保险测评 篇十二：呵呵，买香港保险嘛

大家好，我是一本正经的吐槽君。

香港的问题持续升级，直到今天整体才有所缓和。

很气愤，但我们是个保险的公众号，不谈政治，就来聊聊与我们沾边的东西——香港保险。

一、为何对港险趋之若鹜？

究竟港险有什么致命的吸引力，每年引得很多的内地朋友，千里迢迢奔赴香港，单纯只为了买一份保险？

1、价格

保险产品的价格并不是一拍脑袋就决定的，而是根据一系列大数据，计算出预期的理赔成本，再加上保险公司的运营及其他成本，最后才形成了我们所看到的产品价格。

理赔成本的影响因素有很多，而最主要的就是平均寿命和罹患重疾的概率。

而香港同胞不知是从小吃什么灵丹妙药长大，平均寿命高出内地一大截……

据香港卫生署今年的数据显示：

香港女性平均寿命86.7岁，香港男性平均寿命81.1岁，超越日本位居世界第一（内地只有76岁）！

同时罹患重疾的概率及死亡率也远远低于内地平均水准。

这也就导致了香港保险，尤其是健康险的定价，在一段时间内是碾压内地保险的。

以香港友邦的多次赔付型重疾险“加裕保加强版”为例：

30岁男保到100岁，交费18年，50万保额+分红，每年需要交13294元。

而平安、人保和新华等老牌公司的相同保额产品，总体价格会贵上30%~40%（年缴保费16000元左右）。

不过，近期随着互联网保险的崛起，越来越多激进产品的出现，在价格上目前香港保险已经不占多少优势了。

同样以上文50万保额的“光大永明的嘉多保多次赔付重疾险”为例：

30岁男性保至终身，20年缴费，每年仅需要10985元，比港险还便宜。

只不过目前，互联网保险并没有取代线下保险成为主流；

所以，在大多数消费者的印象中，香港保险依旧在价格上碾压着内地保险。

2、分红

内地的大多数重疾险，保额都是恒定的；

买了多少保额，十几甚至几十年后依旧是那么多保额，不会改变。

但香港保险大多数的重疾险都是附带分红功能的，很有可能购买50万保额，等到理赔的时候就变成60万保额了。

虽然分红也是根据保险公司的经营而定，并没有具体保证。

但是对于担心通货膨胀的朋友们来说，也是非常具有吸引力了。

目前内地很多少儿重疾险，已经具有了类似的保额递增保障，比如“晴天保保”、“大黄蜂2号”等。

不过成人重疾险类似的产品还是比较少的，不得不说还是蛮遗憾的。

3、美元计价

香港作为国际金融中心，大多数金融产品都是以美元作为计价单位的，同样保险也是如此。

虽然支持人民币是我们的责任，但是目前来看美元依旧占据着世界货币的主导地位。

所以大多数高净值人群还是更倾向于美元资产，更加稳定。

4、部分理赔宽松

为了市场规范化，内地重疾险的前25种疾病是由中保协统一规定的，理赔标准和疾病定义都是完全相同的。

而香港保险则没有统一规定，每家保险关于疾病的种类的定义都是freestyle。

这也就导致了某些产品的某些疾病定义和理赔标准，可能会比内地的标准要宽松一些。

这里面比较典型的是脑中风后遗症和终末期肾病。

内地对于脑中风后遗症和终末期肾病的，症状或治疗时间都是有明确规定的。

脑中风后遗症需维持180天，肾衰竭需要肾透析至少90天，才能拿到理赔。

而香港保险一般对于这两种疾病，并无时间要求，或者时间要求很短（几天至几周不等）。

二、香港的月亮也没比较圆

香港保险的优点看起来都非常诱人，但其实香港的月亮也没比内地圆，港险的劣势同优势一样，也是非常的明显。

1、癌症

上文说到了，港险的疾病定义是freestyle，保险公司拥有全部重疾的疾病定义权。

但这其实也是一把双刃剑，有的疾病定义比内地宽松，当然也可能会有疾病定义比内地严格。

首当其冲的就是理赔大户——癌症。

癌症的理赔大概占全部重疾理赔的70%左右，而这其中令内地保险公司叫苦不堪的甲状腺癌，又占据全部癌症理赔的20%以上。

但是，港险一般会把甲状腺癌列为轻症，并不会像内地保险一样赔付100%保额，而是只会赔付20~30%保额。

这下“喜癌”不喜了……

2、理赔时效

内地保险受《保险法》约束，30天的deadline没有保险公司敢去触霉头：

第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

但是香港保险真的是可以为所欲为之为所欲为。

这不是吐槽君在黑香港保险，就我所知道的港险理赔案例，基本很少有理赔时效低于1个月的……

3、纠纷

香港是资本主义社会（一国两制），财团拥有的能量非常庞大，与内地金融监管环境存在非常大的不同。

购买香港保险如果发生纠纷，香港保险索偿投诉局虽然可以受理不超过100万港元的投诉。

但如果超出这个限额，或者投诉未果，就必须要聘请律师在香港打官司了。

悄悄咪咪告诉大家一声，在香港打官司的费用超出你的想象，法官都是你看港剧那种戴假发的哟……

4、外汇政策

首先由于港险是美元缴费，所以必须要办理一个香港账户，而非香港人办理香港账户，流程比较复杂（吐槽君年轻时抢港版手机的时候深有体会）。

如果购买保险的时候没有办理香港账户，第二年续期的时候就知道什么是绝望了。

其次国家对于外汇政策的管理是十分严格的，基本采用的是“宽出严进”。

说白了就是你钱花出去容易，但是想拿回来就没那么容易了。

（图片来自中国外汇官方）

所以不少案例都是，理赔金没有办法汇入境内，转而拿到保险公司的支票；

但发现内地保险公司不支持港险支票，只能人肉去香港，通过某些不合规的手段把理赔金带回内地，这其中的风险吐槽君就不多说了。

三、写在最后

保险是非常私人的产品，每个人可能都有自己的选择方向。

但是对于香港保险，吐槽君想说的是：

家庭年收入30万以下的，在香港没有“路子”的朋友，香港保险真的太适合你，费时、费力、费钱。

预算一般的朋友，内地纯保障型的消费型保险，应该更加适合你。

我是吐槽君，爱你们！

PS：香港是中国的香港！

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