南京惠民保、佛山佛医保…政府定制的保险靠谱吗？

别人的政府总是格外的给力。就在上周，南京市推出了2020版惠民健康保。

每年49元，看病最高报销100万，且不论男女老少、健康与否都可参保。

类似的保险产品还有很多，比如去年年底火了一波的广州惠民保、佛山佛医保。这类产品，可以称之为普惠型商业补充医疗保险。一般由政府牵头，保险公司承保，一城一险。用很低的价格，让更多的普通人得以获得大病保障。

今天远虑君就来和大家聊聊，这些产品是否真的惠民利民，值不值得投保？主要内容如下：

• 南京惠民保，保障怎么样？

• 佛山佛医保，新增新冠肺炎保障

• 政府定制的保险，值得加入吗？

一、南京惠民保，保障怎么样？

远虑君将南京惠民保的保障内容整理了一下，我们一起来看：

作为社保的一个补充，惠民保的保障责任其实十分简单：

基本医保报销后的医保范围内的住院医疗费用，扣除掉2万免赔额，按100%比例报销，最高可报销100万。

具体怎么报销，给大家举个例子，一看就能明白：

远先生参保了南京惠民保，保单年度内经医院确诊为首次罹患淋巴癌，并住院治疗，总花费金额为24万。其中医保范围内金额20万，医保报销14万，还需个人自付6万；医保范围外金额4万。

惠民保可以报销：（6-2）×100%=4万，非医保范围内的不予赔付。

需要特别注意的是，投保惠民保无需健康告知，有病没病都可以投。但是对于投保前就已经患有的如下重大疾病，是不赔偿的。

当然，虽然以上这十几种既往症不赔，但是其他的疾病仍可正常理赔。

为了缓解看病难的问题，惠民保增加了7项医疗健康服务：

• ①专病讲堂

• ②图文专病咨询

• ③检验检查优先

• ④名医二诊

• ⑤住院协调预约

• ⑥局部针灸理疗

• ⑦用药指导及新特药咨询预约

此外，前10万名购买惠民保的用户还可以领取特药折扣、最强基因检测、国际二诊3项福利：

• 药品折扣：福利药品目录覆盖71种高价新特药，每季最高可报销2,000元药品费用。目录和报销额度将不定期更新；

• 最强基因检测：新增FoundationOne®CDx肿瘤基因检测（目前全球最先进的肿瘤基因检测手段）福利，可报销6,000元检测费用；

• 国际二诊：可申请免费国际二诊福利，将由国内外*级专家提供二次权威诊断，最快15天提供详细诊疗方案。

总的来说，惠民保作为一款普惠性保险，做到了：花很少的钱，就让更多的人能享受到大病保障和更丰富的医疗服务。

虽然保障上有缺陷，比如医保范围外的费用不报销、住院费用外的费用不报销（比如门急诊）、免赔额高等。

但保费也实在很便宜，尤其是对于买不了一般商业保险的朋友来说，起码多了一层保障。

二、佛山佛医保，新增新冠肺炎保障

值得一提的是，本已于1月份就停止参保的佛山佛医保，因为新冠肺炎疫情的原因延长了投保时间，并新增了新冠肺炎保障。

这款产品由平安养老保险佛山分公司承保。价格比惠民保要贵点儿，每年185元，最高可以报销239.6万。

保障内容特别复杂，分为四个部分。

• 目录内住院费用：社保报销范围内的住院费用，在报销后，去掉2万元免赔额，按80%比例赔付，每年最高报销100万；

• 目录内超高额医疗费用补偿：社保报销范围内的住院费用，在报销后自费超过20万，按90%比例赔付，每年最高报销27万；

• 目录外住院费用：社保报销范围外的住院费用，去掉2.5万元免赔额，按60%比例赔付，每年最高报销100万；

• 目录外抗癌药费用：15种指定抗癌药，去掉1万元免赔额，按90%比例赔付，若投保前已患癌，赔付比例降至60%，每年最高报销12.6万；

还是通过1个例子，来帮助大家理解这款产品应该怎么报销：

远先生参保了佛山佛医保，保单年度内经医院确诊为骨髓瘤，并住院治疗，发生费用及佛医保的报销情况如下图：

和南京惠民保比起来，佛医保的优势在于保障更为丰富、完善：

医保目录内外的费用都可以报销；除了住院费用，还保障特疾和慢性疾病的门诊治疗；既往症也可以赔付，可以说是癌症患者的福音。

缺点在于理赔门槛更高了、且报销比例也有限制。

佛医保的免赔额不仅高，还每一项都分开计算。这就会导致大部分普通疾病，都无法通过佛医保进行报销。对于超过免赔额的费用，也只能报销60% - 90%，还设有年度报销限额。

就拿抗癌药来说，每年最多只能报销 12.6 万。我们列举过市场部分抗癌药的价格，像可瑞达、安圣莎等，每个月买药的平均花费就在5万元左右。佛医保的报销额度有些低了。

至于新增的新冠肺炎保障，远虑君觉得还是比较有心的，也很实用。毕竟目前的疫情防控仍在关键期，多一份保障总归是好的。

确诊为新冠肺炎的重症或危重症患者，可获得一次性保险金2万元；因感染新冠肺炎导致身故的，可获得保险金10万元。

三、政府定制的保险，值得加入吗？

上文提到的这两款产品，虽说在保障内容上有明显的差异，但也有一些共性，代表了这一类产品的特点。

共同的优势：价格便宜，投保不限年龄、不限职业、无需健康告知。

因此格外适合这几类人群关注：

• 年龄较大的人群：这类产品不限投保年龄，无论多大年纪，都可以买；

• 身体欠佳的人群：这类产品没有健康告知，就算已经患病，也不影响投保，不过要注意关于既往症的赔偿规定。

只需花很低的价格，就可以在医保之外，为自己和家人构筑更坚固的风险屏障，远虑君觉得是非常值得的。

共同的缺陷：保障不够全面，报销门槛高、限制多。

一般来说，保险公司为了把控风险会设置年龄、职业、健康告知这些门槛。而惠民保这类产品放开了这些限制，便只能通过提高免赔额或是限制报销比例等方式来控制理赔率。

所以，我们需要理性地看待这类产品的本质：不是为了保障普通的疾病风险，而是针对需要巨额治疗费的重大疾病风险，即一场病拖垮一个家的因病返贫的状况而推出的产品。

有了这一认知，相信大家也能更容易理解这些缺陷的存在。也许平时生病用上这类产品的概率不大，但一旦面对极端风险，却是救命的保障。

综上，对于这类产品远虑君的态度是：

如果你已经买不了百万医疗险，那么碰到这种政府福利，就不要犹豫，赶紧买。

但如果你还有的选，远虑君建议，还是配置一份百万医疗险为佳：

保险配置，讲究的是实用性，是要在风险来临时，能真正拿来救急、最大程度予以赔付。如上图，就保障而言，百万医疗险确实做得更好。

就价格而言，百万医疗险保费也不贵，一般人都能负担的起。

远虑君说

总的来说，这类带有福利性质的产品，定位在于普惠和便宜，是买不了保险的人的救星。花几十块、上百块，就能为自己添加一份额外的保障，怎么算都不亏。

目前还只有少数几个地区推出了这种福利，希望各地的政府都能给点力，早日让更多的人有机会享受到这种实惠的保障。

但就如上文所分析的，这些产品本身仍存在一些不如人意的地方。所以，远虑君还是劝大家一句，买保险要趁早，你才会有更多更好的选择。