大批“好医保长期医疗”要上市，保终身都有可能，重疾险还买吗？

创作立场声明：一个新变化，百万医疗险也能保终身？

有个好消息，跟大家共享一下。

大批长期医疗险要来了。

说到长期医疗险，很多人就想到好医保长期医疗。

以后不会了，因为会有大批长期医疗险来跟好医保竞争。

甚至保终身的医疗险都可能出现。

大家买医疗险，最担心的就一件事。

即“续保”。

我年龄大了，身体变差了，或是住院理赔过，第2年保险公司还让不让我继续买？

如果长期甚至终身医疗险能出现，这个问题就不再是问题。

连带带出一个问题：重疾险还有买的必要吗？

大白来给大家详细分析分析。

• 为啥长期医疗险少，还最多只保6年？

• 一个文件，给长期医疗险松绑

• 现在医疗险、重疾险还有必要买吗？

01

为啥长期医疗少，最长还只保6年？

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现在的百万医疗险，大多保1年。

1年后，合同到期，就再买。

要是1年后，产品不卖了，那续不了，要换新产品。

长期医疗险稍微好点。

因为它不止保1年。

比如一保保3年、5年。

好处是：中途出险了，也不影响，保险公司得管够3年、5年。

但目前在卖的百万医疗险，最长也就保6年。

6年后产品停售，那同样续不了，还是得换产品。

感觉就没那么踏实。

保险公司也知道我们的担忧。

所以很多在合同里承诺了：

不会因为你身体变差了、或理赔过，就拒绝续保。

只要产品不停售，很多百万医疗险能一直买下去。

比如尊享e生，能续到105岁。

好医保长期医疗，能续到100岁。

大白有个客户，2019年查出癌症，他用尊享e生理赔后，还正常续保了，已经连续续了2年。

保险公司没瞎承诺，挺让人宽慰。

但依然没解决产品不卖了，保障就没了的问题。

保险公司也不是没努力过。

百年人寿曾经想推一款保15年的百万医疗险，都广而告知了，最后还是被银保监叫停。

银保监给的理由是：风险太大。

啥风险呢？

新药、新技术导致的医疗费上涨风险

通货膨胀导致的医疗费上涨风险（我国医疗通胀高达10%）

客户发病率随年龄升高，带动医疗支出升高的风险

不举栗子，大伙应该也明白大白说的啥，不然“看病贵”，不会成为我国的老大难。

那有人可能会说，医院看病贵了，那保险公司涨价不就得了？

好比面粉贵了，面包可以涨价呀。

真是个好问题。

那为啥保险公司不涨价呢？

因为《健康保险管理办法》规定：医疗险如果要保证续保，保障期内，就不能涨价。

拿好医保长期医疗举个栗子。

你买的时候，能看到一个费率表。

你买了后，每年该交多少保费。

就按这个费率表来，保险公司不能再改。

对我们来说，这是好事。

对保险公司就不那么美妙了——

万一医疗费上涨厉害，合同保越久，就越可能赔死。

所以，保险公司自己也不太敢推长期医疗。

用户能买的，就那么几款。

可是随着医保亏空。

要解决“看病贵”问题，我国其实很需要商业医疗险来补充（报销社保不给报的医疗费）。

以“百万医疗险”为代表的商业医疗险这几年发展确实很猛。

银保监就披露了一个数据：

2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。

既然商业医疗险这么给力。

那步子是不是能再迈大点？

银保监就顺势推了个文件。

放开了对医疗险调价的限制。

跟大白一起来看看。

02

一个文件，给长期医疗险松绑

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这个文件，叫《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

解决了四件事：

哪些医疗险能调价？

具体要怎么调？

价格调之前，保险公司该做什么

哪些情况不能调价

大白挨个给大家说说。

1、哪些医疗险能调价？

文件划定了两类：

①以自然费率定价的长期医疗险；

②只保1年的医疗险，但保证续保

好医保长期医疗、超越保满足①。

你看它们的费率表，年纪越大，保费越贵。

要是以后好医保长期医疗、超越保想保6年以上。

比如保10年、20年、25年……

又要保留在保障期内，或续保时，调价的权利。

那按监管要求，产品名得改成「××医疗保险（费率可调）」。

总之，只要产品名中出现「××医疗保险（费率可调）」，就说明它是一款长期医疗。

2、具体要怎么调？

怕保险公司随意调价，所以银保监给保险公司戴了紧箍咒。

1）、调价时间及频率

文件说的很明确：

上市销售3年内，不能调。

3年后，每年最多调一次。

2）、调价幅度

这个银保监没规定上下限。

由保险公司自己定。

不过，如果保险公司同时有4、5款长期医疗在卖。

那只能一款一款单独调。

不能一次性集体涨价。

言下之意：保险公司别搞太多医疗险，好好卖一两款就行。

大白猜测，现在百万医疗险竞争很激烈了，除非保险公司不想卖，或亏得厉害，不然不会涨价太多。

不然用户直接用脚投票，不买了。

3）、不能单独调价

比如保险公司看张三得了癌症。

就单独给张三猛涨价，逼他退保。

这种操作是不行的。

不管是降价还是涨价，都只能针对一个群体调。

比如统一涨男生的保费。

或集体提高50岁以上的人的保费。

3、调价前，保险公司要做什么？

要公示——

比如在官网、官方微信号上公示哪些产品要涨价、涨多少、为啥涨。

公示30天，大家都没意见，调价才能生效。

4、三种情况不能调价

不过，要是有以下三种情况，那保险公司不能调价格。

1、上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；

2、上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

3、银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

大白解释下第一条。

所谓赔付率，有个计算公式，很复杂，你可简单理解为=保险公司赔出去的钱/收到的保费。

据大白掌握到的信息，目前百万医疗险的赔付率大概就50%。

说明保险公司风险控制还行，还用不着涨价。

03

现在的百万医疗险、重疾险还要买吗？

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百万医疗险，当然现在买。

百万医疗险，意外或疾病住院的治疗费都能报销，不限社保，花多少报多少。

而意外、疾病随时可能发生。

那现在有保障，最重要。

况且，现在的百万医疗险续保都还不错。

不停售，就能一直买下去。

大可以先保着，等新产品上市了再切换。

说不定你现在买的这款，以后就自动升级了呢。

那重疾险呢？

大白一直强调，百万医疗险和重疾险，发挥的作用不一样。

如果得大病，大部分人会面临两方面的经济损失：

①高额的治疗费

②术后康复的收入损失

百万医疗险、重疾险都能解决①。

但②，就只有重疾险能解决。

因为医疗险要凭发票报销（医院不会因为你请病假，专门给你开一张收入损失的发票）。

而重疾险是得了合同约定的大病，直接赔一笔钱，并且不限制你怎么花。

关键，一些大病，②导致的损失会高于①，尤其对高收入的朋友来说。

大白认识一个女高管，年薪百万的那种，2019年不幸查出乳腺癌。

在医院前后治疗大半年，出院后也没法马上上班，因为大病初愈，得休养，还得定期去医院放化疗。

可她的岗位又很重要，公司没办法一直空着等她，就做了人事调整，她的位子被别人替代。

治疗费只花了几十万，但工作没了，损失不止百万。

大白不是要批判公司无情，而是让大家认清这方面的风险。

觉得没说服力？

那大白再给大家看下泰康人寿2019年理赔报告。

医疗险十大赔案

它家披露了重疾险和百万医疗险的十大赔案。

赔的钱差距还是蛮大的。

先看医疗险的：

因为百万医疗险，是先走医保报销，余下部分保险公司再100%报销。

而医保的报销比例，一般在60%-70%。

那保险公司报销35-53万，对应实际花费，应该在87-132万。

对大部分普通家庭来说，这是一笔巨款，家底都会被掏空。

对病人来说，也会对家人产生浓重的愧疚，即使出院，也没法安心养病。

但如果买了重疾险，结果可能完全不一样。

重疾险十大赔案

看下重疾险的十大赔案。

最高的赔了200万，最低赔了100万。

那即使治疗费花掉87-132万。

也能余下几十万给自己或家人。

要是既买了医疗险、也买了重疾险，那医疗费不用自己出，重疾险赔的钱也全部能留下来，后期康复支出，或是补贴家用、交孩子的学费、补课费都行。

所以，即使医疗险保终身，也应该买重疾险。

除非实在没钱，就够买医疗险、意外险。