保险科普 篇十一：如何给孩子买保险？这2套方案适合90%的普通家庭来抵抗重大风险

创作立场声明：本人为互联网保险行业从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

“如何给孩子买保险”是很多朋友来向锦鲤君咨询最多的问题之一。

确实，孩子的自我保护能力较弱，不说磕磕碰碰，每年生病吃药也是笔不小的开支。

本文，锦鲤保就给大家提供两套孩子的保险配置方案：

一套基础，覆盖重疾与住院等保障，适合预算1000左右的家庭；

一套进阶，重疾、医疗、意外保障周全，适合预算3000左右的家庭。

怎么选合适，锦鲤君现在就给大家分析一下。

一、孩子保险的配置原则

孩子配保险，锦鲤保的建议始终是建立在这句话上：

孩子的保费支出占在家庭总保费支出的10%左右就足够了，最高不超20%。

这10%我们如何分配呢？很简单：

孩子保险的配置原则

少儿医保：最基础、性价比最高、最划算的保障。国家的羊毛，买不了吃亏买不了上当，在投保了少儿医保的基础上再买商业医疗险还能价格便宜。

重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一大笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

医疗险：作为少儿医保的补充，医疗险尤其是百万医疗险能保障孩子生病住院治疗费用，部分优秀产品还能做到费用垫付和就医绿通，极大减少就医困扰。

意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销，杠杆很高，担心孩子磕磕碰碰受伤的家长可以备一份。

如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，孩子上大学、工作、结婚都能定期领钱。

了解这些之后，我们大概就能清楚，在不同预算下该怎么给孩子买保险。

二、预算1000，可以给孩子哪些基础实用的保障？

预算1000，怎么给孩子最基础实用的保障？

①重疾险——晴天保保超越版

这款产品是目前定期少儿重疾的优选，便宜，保障又好，患大病能直接赔更多的钱。

最大的亮点：重疾保额会长大，买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。

另一个加分项：22种少儿高发特定疾病，额外赔200%，好比买50万保额，可以额外多赔100万。对父母来说，这多出来的100万，能解决多少事儿！

唯一的不足是：最长只能保30年。

总的来说，保障不复杂，没有暗坑，性价比很高，特别适合预算不太多，又想让孩子有100万以上保额的家庭。

②医疗险——好医保2020

性价比极高，续保条件好。

一般疾病+意外住院：200万额度可供报销，免赔额6年共享1万；

100种重疾治疗：400万额度，0免赔额，且确诊重疾给付一万元补贴；

增值服务：质子重离子治疗100%报销，含重疾绿通、费用垫付、癌症特效药等特色保障。

毋庸置疑地说，好医保2020保障全面，性价比又高，对于想要通过高杠杆给孩子充足保障的家长来说，最合适不过。

三、预算3000，怎么给孩子最全面安心的保障？

预算3000，怎么给孩子最全面安心的保障？

这套是方案是“孩子的冲锋衣”，不管刮风下雨它都能紧紧锁住身体的热量，真正覆盖了可能出现的“极端风险”。

①重疾险——守卫者3号

重疾多次赔付型产品，保障能力max。

因为是保终身又是多次赔的产品，价格肯定比定期的贵，但小朋友买还是很划算的。

产品亮点：125种重疾不分组赔2次（不分组的优势就是把两次赔付的概率最大化），以及少儿特疾能额外赔付150%。

整体上守卫者3号还是非常不错的，价格也比同类产品便宜20%-50%，这个在多次赔里，很罕见。

②百万医疗险——e生保保证续保版2020

相较于前面说过的好医保2020，它的最大特色有两点：

一是背靠平安大品牌，如果家长有这方面情结，e生保保证续保版2020确实更适合；

二是确诊恶性肿瘤后，可以豁免保证续保期内的剩余保费，合同继续有效，也算是在医疗险可以做到的范围内，最大程度减轻大家的经济压力了。

同时，如果初次确诊罹患或疑似恶性肿瘤，家长可以为孩子申请境内三级甲等医院副主任医师以上医疗专家做出第三方诊疗意见，为孩子健康做最全面的保驾护航。

除此之外，床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等统统都能报销，额度有200万。

如果得了癌症，保额翻倍成400万，还有1万元的津贴。

6年保证续保，增值服务优秀，从挂号到住院都能帮忙安排，解决看病难的问题。

大人少操心，孩子少遭罪。

③意外险——平安少儿综合意外险

可以“闭着眼买”的儿童意外险，基础版每年保费只要60块。

孩子的意外险，重点关注意外医疗。

平安这款就挺优秀，0元起赔，报销比例100%，最高报1万，社保内的自费药品也能报。

除了意外医疗，如果不幸意外死亡/伤残，赔20万；飞机、火车、轮船、汽车等意外身故/伤残情况，再额外赔10万或20万。

四、2点注意事项！

①孩子不需要买寿险

有些家长很喜欢给孩子配寿险，但实际上，寿险主要用于保护家庭主要经济支柱，孩子买反而没有必要。

而且国家对于未成年人的寿险理赔有限额，市面上也没有什么高性价比的产品。

拿这笔钱给孩子的重疾增加些保额、拉长些保障期限，都比想着挑个寿险实用。

②做好健康告知

这点是出险的关键，尤其是医疗险和重疾险。

区别于大人投保，保险公司对于孩子投保还会额外关注几个点——

是否为早产、难产，出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况，是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷等等。

如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病，不妨等孩子长大点，根据发育情况再进行投保；如果还没有，那么可以赶紧趁孩子健康，及时把保障配齐。

五、写在最后

从基础的人身保障来说，上述两种方案已经足够适用90%家庭。

但能通用的方案总归只能作为一个参考，每个家庭的情况不同，孩子的身体状况不同，经济预算也不同。所以，具体情况具体分析

最后，衷心祝愿每个孩子都能健健康康长大。

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识以及风险防范意识！在这个谈险色变的年代，希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助！