避免理财中的坑 篇三:不吹不黑,支付宝新出的相互保是否值得参加?
风险管理是我们家庭理财非常重要的一个内容,而通过保险来管理家庭风险是我们大家最常用的方法。随着风险管理意识的提升,大家对于保险方面的信息也越来越关注了。
前两天支付宝新出了一款创新保险产品:相互保。于是就有朋友给我留言说,让我抽空测评一下,看看这个产品是否值得购买(参加)。那今天,我们就来聊聊这款产品吧。
相互保是由信美人寿相互保险社(以下简称信美相互)和蚂蚁保险联合推出的。而且不是说你想要参加就可以加入的,还需要芝麻信用分650分以上。我去查询了一下信美相互的相关信息,这是一家2017年5月份刚刚成立的保险公司,注册资金为10亿,投资者有蚂蚁小微金融、天弘基金等等,这些公司也都是阿里系的。所以,我们说是支付宝推出的相互保,好像也说得过去,反正都是马云他们家的。
那什么是相互保险呢?它和传统的保险又有什么区别呢?
传统的保险是保险公司把产品设计好,把保险费率公布出来。我们按照对应的费率,把钱交给保险公司。然后假设被保险人出了险,再找保险公司理赔。
相互保险,是我们大家都提前约定好,如果有人出险,那么我们参加相互保险的人,一起来分担对应的费用。而不是保险公司先收钱,然后我们再去保险公司申请理赔。保险公司的角色也发生了改变,变成了一个第三方机构。它不收取保险费,而是收取管理费。同时,它要对投保的人进行核保,不能是带病投保。对于理赔进行审核,防止有人骗保。
这次支付宝推出的相互保,也就是这样,如果说有人出险,那么费用由每一个参保的人来分摊。(这个费用还包括出险费用的10%,这个是保险公司收取的管理费。)保障的额度,也是有限制的,40岁之前,每个人可以有30万的保额,40岁到59岁,每个人只有10万的保额。
我自己是有参保的,在参保之前,我特意去查看了相关合同和保险条款。它和普通的重大疾病保险条款是一样的。同样有90天的等待期,同样有健康告知,身体检查有异常的,其他商业保险买不到的,相互保也是参加不了的。同样,其他的重疾保险有的保障的种类,相互保也都有。
那么相互保到底怎样?是否值得参与呢?
前面我已经说了,我自己是有参保的。我是这样考虑的:
相互保是一种新的保险产品,对于新时代的年轻人,新的东西我们要敢于去尝试。其次费用低,刚刚开始加入是不花钱的,后面每个月的14号和28号为分摊日,到那个时候再扣费。我看了一下,在我写这篇文章的时候,已经有730多万人加入了。如果真的是按照宣传这样来运营,每次分摊的费用应该是很少很少的。最后,我相信阿里的实力,其实以前也有其他平台推出过类似的保险产品,但是我是有质疑的。不过这次阿里来做这件事,我觉得是比较靠谱的。当然退一步讲,就算最后这个项目运行不下去了,我随时都可以退出来,损失也不大。
所以,总结起来,只要你满足参保条件,我都建议大家加入。费用低,保障全面,损失又不大,还是大品牌。我们为什么不去尝尝鲜呢?
优点说完了,我们再来说说缺点。
事物往往是有两面性的,有好的一面也会有不好的一面。那相互保有哪些缺点呢?
首先,这样的相互保险,对于保险公司来说,是肯定赚钱的。因为保险公司是收取的管理费,但是这个管理费是和理赔额(本期支付保障金)相挂钩的,是理赔额的10%。也就是说理赔越多,保险公司赚的就越多。那么问题就出现了:保险公司会不会为了赚钱,而降低理赔的难度,让理赔额大大增加呢?
其次,由于门槛很低,可能会有一些不满足参保条件的人(非标准体)加入,后面会不会突然出现大量理赔的情况?然后我们支出的费用比我们购买纯消费型保险还高?我想,这是很有可能会出现的问题的。一旦出现这样的情况,就会有大量的人退出(因为退出成本很低),这样会导致每个人分摊的费用更高,那会有更多人退出,到最后有可能会出现运营不下去的情况。(类似银行挤兑)这也是相互保所面临的不确定性。
然后,就是保障额度的问题。39岁之前,是30万的保障额度,40岁到59岁,只有10万的额度。按照目前的重疾费用支出情况来看,这个保障额度只能说是满足基础。而40到59岁的时候,只有10万的保障额度,是肯定不够的。
最后,是保障期限的问题。相互保只能保障到59岁,那60岁之后该怎么办呢?年龄越大,重疾的发病概率越高,到我们真正需要保障的时候,但却不保了?这也是一件非常坑的事情!
所以,我对相互保的定位,其实和一年期消费型重疾比较像。准确来说,它是介于一年期消费型重疾和定期重疾保险之间的一种保险产品。由于它的保障低,无法保障终身,且存在不确定的风险。所以,相互保最适合的,是作为我们家庭保障的辅助。我参加了相互保,但是我还是要买终身型的重疾保险。
以上,是我对于相互保的一些看法,希望能够对于有所帮助。
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