家有吞金兽，教你避开家庭理财常见误区，让储蓄的速度跑赢碎钞的速度（附详细家庭理财方式）

前阵子在公号的一篇文章下面，有妈妈希望我写一篇关于自己理财的文章，得到了很多妈妈们的点赞。这几天，也一直有妈妈在后台和我的个人微信上问我关于理财的问题。

因为觉得自己不够专业，怕案例没那么普遍，给大家误导，所以一直没写。不过我一直记着这件事，这不，在跟我的北大同学，中国大陆地区第一批私人银行家薇薇详细聊过之后，就赶紧跟大家分享来了，希望能够帮到各位妈妈，多一点儿理财的思路。

理财的常见误区

其实自打我做公号以来，我收到过不少关于理财的留言，很多妈妈问我：

• “理财是不是需要很多钱？”

• “需不需要把所有的钱都拿去做投资？”

• “是不是收益高的，赚钱多？”

说实话，虽然这是一些妈妈们的疑问，但也代表了相当一部分人对理财的误解。所以，我就先来跟大家说说理财的误区，给大家避避雷区。

误区一：“没钱怎么理财？等我存够钱再说！”

这样想的人不在少数。首先，理财不是有钱人的专利。当然， 投入的资金多，回报会多些，但是影响未来财务状况的，是投资报酬率的高低和时间的长短，跟投资多少钱关系不大。

其次，很多家庭的理财观念是，等储蓄够了，再去理财。储蓄从哪儿来呢？就是每月的收入减去支出，支出多，储蓄就少些，支出少，储蓄就多些。

在这我想帮大家调整一个观念，就是把储蓄=收入-支出，调整成支出=收入-储蓄。这样调整的好处就是，每月有固定的储蓄，就知道当月应该怎么安排开支了。

还有，几乎所有的人都有信用卡，我知道一部分人过着“今天消费，明天还钱”的潇洒日子，但我觉得并不可取，因为抗风险系数太低了。就拿这次疫情来说，让很多没有储蓄还负债的人吃了不少苦头。

所以，大家理财钱多钱少不重要，重要的是要有理财的观念，不要轻易花掉现有的钱，也不要透支未来的钱，更不浪费钱在大家手中的时间价值。

误区二：“回报这么高，那用所有的钱投资岂不是赚翻了!”

我劝大家千万别有这样的想法，而且一定要谨记一条——投资有风险。特别是像今年这样市场不稳定的情况，更不能把家中重要资金拿出来做投资。拿我自己来说，在今年这样的大环境下，理财有两个大原则：

一是不能把所有钱都放到一类理财产品里；二是投资只用家里的闲钱。

大家别觉得不把钱放到一类理财产品很简单，觉得就是把钱拆开，多买几样。这里的“一类”指的是大类的资产，像是股票、债券、理财、投资等等。像是一口气买了几十只股票， 本质上还是把鸡蛋放到了同一个篮子里。

至于选择哪几种理财产品，要先考虑整个家庭的资金状况、风险承受力、投资经验等等之后，再做选择，如果自己实在搞不懂，找专业的机构咨询一下，也是个好选择。

而说到家中闲钱，我觉得家庭赚来的钱，一部分用来日常消费，一部分用来做足保障（保险、储蓄、应急资金等），剩下的才是闲钱，这部分的钱才能拿来做投资理财。

我知道有的投资或者理财项目收益高，不过收益高意味着风险高，把所有的钱投进去，万一有些波动，影响的就是整个家庭。我们做投资理财，是为了以后生活越来越好，不是越过越糟心。

误区三：“理财这么赚钱，我马上就买！”

俗话说，心急吃不了热豆腐，虽然我们用的是闲钱，也得慎重，不懂的东西千万别轻易上手。像是之前很多人听说P2P火，就把钱投进去了，结果暴雷后，生活一团糟，这样就失去理财的意义了，如果这样，还不如直接把钱存到银行更保险。

我听说还有人相信一些“理财大牛”，大牛怎么说，怎么理财。我觉得同样不太可取。大牛的意见再专业，也只能作为信息的补充， 最后拍板的还是我们自己。

我的建议是，决定理财后，先别心急，先确定自己的目标是什么，再去了解投资理财的方法。必要的时候，找懂行的人问问也是可以的。

建立家庭三大账户

前面说了理财的三个误区，下面说说我们普通家庭如何做理财。因为每个家庭的理财观念、收支状况、风险承受力等都不同，我不做具体的推荐，就说说我们每个家庭都能做的。

我跟薇薇聊的时候，她跟我说，资金有三个特点：流动性、风险性和收益性。每个家庭都有自己的财富属性，每个金融产品也有自己的财富个性。

给自己家做理财，实际上就是把自家的财富属性，和不同个性的金融产品匹配起来。

比如说，有的家庭重视收益，那这个家庭就会选择高风险、高回报的金融产品（股票等）。

前面我跟大家说，做理财一定不能把鸡蛋放到同一个篮子里，要选择几个大类的理财产品，薇薇非常赞同我的想法，她还说，其实每个家庭选择理财产品的时候，一定要建立三大账户。

这三个账户分别是：消费账户、防守账户、增长账户。任何一个家庭缺一不可。

消费账户

消费账户，对应的是家庭资金的流动性的需求，也就是日常消费问题。

拿我自己来说，我觉得家里最好能预留3-6个月的家庭生活支出和可预见的大额支出。把这笔钱放到银行灵活储蓄，随时存取，或者购买一些风险极低的互联网金融产品、货币基金什么的。

我的一位朋友在生孩子之前，她都是随意把钱放到银行账户，随用随取。有了孩子之后，家里开销大了，她就详细计算了每个月的支出，用3个月支出的钱买了货币基金，一直放在那里没有动用。

这次的疫情，影响到了她家的收入，她就卖了货币基金，用这笔钱维持正常的生活，顺利挺过了这段时间。

可能有的妈妈想问，是不是消费账户存的越多越好？不是的，消费账户的主要目的是为了确保家庭短期的生活支出，不是用来做资产增长的，所以一般预留3-6个月就可以了。

防守账户

很多妈妈说：“千万别有风险，我家没有余钱。”这话我觉得挺有道理的。不过，风险不会因为没钱而消失。我们不能因为钱少，就不给家庭做保障。而防守账户的意义就在这里。

防守账户，主要是一些保障型保险，对应的是家庭的风险需求。比如，医疗险、重疾险、意外险，寿险、教育储备金等等。

相信保险类的，做家长的都多多少少了解一些，我就不多做解释了。重点跟大家说下教育储备金。

我们知道，孩子的教育，是个特别大的花销，一年不说别的，单是随便补补课大几万就没了。以后孩子上初中、高中、大学，都不是个小数目。所以，这笔钱不能省。

而且这笔钱，以后也不一定就用于教育，只是对孩子教育的一个托底保障。要是家里有突发状况，有这笔钱就不至于影响孩子的教育。如果孩子以后读书用不到，那这笔钱就成了额外的一笔储蓄，可以用作孩子别的投资。

我知道有妈妈想问存多少教育储备金比较好，我觉得这要根据每个家庭的收支状况、教育所在地等情况，自己来决定，我不能一刀切给个数字标准，但宁可高估不能低估。而且，不管存多少，越早规划越好，因为越早，压力越小。

增长账户

增长账户对应的是家庭的收益性需求，也就是解决财务增长的问题。之所以把这个账户放到最后，也是想跟大家说，不管家庭的收入多少，都要先确保正常的生活支出（消费账户）和基本的风险保障（防守账户），然后才能考虑具体的理财投资产品。
不然盲目地追求投资收益率，颠倒了资金的使用顺序，钱打了水漂不说，还会影响正常生活，这就得不偿失了。

在这个账户里，我觉得家庭最基本的诉求是：保证本金，稳健收益。所以，我在问过薇薇之后，她建议说，可以选择“极简投资组合”，按照7:3的投资比例，7份固定收益产品投资，对应3份浮动收益产品投资。
因为按照她们的测算，如果持有1年以上，这个“极简投资比例”，在多数年份都能保证本金的安全，还能获得稳定的收益。
拿我自己来说，因为平时工作忙碌，没有那么多的时间了解众多的理财产品，就直接套用了“极简投资组合”做理财，把增长账户里70%的的资金放在债券基金和银行理财里，剩下的30%购买股票和指数基金。
差不多持有了1年多，股票有些亏损，但是整体看，在保有本金的情况下，确实收益稳定增长了。

其实在我看来，有孩子的家庭只要不是大富大贵，就都有经济紧巴巴的时候，但也正因为这样，理财的思维才更重要。

理财绝不是有钱人才能做的事，我们普通家庭更需要有计划地做理财，才能降低生活风险，给家庭增值。
今天的这篇文章，也是我这些年跟很多专业人士学到的一个家庭理财思路，虽然每个家庭具体情况不同，但总的来说，思路是相通的。如果大家有什么具体的问题，可以在留言区给我留言，我可以帮大家咨询专业人士。
当然，如果大家喜欢这样的内容，可以给我点个在看，以后我找时间跟大家再好好聊聊。

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