干货！重疾险购买重点

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沙拉，明亚保险经纪人，点击关注我~

这是我的原创文章。本文3000字，阅读需要3分钟。

重疾险的作用

重疾险的发明人，是下面这位南非的马略·伯纳德（Marius Barnard）医生。
他医术很高，治愈过很多人，却少有在病人脸上看到劫后余生的笑容，因为病人们还没来得及庆幸自己的新生，就要面临严重的财务问题。
他说的这段话，意味深长，请细品......

作用一：时间+金钱治病最重要的，只是钱嘛？应该还有时间!能够在第一时间得到有最有效的治疗，是能否能治愈疾病的关键。如果拖到病入膏肓了，就是华佗在世也无济于事，另一个你必须要有足够的经济能力配合医生的治疗。重大疾病保险就是在第一时间能够给你提供足够经济支持的作用，让你看到生命的希望。

作用一：时间+金钱
治病最重要的，只是钱嘛？应该还有时间!
能够在第一时间得到有最有效的治疗，是能否能治愈疾病的关键。
如果拖到病入膏肓了，就是华佗在世也无济于事，另一个你必须要有足够的经济能力配合医生的治疗。
重大疾病保险就是在第一时间能够给你提供足够经济支持的作用，让你看到生命的希望。

所以即使卖房看病还会面临时间上的问题，卖过房子的都知道，房子绝对不是你想卖就能马上成交的。如果能，那最终价格势必要比市场行情低，最后又增加了一份经济损失。

作用二：不拖累家庭
这一点，很多人都懂。一张确诊书，不仅是敲碎了个人对生命的憧憬，更是打碎了整个家庭幸福的现状。所以有过这样经历的人都会说“生病的人忍受疾病的痛苦，但家人的痛苦是翻倍的。”

《送你一朵小红花》里的男主角患有脑癌，然而陪伴在他身边的父母，不仅承担着照顾病患的责任，也承受着沉重的经济压力。

重疾险出险后一次性给付一笔钱，无论３０万，５０万还是１００万的金额大小，不至于一人生病，全家返贫！

作用三：补偿收入损失
一场疾病带来的损失到底有多少？

据统计一场重疾完全恢复至少3年以上，癌症最少5年以上，
那么这么多年无法正常的工作，经济收入下降这个漏洞如何弥补？
长时间的入不敷出，就是钱再多，也有花完的时候，重大疾病保险能够很好弥补这方面的损失。

假设一个人买了1００万保额的重疾保险，出险后理赔了1００万，看病治疗花费了５０万，剩余的５０万就可以减少因为收入减少而导致的家庭经济压力。

作用四：留爱不留责

在知乎的那篇帖子里，最极端的情况是，妻子选择了卖房救丈夫，但丈夫最后还是因为治疗失败不幸去世，最后剩下妻子和孩子居无定所。

新的生活真的有这么容易重新开始吗？

重疾险投保重点

所以了解了重疾险的重要作用，就一起来好好学习下怎么买重疾险吧。
下面是沙拉帮你划的重点，仔细阅读！

重点一：年纪越小买越好

为啥年纪越小买越好？
答案很简单！
年纪小买，一是保费低，二是你体况好，更容易投保。
同样保险期间、缴费期间和保额，31岁和32岁的保费就有不同。

一般投保年龄的计算是用今天的年份减去被保险人出生的年份，没过生日再减一岁即可。
例如：沙拉1990年8月12日生，2021年是31岁，但是还没到8月，所以现在的投保年龄就是30岁。

Tips :投保记得赶在自己的生日前，不然保费又要贵啦！

重点二：一定要做好健康告知

重疾险有比较严格的健康告知。

如果说你不符合健康要求，将来即使你出险了，保险公司会进行调查。

若你在投保时没有做好健康告知，那么保险公司就不会赔给你，而且不仅不会赔偿给你，你已交的保费也不会退还给你。
那什么是健康告知？
我国的《保险法》第十六条有规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的。投保人应当如实告知。

Tips：简单来说，就是问你的如实回答，没有问的你可以不说。最安全的做法，就是把你的体检报告交给你的保险经纪人，让他替你做出分析

重点三：争取最好的核保结果

核保就是：你想投保，保险公司也要核实一下你的健康状况、你的收入能力、你的投保动机等等，来决定要不要承保。

关于核保，每家保险公司核保的宽容点也是不一样的。

例如：先心病术后同方全球人寿可以标体投保，但是其他家就会拒保；尿酸指标600多没有通风的天安人寿可以标体投保，其他就是除外投保。

与此同时，核保主要分为三类：智能核保，预核保和人工核保。

核保的结果分为：正常承保、加费承保、延期承保、除外承保、拒保。
如果你曾有被某一家保险公司拒保的记录，那么你应该很难再买到其他的保险产品了。
所以核保需要很谨慎。
这时找一个靠谱的保险经纪人的优势就显而易见了。

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重点四：保额要充足

重疾险最大的作用是弥补收入损失。

所以一般会按照年收入或者是家庭的年支出（包括房贷车贷、家庭生活开支、子女教育金等）来计算保额。

毕竟保额太少，起不到作用。

TIPS:普通人的重疾险的额度可以参考：30万是起步，50万是刚需，100万会更好。如果你预算更多，需求更多，保额当然越高越好。

重点五：保费要合适

虽说保额是越高越好，但是保额影响了保费。
一般一个家庭的四种险种（医疗、重疾、寿险、意外）加起来的总保费不超过家庭年收入的10%。
大可不必因为保费太高给家庭经济造成额外的压力。
但是保额的多少、缴费期限、保障期限还有很多其他附加责任都会影响你每年付的保费。

TIPS：缴费期限尽量是越长越好，主要是考虑到通胀、未来退保、保费豁免等问题。预算充足的情况，保障期限建议能够选终身就选终身。至于是否要选身故责任，可以结合自身寿险购买情况，综合考虑。

重点六：轻症/中症责任

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

TIPS：从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

选到最适合自己的重疾险

上面这些重点都了解后，其实我们只是给自己找了件”衣服“遮挡不裸奔
至于这件衣服要做成什么尺寸和款式适合自己，那我们接下去还要花不少功夫。

不同保险公司的重疾险产品还分有很多不同的特点，例如：

• 赔付次数：重疾多次赔付还是单次赔付

• 分组情况：重疾是否分组，如何分组

• 多次赔付的间隔期：180天还是半年

• 赔付比例：中症/轻症的赔付比例是多少

• 轻中症豁免：得了轻中症后是否豁免保费

• 投保人豁免：是否包含投保人豁免责任

• 是否包含恶性肿瘤多次赔付

• 是否含有特定的疾病

• 可以附加的保险（住院/意外/特疾/豁免/百万医疗等）

• 绿色通道服务

• 免责条款

如果你的时间和精力有限，买重疾险这件事还是去交给专业的保险经纪人
根据你的情况去做合理搭配，最终帮助你成功购买到适合你的重疾险产品。

本次干货比较多，今后沙拉会结合案例，针对比较多见的重疾产品特点做具体分析！
感谢阅读，祝你买对保险！