手把手教你挑选少儿意外险

孩子天生好奇，但是由于风险识别差、对危险的预判能力有限，儿童意外伤害屡见不鲜：

• 咚宝的小伙伴阳宝，大人接电话没注意，他在电梯间乱按，手被夹进去了，住院一周，打了好长时间的绷带，现在手背上还留个大疤；

• 咚妈朋友家孩子，刚学会走路就总愿意跑，起步不稳磕断了两颗乳牙，好在及时挂急诊接上了；

• 还有一个亲戚家孩子，从床上蹦跳玩闹不小心摔下来，当时看着没啥事，不知道是不是磕到后脑勺，后来发癫痫，还跑到北京住的院；

• ……

作为家长，我们在日常生活中，要尽量了解一些少儿意外伤害的预防和自救措施，同时，最好给孩子投保一份意外险。

少儿意外险非常便宜，最低不到60块钱就能买一份实用的保障。

今天的文章，咚妈主要跟大家聊聊投保少儿意外险的关注点，并挑出高性价比产品供大家选择。

01.少儿意外险如何挑选？

投保少儿意外险，要重点关注意外医疗和意外伤残。

（1）意外医疗

意外医疗，用于报销意外伤害造成的医疗费。

对于儿童来说，因猫抓狗咬、打闹受伤、烧烫伤等导致门诊或住院治疗很常见，意外医疗使用概率很大。

想要意外医疗好报销，选择产品时，重点关注如下4点：

• 保额：最多能报销多少钱。最低选1万，如果没有百万医疗，最好再高一些。

• 报销范围：是在社保范围内报销，还是可报销自费药，最好的是不限社保。

• 免赔额：100元免赔，就意味着这100元需要自掏腰包。

• 报销比例：报销比例越高赔的越多。

以骨折为例，国产钢板、骨钉、缝合线便宜，社保可报销；进口的（自费项目）贵，但社保不报销。如果意外医疗不限社保，选起来是不是就很简单？

总的来说，在综合考虑保费支出的情况下，尽量选择保额较高、不限社保、免赔额低、100%报销的产品。

（2）意外伤残

意外险的身故和伤残保额通常是一样的。

不过，保监会对未成年人身故理赔额有限制：不满10周岁，最高20万；10周岁及以上，不满18周岁，最高50万。

但是，意外伤残没有限制。

意外伤残的理赔额是以保额为限，根据伤残等级按比例赔付：

伤残等级越重，赔付比例越高。

一般10岁以下孩子，意外身故及伤残保额建议选20万，对于非常担心意外伤残风险的家庭，可以选择更高保额。

除以上两点外，有的产品还提供住院津贴，以及疫苗意外、骨折、监护人责任、走失慰问等，有的相对实用，有的不过是营销噱头。

02.少儿意外险产品测评

目前市场上的少儿意外险产品非常多，根据咚妈调研，以下4款是性价比之选：

4款产品针对孩子最常用的意外医疗，都是0免赔、报销比例100%、不限社保。

不管是社保内费用，还是自费药、自费项目，都能全部报销。

保费价格都非常低，不足百元就可以买到。

先说结论：

• 关注疫苗风险/第三者责任，考虑萌宝保、少儿护身福（升级版）

• 关注意外医疗保额高，考虑大保镖（少儿版）、少儿护身福

• 关注理赔体验或者意外伤残保额高，投保平安小顽童
  

• 关注高端医疗，投保少儿护身福（升级版）

大保镖少儿版和小顽童，咚妈有合作，可扫描二维码于产品页面投保，出险后提供理赔协助，可在后台留言或直接联系咚妈。

萌宝保可在支付宝投保，少儿护身福可在微信支付九宫格的微保投保，出险后可直接联系保险公司。

也可以根据需求，多款产品叠加投保。

接下来是具体产品解读。

（1）大保镖少儿版

由大地财险承保，年交保费56元。

与其他产品相比，大保镖少儿版优点如下：

• 意外医疗可报销额度高（5万）

• 提供意外住院津贴高（100元/天）

• 可选预防接种意外保障

• 保费价格最低（56元起）

投保注意事项：

①保单于投保后第8天生效。

②位于下列地区的医院不报：北京平谷、密云县、怀柔区及天津市滨海新区、静海区、山东省栖霞市、金乡县、河南省通许县和新乡地区医院。

（2）萌宝保

支付宝爆款意外险，国泰产险承保，安心款每年79元。

提供保20万意外身故/伤残+3万医意外医疗+住院津贴30元/天，还有预防接种保障和监护人责任险（熊孩子险）。

担心疫苗风险，或者孩子特别顽皮的，可以在支付宝投保这款。

注意事项：

①理赔必须提供包括出生证明在内的投被保人关系证明，否则不赔。

②监护人责任险，一些常见情况责任除外，比如汽车刮痕、数码产品、古玩账册等等。

③有健康告知，虽然宽松，还是要关注一下。

（3）平安小顽童

平安财险承保的少儿意外险，品牌大，基本保障齐全，保费低，咚妈非常推荐。

最大优点是理赔体验好，也是为数不多的既便宜又能配高保额的少儿意外险。

• 基础版每年60元：20万意外身故/伤残+1万意外医疗。

• 尊贵版每年150元：50万意外身故/伤残+2万医意外医疗。

1万以内的小额理赔，可以直接在线申请，提供闪赔，一般3-5个工作日结案，非常便捷。

（4）少儿护身福（升级版）

是微保上的产品，跟支付宝萌宝保很像，但又有所优化。

由大地财险或华泰财险承保，保险责任一样。

是一款保障非常全的少儿意外险。

不仅有意外伤害20万+意外医疗5万+意外住院津贴100元/天，还有预防接种意外、骨折脱臼、监护人责任（10万）等方面的保障。

另外，还可以选择附加扩展私立医院、特需医疗等高端医院。

注意事项：

①保单于投保后第5天生效。

②保费价格相对较高，最低99元。

③下列医院不予报销：

北京平谷区所有医院、河南省新乡市中医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、山东省莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、山东滨州市中心医院。

03. 投保少儿意外险注意事项

咚妈有不少客户，投保后都不看保单，更不要提整理保单了。实际上，并不是买了保险就完事了，想用好保险还得注意如下几点:

（1）检查保单

拿到保单后，要注意检查投被保人关系/性别、年龄等。如果可以，最好要把家庭保单做好归档整理。

投保后最好告知家人或朋友买保险事宜。

（2）注意免责条款和医院要求

意外险也不是什么意外都保，比如高风险运动等，都属于责任免除。

还需要注意的是，意外医疗都有报销医院要求，一般是二级及以上公立医院，但如果是急诊，可以就近治疗，好转后再转移到符合要求的医院。

（3）发生意外要及时报案

对于意外事故，尤其是较为严重的意外事故，要尽量在24小时内拨打保险公司电话报案。

以上，分享给各位宝爸宝妈们，作为少儿意外险投保参考。如果还有什么想要咚妈测评的保险，欢迎在文末留言。