增额终身寿怎么减保最挣钱?攻略来了!
创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。
哆啦这段时间测评的增额终身寿比较多,
有朋友觉得产品的收益还不错,就是不懂怎么领取。
增额终身寿的收益,
其实是通过退保、减保现金价值体现的。
保单的现金价值,俗称退保金,
保险公司会根据我们的投保年龄、缴费年度、金额等,直接给出。
减保看似简单,其实关系到资金的灵活性和我们收益的高低。
怎么减保最划算?
同样减保限制在20%的产品,又有什么区别呢?
下面来说说。
一、怎么减保最划算?
大伙买增额终身寿,
除了收益率,最看重的还有回本时间。
因为,回本后减保、退保,至少不会亏本。
不亏本,减保就不怵,资金就灵活啦。
但真的最早回本最灵活吗?
其实,除了回本时间,我们更应该关注的时,收益率稳定的时间。
如果一款增额寿,第6年回本,
但当年的收益率只有1%多点。
此时减保、退保,全部划不来。
拿到手的收益还不如银行存款。
只有IRR稳定在3%+,
折合单利可以达到4%+、5%+,甚至更高。
他的收益率才比银行存款更强!
所以我们想要更快减保,
要尽可能选择前期收益率更可观的产品。
以30岁男性,年交10万为例。
哆啦统计了目前市面上热销的五款产品,
在40岁、50岁、80岁的收益率。
五款产品,在后期都可以达到3.48%、3.49%的收益率。
40岁时,收益率达到3%+的有金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号。
并且金满意足臻享版趸交、3年5年10年交,
增多多2号趸交、3年5年
在保单第10年,大雄40岁时就能达到3.4%+。
离增额终身寿的峰值3.5%,也就差了0.1%。
所以此时退保挺划得来。
而我们反观,利久久、金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号的回本速度。
金满意足臻享版、增多多二号的趸交、3年5年10年交,
回本并不是最出色的。
如果急着有钱,手里保单还没回本怎么办呢?
打算做长期理财的朋友,
在收益率稳定在3.4%+前急需用钱,
完全可以用保单贷款,代替减保。
保单贷款可以贷出80%的保单现金价值,
而且很多产品还可以续贷。
贷款虽然需要支付利息,
但是保单的复利并不会因为贷款而暂停。
复利依旧在持续,现金价值依旧会增长!
关于减保,还有一个必须和大家谈的就是减保限制!
二、减保不得超过20%,门道大了!
由于监管要求,现在已经有很多产品要求年度减保不得超过20%。
随着监管的日趋强势,未来限制减保20%的产品,只会越来越多。
所以,大家必须了解,所谓的20%有多少!
1、年减保不得超过累计所缴保费的20%
这种方式,最高减保金额会固定不变。
总保费10万,年减保最多就是2万。
2、年减保不得超过年度初累计所缴保费的20%
随着不断减保,年初减保时,
保单的年度初累计所交保费会越来越低。
所以,我们可以减保的金额,可能会有所下降。
3、年减保不得超过投保时基本保额的20%
因为投保时基本保额已定,
所以这种方式,最高减保金额也会固定不变。
4、年减保不得超过年初基本保额的20%
投保时,保单就会给出基本保额,
然后他每年会按照保额复利率增长。
所以刚开始我们每年可减保的年初保额会越来越高。
但是,减保后年度已交保额会对应有所下降。
所以后面可减保的金额,也会有所下降。
我叫哆啦,是专业的保险测评师。
如果你有保险问题,欢迎在下面留言。