于果说 篇五：百万医疗的续保稳定性，由这个决定

大家好，我是于果，

在上篇文章讲到，挑选百万医疗首先看续保条款，但除了续保条款，还有其他影响百万医疗是否可以长期续保的因素-----保险公司的风控手段。

在保费水平相当的前提下，看风控手段。

于果分析

保险公司的风控手段，可以看这些：

1.健康告知宽松度

健康告知过于简单的粗放风控模式，容易发生较多理赔纠纷，特别是自行网络购买的群体，自认为看得懂健康告知的人不在少数，殊不知80%的理赔纠纷源于没有做好健康告知。

比如，支付宝好医保•长期医疗属于目前市场健康告知比较宽松的产品，有一条健康告知问被保险人是否正在或曾经患有良性肿瘤?而这个良性肿瘤包含的内容很广泛，结节类，息肉类，囊肿类都包含，而一般人根本就看不懂。在这个几乎全民结节、囊肿的时代，未来的理赔纠纷几乎是可以预料的。

健康告知过于宽松，更多体况多的人群进入，会影响产品的长期稳定性。

2.核保政策宽松度

对于不符合健康告知的人群，需要走智能核保或者人工核保。

比如，支付宝好医保•长期医疗甲状腺结节智能核保较宽松，采用一刀切模式。对于未被怀疑有恶性倾向的或分级为4级以下的甲状腺结节都是除外责任承保。而其他可以智能核保的医疗险，甲状腺结节3级有的需要同时满足其他条件才能除外承保，更甚者不能承保。

在临床上，通常甲状腺结节如为3级，可能为良性结节，恶性肿瘤风险<5%，也就是说还是存在恶性可能。支付宝好医保•长期医疗这样宽松的核保政策对于甲状腺结节3级是有利的，可对于标准体来说，则不一定是有利的。

再比如，众安尊享百万医疗、安盛天平百万医疗人工核保对于异常项目较多的人群，常规拒保。这都属于保险公司的风控手段。

核保政策的宽松度，同样也直接决定了是否有更多体况不佳的人群进入，也是影响产品长期稳定性的因素之一。

3.首次投保年龄范围

如果有两款百万医疗，产品责任类似，续保条款类似，健康告知类似，智能核保类似，他们的不同只是在首次投保年龄上的差异，一款最大投保年龄50周岁，一款最大投保年龄60周岁。很显然最大投保年龄为50周岁的产品长期稳定性应该更好。毕竟随着年龄的增长，风险会越高。最大投保年龄为50周岁的产品，将51-60周岁风险较高的人群排除出去。

首次投保年龄的限制，也属于保险公司的风控手段，在一定程度上为产品的长期稳定性加码。

4.其他比较有实际意义的扩展责任，如外购药

之前的文章有提到过外购药，目前大多数医疗险产品对外购药责任含糊不清，能把外购药责任明确说清楚管不管的，换句话说，能把都管什么不管什么说的明明白白的产品，属光明磊落的行事风格，人家不管的及早去做配置。

就目前市场百万医疗险的价格水平，常规不含外购药责任，对医疗险的长期存续更有利。

百万医疗险未来的发展，可能会进一步明确外购药事宜，或以可选责任的方式存在，加购外购药责任保费高，不加购保费相对低。这是于果对未来医疗险发展的预测及期许，供参考。

于果说

如果身体状况较好，就避开风控手段宽松的产品。挑选百万医疗险，1.先看保险公司续保条款2.再看保险公司的风控手段3.再综合分析产品体量、公司经营策略情况来进行选择。

如果身体状况较复杂，先选风控手段宽松的产品。挑选百万医疗险，看体况复杂程度，先选择健康告知宽松的产品，以能够买上为目的，再从中选择续保条款相对好的产品。

有人说，买个百万医疗险还要费那么多脑细胞，又是看续保条款，又是看风控手段。就不能直接点，来款终身可续保的产品嘛，保费上涨我接受哇！

这个，真的可以有。

银保监上周发的红头文件提示，大概有一大波可终身续保的产品就在路上了，你期待吗？关于此文件详解我们下期见。