寿险是该买定期还是终身?

2020-04-22 10:23:38 1点赞 11收藏 0评论

终身寿险与定期寿险相比,不单是价格上贵了不少,因为保障期限是终身,所以其作用也不相同。

终身寿险更多的是注重财富的传承。

那么你的寿险是该购买定期的还是终身的呢?

今天,奶爸就带着大家从自身的需求出发,看看是定期寿险比较适合我们,还是终身寿险比较适合。

  • 什么人适合买寿险

  • 买定期寿险还是终身寿险

  • 定期寿险该怎么买

  • 终身寿险怎么选

  • 奶爸总结

一、什么人适合买寿险

图片来源于网络图片来源于网络

在弄明白这个问题前,我们要弄明白另外一个问题:寿险的作用是什么?

在实际给被保人投保寿险的时候,寿险的保障对象是被保人,最终受益人却不是被保人。

这其实很好理解,寿险是以被保人的身故为赔付条件的,也就是说身故保险金被保人是一分钱都花不了的,都是留给其家人。

所以说购买寿险主要是为了被保人身故后,给家人留下一笔钱,防止因为被保人去世而失去经济来源。

如果被保人不是家庭经济来源,像老人或者小孩,他们身故后不会对家庭的经济收入造成影响,那当然不需要寿险的保障了。

二、买定期寿险还是终身寿险

在讨论该买哪种寿险的时候,我们要先了解这这两种寿险的区别。

为了让大家更加直接地了解这两种寿险的区别,奶爸给大家说前段时间发生的一个案例:

有个在三甲医院上班的护士来咨询,当聊到寿险的时候,奶爸给她推荐了一个保30年的定期寿险,如果是30岁的年龄投保的话,100万的保额每年只用缴费700多。

当时她就问了:如果我60岁前都没有去世的话,那这保费不就白交了?

这也是很多人对定期寿险都有的疑问,因为根据第六次人口普查公布的数据显示:

我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。

也就是说大多数人买定期寿险,等保险期过了,也是不会发生理赔的。

这个事实大家知道,保险公司肯定也知道,要不然的话保费也不会这么便宜。

还是以上面那位30岁护士为例,假设她投保定期寿险是华贵大麦2020的话,30年缴费,保障30年保额为100万的话,每年需要缴费653元,那么总共缴纳的保费还不到两万元。

不到2万元就可以获得100万的保额,用个不是很恰当的算法,2万元/100万元,也就是说保险公司认为可能发生赔付的概率为2%左右,甚至更低。

那么,每年花个几百款到千来块,买个可能用不上的保障,值得吗?

当然值得!保险之所以重要,并不是因为出险可以赚一笔,而是为了让遭受重大变故的家庭能够有一笔风险专用金。

定期寿险的作用更是如此,在家庭经济支柱赚钱养家的这段时间,转移掉经济永久性中断的风险。

当Ta退休的时候,家庭有别的人赚钱,也就不那么需要这份保障了。

| 所以定期寿险适合谁来买?

直接跟大家说吧,适合下面这几种人群:

事业刚刚起步的年轻人:低保费,高保额,万一离世,还能给父母一份养老金。

家庭的顶梁柱:传统意义上的三口之家,上有老,下有小,不只是爸爸,即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的,也需要买定期寿险。

图片来源于网络图片来源于网络

房奴:好不容易买了房子,每个月按揭还款的压力不小,万一因为不幸离开了,家庭的重要收入中断了,未来的房贷谁来还。

那么定期寿险该怎么挑呢,可以接着向下看。

而对于高净值的人群来说,有资产传承需求,可能更加适合终身寿险,那么这类人群可以直接看第四部分,有关于终身寿险的测评。

三、定期寿险该怎么买

知道定期寿险该给谁买了后,接下来就是该怎么买。

如何买保险无非就是两个问题:买多少保额?保障期间选择多久?

先解决第一个问题,买多少保额?

保额的确定方法有两种:

1)收入身价法

以未来10年时间的预期收入,来作为保额,也就是说:工资*120个月。

像之前国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资,就是用的收入身价法。

2)未尽责任法

就是根据自身对家庭责任的贡献度来评估:

(家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产)*你在家庭收入中的占比

图片来源于网络图片来源于网络

那么保额确定了,我们来确定保障期限:

保障期限的选择也是有两种思路:

一种是保障期涵盖主要负债的期限,比如对一般家庭来说,最大的负债是房贷,那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。

另一种是保障期要涵盖个人责任期限,比如到60岁。

奶爸认为,对于大多数家庭,定期寿险最长保到 60 岁,就够了。

一般这时候,孩子成年,房贷也供得差不多了,我们也应该从家庭经济支柱退居二线,我们都可以松一口气了。

说完该如何确定保额跟保障期限后,我们来看看具体该如何选择:

  • 招商仁和擎天柱3号

  • 瑞泰瑞和升级版

  • 国富定海柱1号

  • 阳光麦满分Pro

  • 华贵大麦2020定寿

  • 华贵甜蜜家2020

热门定期寿险对比测评热门定期寿险对比测评

其实定期寿险还是比较简单的,奶爸直接给大家上结论:

华贵大麦2020定寿性价比很高:Ta最高可投保350万保额,而且在健康告知与职业限制上都是比较宽松的。

保障期限可以选择保障10/20/30年,也可以选择保至60/65/70岁,是非常灵活的。

最长缴费期可以选择缴到70岁,缴费期长可以降低缴费压力,杠杆率会更加的高,综合来看性价比是非常高的定期寿险。

瑞泰瑞和升级版适合高危职业人群:

瑞和升级版定期寿险不限职业投保,可以说是高危职业的首选,而且健康告知宽松,常见的乙肝大三样、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。

图片来源于网络图片来源于网络

瑞和定期寿险升级后,删去了怀孕相关的健康告知,孕妇也可以投保。

并且升级版还带智能核保+人工核保,如果通过了智能核保投保的可能性很高。

可以说是非标体的福音。

国富定海柱1号预算低

国富定海柱1号的费率很低,尤其是女性费率会比同类产品便宜10%以上。

但是其健康告知以及职业限制会比较严格。

这也是可以理解的,保费低健康告知又宽松的话,会导致大量的不健康个体的投保,让保险公司承担更大的亏损风险。

而且其拥有的三大权益:保额增加、年金转换权以及转保选择权,让投保人享有更多的选择权。

四、终身寿险怎么选

终身寿险相比于定期寿险,不止是在保障期限上不同,更多的作用是在于:传承功能、储蓄投资、债务隔离

对于净资产比较多的家庭,还有一个好处就是保险收益金赔付给指定的受益人,也就是说不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且是受法律保护的。

还有一个好处是:《中华人民共和国个人所得税法》中明确规定,保险赔偿款是不用交税的,这对于财富的传承和转移有不小的作用。

说了那么多终身寿险的好处,接下来奶爸就针对这些终身寿险给大家进行分析:

  • 华贵守护e家

  • 华贵小爱

  • 横琴优爱保

  • 弘康弘利相传

  • 中荷安泰人生

  • 华夏传家宝B款

热门终身寿险对比测评热门终身寿险对比测评

华贵人寿守护e家,华贵小爱终身寿险具有高保额的特点

守护e家线下投保最高保额为500万,线上为200万;华贵小爱终身寿险线上免体检最高投保为300万,而且免责条款只有3条。

而且华贵家的这两款终身寿险的职业限制都比较宽松,对投保人还是很友好的。

华贵小爱终身寿险,横琴优爱保性价比高

华贵小爱终身寿险上面也有提到,职业限制跟免责条款都比较宽松;

横琴优爱宝在缴费期限上可以选择交至100岁,是比较灵活的,不过需要注意的是,如果选择交至100岁的话,费率会高不少:

保费测算保费测算

这里主要是涉及到一个被保人的保费豁免,如果选择交至100岁的话,有很大的可能性会在缴费期之前发生理赔,并豁免后期的保费。

所以在缴费期上具体怎么选,还是因自身的需求而定。

奶爸总结

有些人可能是英年早逝,而有些人可能是寿终就寝,这是大家人生必经的道路。

而定期寿险就可以代替我们完成应该承担但是来不及承担的责任;终身寿险则可以帮助我们提前做好财产规划,做好资产传承的准备。

购买保险其实就像我们买衣服一样,都是为了解决我们日常的需求。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

展开 收起

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险

15.5元起

华贵大麦2022定期寿险

华贵大麦2022定期寿险

14元起

横琴擎天柱定期寿险2020

横琴擎天柱定期寿险2020

24元起

华贵大麦2021定期寿险

华贵大麦2021定期寿险

14.3元起

国富人寿定海柱1号定期寿险

国富人寿定海柱1号定期寿险

17.24元起

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

50元起

阳光i保麦满分Pro定期寿险

阳光i保麦满分Pro定期寿险

暂无报价

横琴擎天柱5号定期寿险

横琴擎天柱5号定期寿险

27元起

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

56元起

光大永明光明一生(慧选版)养老年金保险

光大永明光明一生(慧选版)养老年金保险

5000元起

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

5000元起

大麦正青春2020定期寿险

大麦正青春2020定期寿险

15元起

瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

1513元起

金满意足臻享版终身寿险

金满意足臻享版终身寿险

5000元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
11
扫一下,分享更方便,购买更轻松