保险规划 篇二十八：消防宣传日，高危职业的“蓝朋友们”都可以买什么保险？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

我们的社会系统，全靠各行各业、各司其职的每个人，才得以运转。

而在无数的职业当中，有些职业虽然表面看起来“人畜无害”，实则危险却是显而易见的。

比如逆着人群向前的消防员，疫情中奔向病房的医护人员，高空作业的“空中飞人”……

这些工作环境危险系数高的人群，他们承担着更高的风险与责任，往往比普通人更需要保障；

但不同的职业类型，发生风险的概率不同。

这些高风险职业人群，由于职业的原因，保险公司判定事故预期发生率高。

所以在投保时，保险公司会在一定程度上对职业类别进行审核，并采取一定的投保限制。

也因此导致高危职业人群，在保险的选择上并不容易，要么得加费承保，要么被残忍拒之。

那正好最近是消防宣传日。

逗逗酱就来写写，类似消防员这种的高危职业人群，该如何买保险？在投保时，又需要注意什么？

一、关于职业分类

首先职业分类是由中国保险行业协会组织编制的，保险行业协会根据搜集的行业数据，结合实际经验数据对不同职业风险等级进行规范。

这也成为保险行业开发保险产品的重要依据之一。

各保险公司会按照不同职业面临的风险系数，对各种职业做风险等级划分。

目前保险行业内的职业类别，大体划分为“1-7类”， 级别越高，意味着风险等级越高。

为了让大家看得更清楚，逗逗酱梳理了如下表格👇

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

PS：该表只是大致的参考，具体还得看相应产品的详细划分。

可以看到，职业的风险等级越高，发生风险的概率就越大，保险公司承保时，就会更加谨慎。

因此我们买保险的难度系数就越大，一般来说：

• 1-3类为低危职业：基本市面上保险随便挑；

• 4类为中度风险职业：可能会有一定限制；

• 5-6类为高危职业：会被很多保险产品加费或拒保处理（消防员一般属于6类职业）。

• 7类超高风险职业：保险公司明确拒保的行业。

不过需要注意的是，由于职业类别并没有统一标准。

它是各家保险公司根据不同险种风险类型、职业具体风险，对每个职业细类所赋予的风险等级。

不同保险公司、不同保险产品，对于同一职业，可能会有不同的划分结果。

如中小型货车司机，有的保险公司是4类职业，有的则是6类。

这就导致了同一职业，有的保险可以买，而有的可能却买不了。

所以在投保时，为避免因职业要求不符，而买错了保险，务必要留心查看职业分类。

否则，一旦不符合职业类别，出险后，保险公司可以以此为依据，拒绝理赔的。

如果你觉得自己的职业有风险，又实在无法确定属于哪一类，也可以求助我们，或是拨打保险公司的客服电话咨询。

二、高危职业如何投保？

对于高风险职业，逗逗酱建议除了社保，意外、重疾、寿险一个都不能少；

医疗险也有产品可以尝试一下投保，这样保障才能更加全面。

由于许多保险产品对于高危职业人群都有限制，因此能选择的保险产品也较少。

逗逗酱研究了市面上高危职业可投保的产品，从中挑选了5款性价比较高、职业要求也最为宽松的产品，集合在一份“高危职业人群好险方案”中，供大家参考。

具体方案如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

此方案通过合理的搭配，就可以获得比较不错的保障，基本覆盖了高危职业人群可能遇到的风险。

大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。

下面逗逗酱挨个险种说说。

1、意外险

意外险可以说是对职业要求最严格的险种了。

绝大部分意外险首要的承保要求就是职业类别，一般集中承保1-3类职业；

而4类及以上的职业购买意外险，限制就比较多了，不仅保费相对更贵，保额也更低，甚至部分高危职业的赔付比例也会受到影响。

逗逗酱筛查多款产品后，为大家挑选了1款承保职业比较宽泛、性价比相对高的意外险产品这款意外险，有三个版本，1-6类职业都可承保，像消防员、矿工等高危职业人群，都可以投保；

意外医疗报销比例也较为充足，含门诊和住院。

整体来看，应对日常意外风险足够用了。

在目前市面上可承保高危职业的意外险中，这款意外险算得上性价比很高的了。

2、重疾险

由于工作内容和工作环境对人健康状况的影响，职业类别同样也会影响重疾险的投保。

不过重疾险选择相对更多，一般来说，大部分重疾险只能1-4类职业购买；

部分重疾险较为宽松，允许1-6类进行投保，甚至还有少部分产品不限制职业类别。

不过可能会对保额有所限制或者加费承保。

逗逗酱挑选了两款性价比不错，还不限制职业的重疾险：

• 「☞昆仑健康保2.0 」

• 「☞ 瑞泰瑞盈重疾险 」

这两款重疾险对高风险职业都最为友好，条款没有明确职业要求，适合所有职业投保。

如果追求性价比：首选「 健康保2.0 」。

保障基础全面，价格低，而且无职业类别限制，在只选择“轻症+中症+重症”的产品形态下，性价比是相对比较高的。

同时还支持少儿特疾、成人特疾、癌症二次赔付、重疾医疗津贴、身故/全残/疾病终末期等多项责任的附加，完全可以自由灵活搭配保障。

如果你更在意价格：可以用「 瑞泰瑞盈重疾险 」作替代。

• 投保不限制职业，高危职业都可以投保；

• 健康告知宽松，没有询问BMI；

• 交到 60 岁，保到 60 岁，费率优势明显。

不过要注意，瑞泰瑞盈是消费型纯重疾，只能满足基本的重疾保障；

不含中症、重疾额外赔付等责任，可选轻症责任，但保障一般，仅赔付1次，25%保额。

所以如果你的预算非常有限，那可以考虑它。3、定期寿险

由于针对高危职业人员的意外险保额不高，所以单纯依靠意外险是远远不够的。

和普通人相比，从事高危职业的人群更需要购买高额的定期寿险。

市场上允许高危职业投保的定寿不算少，逗逗酱推荐首选——「☞瑞泰瑞和2020」；

是目前线上唯一一款不限职业类别投保的定期寿险，任何职业都可以投保。

而且健康告知最宽松，免责条款业内最少，性价比也非常高，可以作为高危职业人群入手定寿的首选

4、医疗险

重疾险、寿险和意外险，都找到了高危职业可以投保的产品。

医疗险要求相对严格，一般只对1-4类职业承保。

对于高危职业人员来说，可投保的百万医疗险也不多，逗逗酱挑选了1款职业限制比较少的百万医疗险——「☞平安e生保（保证续保版2020）」。

这款产品只约定部分特别高危职业不让买，大家可以查询一下自己的工作是不是在内，不在则表示可以正常投保。

无论疾病还是意外住院，都能帮忙报销医疗费，同时6年保证续保，6年内发生理赔/产品停售，依然可以续保；

而且确诊癌症后，可以豁免保证续保期间的保费，不用交保费依旧享受保障，还是非常人性化的。

产品的基础保障都很全面，又是“平安”这个大品牌。

如果你是高危职业人群，只要不在部分高危职业范围之内，可以考虑这款产品。

另外需要注意的是：

在投保后，如果出现职业变更，一定要第一时间通知保险公司进行变更，避免发生出险后因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

PS：以上提到的产品，有兴趣的伙伴们可以咨询我们。

三、写在最后

虽然从目前市场来看，可供高危职业人群的选择不多，但有保险加身，总好过在高风险里“裸奔”。

总之，高危职业人群在投保时，一定要确认产品的职业要求。

如果能买的话，还要看看“投保须知”或保险条款面“责任免除”部分，有没有针对高危职业人群的特殊处理。

另外买健康险的时候，也别忘了注意“健康告知”。

如果不保准，害怕留下风险，建议大家在投保前，一定要和我们沟通清楚，再下手。

希望今天的分享，能够给高危职业人群带来一点参考。

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最后，我是逗逗酱，感谢在各行各业为社会奋斗的每一位，也愿人人都有保可投！