不吹不黑，支付宝新出的相互保是否值得参加？

风险管理是我们家庭理财非常重要的一个内容，而通过保险来管理家庭风险是我们大家最常用的方法。随着风险管理意识的提升，大家对于保险方面的信息也越来越关注了。

前两天支付宝新出了一款创新保险产品：相互保。于是就有朋友给我留言说，让我抽空测评一下，看看这个产品是否值得购买（参加）。那今天，我们就来聊聊这款产品吧。

相互保是由信美人寿相互保险社（以下简称信美相互）和蚂蚁保险联合推出的。而且不是说你想要参加就可以加入的，还需要芝麻信用分650分以上。我去查询了一下信美相互的相关信息，这是一家2017年5月份刚刚成立的保险公司，注册资金为10亿，投资者有蚂蚁小微金融、天弘基金等等，这些公司也都是阿里系的。所以，我们说是支付宝推出的相互保，好像也说得过去，反正都是马云他们家的。

那什么是相互保险呢？它和传统的保险又有什么区别呢？

传统的保险是保险公司把产品设计好，把保险费率公布出来。我们按照对应的费率，把钱交给保险公司。然后假设被保险人出了险，再找保险公司理赔。

相互保险，是我们大家都提前约定好，如果有人出险，那么我们参加相互保险的人，一起来分担对应的费用。而不是保险公司先收钱，然后我们再去保险公司申请理赔。保险公司的角色也发生了改变，变成了一个第三方机构。它不收取保险费，而是收取管理费。同时，它要对投保的人进行核保，不能是带病投保。对于理赔进行审核，防止有人骗保。

这次支付宝推出的相互保，也就是这样，如果说有人出险，那么费用由每一个参保的人来分摊。（这个费用还包括出险费用的10%，这个是保险公司收取的管理费。）保障的额度，也是有限制的，40岁之前，每个人可以有30万的保额，40岁到59岁，每个人只有10万的保额。

我自己是有参保的，在参保之前，我特意去查看了相关合同和保险条款。它和普通的重大疾病保险条款是一样的。同样有90天的等待期，同样有健康告知，身体检查有异常的，其他商业保险买不到的，相互保也是参加不了的。同样，其他的重疾保险有的保障的种类，相互保也都有。

那么相互保到底怎样？是否值得参与呢？

前面我已经说了，我自己是有参保的。我是这样考虑的：

相互保是一种新的保险产品，对于新时代的年轻人，新的东西我们要敢于去尝试。其次费用低，刚刚开始加入是不花钱的，后面每个月的14号和28号为分摊日，到那个时候再扣费。我看了一下，在我写这篇文章的时候，已经有730多万人加入了。如果真的是按照宣传这样来运营，每次分摊的费用应该是很少很少的。最后，我相信阿里的实力，其实以前也有其他平台推出过类似的保险产品，但是我是有质疑的。不过这次阿里来做这件事，我觉得是比较靠谱的。当然退一步讲，就算最后这个项目运行不下去了，我随时都可以退出来，损失也不大。

所以，总结起来，只要你满足参保条件，我都建议大家加入。费用低，保障全面，损失又不大，还是大品牌。我们为什么不去尝尝鲜呢？

优点说完了，我们再来说说缺点。

事物往往是有两面性的，有好的一面也会有不好的一面。那相互保有哪些缺点呢？

首先，这样的相互保险，对于保险公司来说，是肯定赚钱的。因为保险公司是收取的管理费，但是这个管理费是和理赔额（本期支付保障金）相挂钩的，是理赔额的10%。也就是说理赔越多，保险公司赚的就越多。那么问题就出现了：保险公司会不会为了赚钱，而降低理赔的难度，让理赔额大大增加呢？

其次，由于门槛很低，可能会有一些不满足参保条件的人（非标准体）加入，后面会不会突然出现大量理赔的情况？然后我们支出的费用比我们购买纯消费型保险还高？我想，这是很有可能会出现的问题的。一旦出现这样的情况，就会有大量的人退出（因为退出成本很低），这样会导致每个人分摊的费用更高，那会有更多人退出，到最后有可能会出现运营不下去的情况。（类似银行挤兑）这也是相互保所面临的不确定性。

然后，就是保障额度的问题。39岁之前，是30万的保障额度，40岁到59岁，只有10万的额度。按照目前的重疾费用支出情况来看，这个保障额度只能说是满足基础。而40到59岁的时候，只有10万的保障额度，是肯定不够的。

最后，是保障期限的问题。相互保只能保障到59岁，那60岁之后该怎么办呢？年龄越大，重疾的发病概率越高，到我们真正需要保障的时候，但却不保了？这也是一件非常坑的事情！

所以，我对相互保的定位，其实和一年期消费型重疾比较像。准确来说，它是介于一年期消费型重疾和定期重疾保险之间的一种保险产品。由于它的保障低，无法保障终身，且存在不确定的风险。所以，相互保最适合的，是作为我们家庭保障的辅助。我参加了相互保，但是我还是要买终身型的重疾保险。

以上，是我对于相互保的一些看法，希望能够对于有所帮助。