别对它爱搭不理，以后会高攀不起！强推产品“增额终身寿”

说到增额终身寿，很多人都不知道。

去年沙拉自己买保险的时候，我的保险经纪人也没和我聊过这个话题。

直到自己学习了保险知识，才知道寿险中有一款产品叫“增额终身寿“。但是很多保险代理人会把它和高净值人群联系起来。

沙拉在全方位了解了它的特点和功能后，今天想和大家唠一唠到底什么是真正的增额终身寿，它有什么特点，并且最后举例规划配置场景！

一、 什么是增额终身寿

从字面意思理解，它就是“复利增额+终身+寿险”

• 复利增额：它是一份保险，但随着时间的推移，它能复利增长，目前增额寿最高的现价递增幅度是4%复利递增。

• 终身：人总有一天会面临死亡，所以相比定期寿险，终身寿险是100%会赔付的保险。

• 寿险：在金融工具中是一种具有杠杆作用的保障产品，保障人生最大的风险（身故风险），也体现了很强的家庭责任。

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  所以结合这三方面，你就应该大概知道“增额终身寿”它不仅仅是一个寿险，更多的可以作为一种能同时达到保障、理财、储蓄三者平衡的金融工具。

二、 增额终身寿的特点

相比同样是理财型保险的养老金、教育金，增额终身寿的特点更多。

1、 抵御通胀，收益确定，优于银行

收益的高低不是增额终身寿险的优势，它的优势在于：买入产品后，可以提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动，都不会受到影响。

但看看最近下跌的银行存款利率，你默默地打开支付宝！啥？收益也快跌到2%。利率一降再降，谁知道未来的利率趋势。

所以，增额终身寿最大的特点就是它的现金价值会随着时间每年以3.5%左右的复利增长，而每年的现金价值都会在合同里写明。

所见即所得，现金价值每年稳定增长，收益不会随着市场变化而变化，能拿多少钱都能看得见，锁定未来，未来不是不确定的。

2、长期收益高，远高银行；

稳定了收益，那接下去就是时间，增额终身寿是保障到终身的，因此如果你不想取出，那就会在账户里不停增值复利。目前银行理财产品一般最长周期5年，所以你可以想一下“复利+时间”的魔法。

3、 灵活性，优于年金，前期弱于银行，后期优于银行。

灵活性是很多人拒绝买理财型保险的理由，“我的钱一放就要放20年，30年的，我急需用钱怎么办？”

增额终身寿就解决了这个问题，我们可以利用保单现金价值，实现这几种玩法：

a. 减保

随时可以通过减少部分保额来领取一笔资金，相当于拿出部分现金价值，但剩余现金价值仍复利递增。

而这笔钱可以用于自己养老、子女教育金、婚嫁金。

就像在银行里有一个灵活账户，随时可以支取，不受时间、次数限制。

b. 加保

产品是真的好，但是手里资金不充裕怎么办？

可以先按最低保费购买，后期资金充裕了再进行加保。

c. 保单贷款

这个功能真要给大家安利一下，毕竟谁都不可避免有资金周转困难的时候。

减保领取吧，可能领的钱不够周转，退保吧，又不甘心放弃好几年积累下来的现金价值。这时候保单贷款就有了用武之地。我们可以向保险公司按约定利率申请保单贷款，贷款额度最高不超过当时现金价值的80%，最多六个月为一个贷款周期。

4、 回本快，中短期理财帮手；

作为长期理财来看，增额终身寿的优点已经很明显。但是别急，它还是中短期理财的好帮手。

例如这款君康金生金（黄金版），30岁男性趸交10万元，第3个保单年度即可回本，若不取出，后面按照3.5%的利率复利增值。

5、 财富传承的保护伞

从过去几年的中国私人财富报告中对高净值人群财富目标的分析可以看出，“保证财富安全”、“财富传承”成为高净值人群最关注的财富目标。

而房产税、遗产税都是呼之欲来的政策。对于高净值人士的资产，这是两大杀手！增额终身寿的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，是真正的资产隔离、资产传承工具，在法律上毫无瑕疵。同时可以对接家族信托，给家庭财富的传承做到最大程度的保障。

三、 配置方法举例

有养老金、子女教育金、婚嫁金需求的人群可以通过投保增额终身寿险来做家庭资产的合理配置。

场景一：

0岁宝宝，妈妈替他投保，年交保费10万，交费期5年，累计交50万，采取减保方式灵活领取教育金、创业金、嫁娶金。

• 18岁到21岁上大学期间，每年领5万，共20万作为他的大学生活费补贴；

• 25岁他想创业，取出50万作为他的创业基金鼓励；

• 30岁他结婚了，他自己取出20万准备婚礼。

• 前前后后共取了90万。

• 直到他65岁，发现还有83万，70岁时还有接近100万……

• 父母给的这份爱一直在传递。

场景二：

40岁男性，年交保费10万，交10年，累计交100万，采取减保的方式领取养老金。

• 保单第8年，现金价值已经回本。

• 65岁开始领取每年10万的养老金，一直领到90岁，一共领取260万。期间的日常消费、医疗、旅游等支出自不在话下。

• 若90岁不幸寿终正寝，账户现金价值还有60几万，也能给子女留下一笔财富。品质养老+财富传承两大目标，安排得妥妥的！

除了这两个场景以外，增额终身寿的用途其实还有很多，回头我们可以慢慢唠。

四、 看到危机

刚刚举例的产品“信泰如意尊2.0”本月底就要停售了，这款拥有灵活领取减保功能的停售可能也是一个增额终身寿面临新的危机的提醒。

去年12月31日，银保监官网发出的一则《通知》，其中就质疑了部分保险公司的增额终身寿险产品长险短做的问题。

为什么监管要限制高现价和可以灵活减保的增额终身寿险呢？

你想想，保险公司做的大多都是长期投资，很容易出现：

一边是保险公司投资出去的保费还没产生收益；

另一边是消费者把钱提前取出来用，

万一兑付高峰出现，保险公司现金流就崩了

而一旦保险公司出问题，又得监管来收拾烂摊子。

如果增额终身寿险没了，对我们有什么影响？

这个也很好回答，我们再也找不到像增额终身寿险一样

能够兼顾安全性、流动性，并能保证长期收益率的产品了。

我们都知道，投资的一个铁律：投资的不可能三角。

分别是安全性、收益性、流动性。

三者相互制衡，从来没有哪种投资能同时把三方面做到最强。

然而对于我们消费者来说，有法律效应的合同在，怎么样都可以拿到钱。

所以现在能买到增额终身寿险，大概率是捡便宜了！

这几乎是薅保险公司羊毛的最好机会！

如果还没有买，看了这篇文章，也快抓紧上车吧！