少儿重疾+医疗+意外+教育金，什么产品值得买？

由于7月2日复星联合妈咪保贝的缴费期限变动，好几位奶爸奶妈来找沙拉，替孩子购买重疾险产品。

与此同时，沙拉身边最近多不少准爸妈，所以特地写一篇有关少儿保险的干货给大家。

出生后一定要办理医保

医保是国家的福利，各位家长一定要去办理。

尽管它有报销封顶限制、报销比例限制、用药和器械限制以及补偿范围的受限，但是无论怎样它作为国民最最基础的保障，而且价格便宜，所以我们必须第一时间办理购买。

尤其是那些准爸妈和刚生完小孩的朋友，一定要记得宝宝出生三个月之内办理。因为好多地方都有为婴儿开通“绿色通道”，在宝宝出生三个月内办理医保卡，享受医保待遇就从出生之日开始算起（也就是宝宝出生时的各项体检费凭借发票都能报销）。

三个月到一岁以内办理，医保权益从办理次月开始享受。

如果超过一岁才办理，要等第二年1月1日才能享受医保待遇。

加上目前重疾险和商业医疗险一般都是出生30天后才能投保，并且有一个90天或是180天的等待期。所以建议家长们好好计算时间，不要让自己的孩子出现没有任何保障的情况。

具体的办理流程、缴费以及报销比例可以查询一下当地政策或是去户籍地就近的街道医保服务点做详细了解。

保障伴随着孩子长大

光有医保肯定是不够的，这时就需要选择商业保险作为医保的补充。

很多家长可能有购买之心，但是一看这么多产品，又无时间研究，中途放弃。

其实，购买少儿商业保险的最终原则就是，先买保障型产品：

重疾+医疗+意外，若还有预算则可以再考虑教育金等理财性质的保险。

最终还是需要根据孩子不同年龄段所存在的风险，来配置。

所以沙拉会建议你按照年龄段这样考虑：

0-6岁（幼儿阶段）

新生儿至学龄前的儿童因免疫力低，抵御疾病的能力较差，容易患一些流行性疾病。而且近几年环境污染严重，新生儿各种先天性疾病概率也较高，因此重点将放在重疾险和医疗险上。

对于2岁的宝宝开始会跑，出去游玩机会较多，对世界充满好奇，建议增加一份意外保险，小投入高回报。

除此之外，如今培养一个孩子的教育成本越来越高。若家长在这个阶段就对孩子未来学习方向做好了打算，例如出国深造等等，则可以选择教育金类理财型产品作为经济保障。但这一定是你在做好了前面几项保障之后才去考虑的！

7～12岁（小学阶段）：

此阶段的孩子已经有幼儿阶段的保险作为基本保障。但是其意外伤害隐患会变大，所以建议增加意外保险的投入。

同时根据孩子的体质情况、看病需求，选择附带门诊责任的中高端医疗险，或是齿科保险等等。

12～18岁（少年阶段)：

随着孩子的长大，养育成本也会增加。如果有教育金类保险，可能目前可以是收益阶段。

但是对于还没有买教育类的保险产品的孩子，家长在经济条件允许的情况下可以考虑为孩子投保增额终身寿险。

注意事项

（优秀产品众多，篇幅有限，沙拉希望展示的是选择思路）

01 重疾险

家长额外考虑事项：

重疾覆盖种类。除了重/中/轻症覆盖种类，必须要特别关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；

豁免责任。除了轻/中症豁免，尽量选择投保人豁免，这样的话父母如果发生不幸，孩子后续的保费可以免交，但是重疾险责任依旧有效，大大减轻了家庭的经济压力，非常人性化。

优秀儿童重疾险产品推荐：

01复星联合妈咪保贝新生版

推荐理由：保障内容全面

妈咪保贝新生版，在少儿重疾险里的名堂一直很响亮。

虽然最近取消了缴费期间30年这个选择，保费变相有些增加，但是全面的保障内容，依然是具有高性价比。

少儿特疾保障力度大，20种少儿特疾，额外赔100%。

20种特疾中，覆盖了9种高发病种。

值得称赞的是少儿特疾保障没有时间限制，一直保障到保险合同时间截止。

除此之外，还有5种罕见病，额外赔付200%。

可选责任既全面且实用，包括重疾二次赔、癌症二次赔、少儿意外医疗等

02 昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）

推荐理由：重疾不分组赔2次

这款产品最大的优势在于重疾不分组赔付2次，保障力度大，赔付比例也比较高，第15个保单年度前，首次重疾最高赔付150%保额。

保障25种少儿特疾，高发病种覆盖了8种。

30岁前额外赔100%保额，覆盖率和赔付水平都很不错。

还可选重度恶性肿瘤医疗津贴，只需间隔1年，获赔的周期更短，降低了理赔门槛。

这款产品适合追求多次赔付、赔付比例高的父母。

02 医疗险

儿童医疗险怎么买？医疗险又分为百万医疗险和小额住院医疗险，以及一些防癌医疗险等。

一般给儿童配置医疗险，许多家长都会在一般的百万医疗险和小额的住院医疗险之间犹豫。

其实他们并不冲突，百万医疗险的免赔额一般为1万元，主要负责的是大额医疗费用的报销，比如重疾医疗，严重意外事故医疗等。

而一些小病小痛比如骨折拉伤炎症感染等，医疗费用多数在1w以内，不在百万医疗险的报销范围内，在没有小额医疗险的情况下，我们一般也能给得起。

当然了，小病小痛发生次数多了，费用累积起来也让人肉疼。

在配置完百万医疗险后，如果预算足够，再给孩子配置一份小额医疗险是最好的。

两者相互补充，再加上医保，大部分病痛的医疗费用都能报销。

那么，百万医疗险该怎么买？有哪些要重点关注的？

家长额外考虑事项：

基本保障全面。从报销范围、报销条件、保障期限等多方面进行评估。

续保条件。医疗险都是短期的，所以尽量选择可持续投保的稳定型产品。

免赔额低。免赔额是保险公司不承担的费用，所以它越低越好，尽量选择家庭可以共享免赔额，免赔额6年共享等产品。

增值服务。是否垫付医药费、是否有就医绿色通道、是否可以报销外购药。

优秀百万医疗险产品推荐：

01 众安尊享e生2021

推荐理由：投保年龄广、保额高

众安尊享e生升级到2021版，报销保额最高600万，保障也非常全面，除了基础保障，还增加了不少可选责任和增值服务。

例如：家庭共享免赔额、重疾保险金、中老年特定疾病、轻症保险金，确诊即额外给付约定保额，被保人可以自由搭配等。

如果是一家都需要购买保险，那购买这款产品比较划算。但它非保证续保产品，这一点需要注意。

02 复星联合超越保2020

推荐理由：免赔额可递减、性价比高

超越保2020的性价比非常高，保证续保6年，包含一般/重疾医疗、质子重离子、外购药等保障，还有特定传染病保险金，

可选责任中为少儿设计的专属保障，包括少儿接种意外住院津贴、少儿意外住院医疗保障及少儿特定重大疾病保险金。

除此之外，超越保2020如果当年没有出险理赔，下一年可减少1000元免赔额，最高减少5000元，有效降低获赔门槛。

且这款产品的性价比很高：最高400万报销额度，住院/重疾医疗、外购药、质子重离子等都能保障，还有传染病确诊保险金，保险很全面。

除了百万医疗之外，家长可以根据自己孩子的身体情况，配置齿科类保险、中高端医疗，满足去公立医院特需部或私立医院看病需求。

03 意外险

小孩子偶尔发生跌跌撞撞都是很难避免的，所以他们也最经常发生大大小小的意外。

给孩子搭建好保障体系，发生意外事故时，至少能获得一笔可靠的赔偿金，以便后续可以获得更好的治疗。

家长额外考虑事项：

和成人意外险不同，家长们给孩子买意外险的重点应该在于意外伤残和意外医疗责任。

因为，保监会对未成年人保险有以下的规定：

在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

简单来说，儿童的意外身故保障，10岁前最高是20万保额，10岁至18岁最高是50万保额，不过伤残、意外医疗、重疾等不会受此限制。

优秀意外险产品推荐：

01 美亚宝贝无忧

推荐理由：就医范围广，重保障

美亚宝贝无忧的医院范围广，可享受优良就医环境，减少交叉感染几率。

意外医疗涵盖二级及以上公立医院特需部、私立医院、外资医院。

居家及海外出行均能获得24小时意外保障。

儿童高发的交通意外、意外溺水、食物中毒、烧伤烫伤、意外触电、猫抓狗咬、玩耍摔伤均可保障。

02 平安小顽童

推荐理由：保费实惠，超高杠杆

小顽童基础版60元，20万保额；尊贵版150元，50万保额。

除了杠杆高以外，包含医疗保障，还有“烧/烫伤意外医疗”可选，算是将核心保障都涵盖了。

04 教育资金规划

给孩子买教育金或是增额终身寿并非刚需，为孩子准备多少教育费用，主要看家长对孩子的教育规划，丰俭由人，但是通常都要至少考虑孩子本科、研究生共计七年所需的学费、生活费。

如果你有打算用商业理财保险来规划教育金，同时也想培养他的财商，那教育金这事还是需要趁早准备。

家长额外考虑事项：

父母想为孩子买教育金保险，需要尽早规划，教育金保险是买的时间越早，复利价值越高。

教育金保险具有强制储蓄的功能，相对于其他保险产品来说，流动性要差很多，但是也有流动性较好的增额终身寿也同样拥有教育金专款专用的作用。

在购买教育金保险时，要注意保障期限与领取时间是否与孩子需要用到教育金的时间相互匹配，以免在孩子需要用钱时，还未到领取时间或者保障期限已满。

注意保费豁免功能，家长不用担心因自己出现风险导致孩子未来的教育资金保障缺失，这一点是非常人性化的！

优秀意外险产品推荐：

01 信美相互天天向上少儿年金

推荐理由：选择灵活，保障全面

天天向上少儿年金保险不管是保障责任的选择还是领取方式，甚至是起投金额的选择都是比较灵活的。

这款产品的保障责任投保人可以根据需求为孩子选择，可以全选，也可以单选。

可以选择只投保大学教育金或者深造教育金，也可以二者兼得。

天天向上少儿年金保险除了提供教育金保障，还有满期金，身故金，以及需要的话可以将教育金转换成养老年金。

沙拉总结

沙拉在本文中没有推荐到的产品，并非不好！具体还是需要结合家长们的需求，合理规划和配置。本文仅提供购买重点和思路！

说了这么多，沙拉还是想再重复一句话：买保险，别跟风！

家长们千万别因为爱子心切，看别的父母买了啥，于是照抄给自己的孩子买。

至少买之前，你可以来问问我！

祝愿每一个宝宝都健康平安！