购买充足的保额能够及时补偿因患病带来的收入损失影响，给家庭带来一份保障。

② 保障期限怎么选？

定期重疾险保障期限灵活。比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。

终身重疾险保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。

如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者选择终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。

③ 轻症加不加？

重疾保险里把疾病分为轻症、中症和重症，因为轻症大多是由于长期不良生活习惯导致的，像原位癌、轻度脑中风，属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，重疾险中轻症不是必须要加的。

但如果预算充足，可选择带有轻症的重疾产品，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，给我们带来双重的保障。

④ 要不要多次赔付功能？

“多次赔付”是针对重大疾病保障而言的，重疾险多次赔付不同于普通重疾险的地方在于：多次赔付重疾险可以理赔2次甚至多次，主要是针对得过重疾之后无法再次购买重疾险的情况而设计。

如果预算充足的话，可以给自己预留一点充足余量。因为得过重疾之后，即使治好了，健康状况也大不如前，一旦再得其他重疾，单次赔付的重疾险就保单结束了，基本不可能再买健康险了，这将对得过重疾的家庭再次造成沉重打击，而多次赔付重疾可以比较完美的解决这个问题。如果预算有限，先选择单倍赔付的重疾险，只有把第一次发生的重疾扛过去了，才有可能保障未来。

3、避坑指南

① 返还型看着美好，实则藏着“坑”

返还型价格高，会比消费型重疾险多交许多保费，而保障却不一定充足。到期返还的保费，实际上是保险公司用你多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润，如果你会理财，把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，这样的话你花的保费还比买消费型的多。

而消费型重疾险价格便宜，杠杆高。但如果保障期间没有出现，保障期后不返还保费。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。要知道“保险姓保”，保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，比如定期寿险，让保障更加完善。

② 避免过分关注保障的疾病种类

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。这25种常见重疾，患病比例可以达到95%。行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容，只有增加这25种疾病以外的病种，才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。

在25种重疾中，癌症是确诊率和理赔率最高的一种疾病，而5年生存率，是癌症研究中非常重要的一个指标。它是统计某种癌症患者在综合治疗后存活5年的比例，可以用来评价治疗的效果，也可以反映出该肿瘤的恶性程度。

对于绝大多数的朋友来说，患上超过这25种重疾之外的其他重疾概率很小，因为这些疾病是非常罕见的，发生率极低。多出来的病种，大部分都是25种重疾里衍生出来的，本质上并没有太大的区别。基本的25种疾病就可以满足健康保障需求，多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。当然，所涵盖疾病数量越多，获得保障越全面，但相应的也会增加一定的保费。

对于一些特定的人群，还需适当关注重疾的病种。比如小孩子，需要重点关注是否含少儿高发重疾；有家族遗传史的人群，需要关注是否含有特定遗传病，有些重疾可能是区域高发特征的，还有些是职业高发重疾，这些也都要适当重点的关注。

③ 保险不要追求大而全

很多人在买重疾险的时候，还会受到一些附加险的诱惑，觉得花一份钱可以保障几种类型的保险实在是赚到了。看是划算，其实这里隐藏着致命的缺点：保额共享，理赔时保障互相影响。

保障全本身不是问题，如果各项保障责任都能发挥各自的最大效用，也不失为一种很好的选择。但是，如果多个保险责任放在一张保单里，风险发生后，发现保障责任互相影响，可能就差强人意了。比如主险是重疾险，附加意外险，如果重疾险先理赔，理赔后保险合同就终止了，附加的意外险的保障责任也随即作废了。最终交的好几种保险的钱，最后赔到一种其它所有都自动损失了。如果把每一种责任分开来买，就完全可以避免这种情况。

很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。而买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素，保额太低没有意义。

小结：

没有完美的保险，当然也没有完美的重疾险。不同的客户群体，不同的家庭状况，不同思维的理念的客户，最终选择的产品一定是有差异的。但明确的一点是重疾险保额一定要足够，至于保障期多久、要不要多次赔付，看自身的需要预算行事：预算有限，就买定期消费型重疾险，预算充裕，可买终身重疾险和多次赔付重疾险。