养老保险 篇一：退休金领多少才够养老？普通人养老的三种方式，哪种适合你？

最近看到一个问题很有意思：退休金5000是一个什么样的水平？

一个清华教授经过论证给了一个答案：大概就是退休老人工资数额的前10%-20%的水平。话题下除了答案，更多是年轻人对于养老的焦虑。

等我们老了，多少养老金够呢？有多少钱可能维持我们现在的生活呢？

1、领多少养老金够养老？

说起养老钱，首先就让人想到了社保里的养老金，我们能领多少养老金，多少够呢。
我们的养老金每年都会涨，每个城市涨得不一样，比如说贵州居民基础养老金最低从98元涨到了113元。

这够吗？根据界面新闻的文章，北大教授姚金曾这样讲过养老金“涨幅”：

内容来源：界面新闻

简而言之，就是有些养老金涨得太快了，是不是有点不能理解？

我可能找到了他说这些的原因。最近一个采访北大政治经济学退休老教授的视频火了。

图片来源：网络

老教授自述目前每个月的退休金有五位数，居住在分配的教授楼，一个月的退休工资一年都花不完。老教授的谈吐气质真的非常棒，“一辈子除了读书就是教书”，绝对是“知识改变命运”的典范。

从这来看，姚金教授的观点还是很写实的，立足了“他们”的实践。

但普通人的情况如何呢？父母的养老金，未来我们的养老金能赶上这样的生活水平吗？

2. 普通人的养老现状

根据国家统计局2020年的数据，我们国家60岁以上老人有2.62亿，其中1.2762亿在领养老金。也就是说有1.4亿的老人是没有养老金保障的。

养老金数额平均在3000左右，具体每个城市，每个人情况不同，从几百到几万，平均一下到了3000。

联想一下工资的“平均”，你就懂了这个“平均3000”的概念。身边退休的人会给你更实际的感受，大多数人是没有这么多的。

3、普通人养老要怎么办呢？

一句话提前规划，提前准备养老钱。

目前我们国家养老金主要3种形式：

• 社会养老金

• 企业年金

• 个人提前规划的商业养老金

企业年金就是公司给我们多交的养老金，实践以来，绝大多数企业是交不起的。所以我们重点聊聊如何通过社会养老金和商业养老金来规划我们的老年生活。

（1）社会养老金

我们国家的养老制度实行的是“早减晚增”，交的多，领的多。

50岁退休的比60岁退休的养老金要少，每月交600的要比每月交1500的领的少，典型的“按劳分配”。

这是不是在鼓励大家“延迟退休”？

其实也不算，我们国家目前的规定是只要缴满15年，到了退休年龄就可以退休。个人什么时候退休是可以自己决定的，不会一刀切让大家“延迟退休”。

有些人到了退休年龄，不缺钱，就喜欢出来工作，因为能力强，也闲不住，比如说易中天教授。

但有的人到了退休年龄，实在干不动了，身体还不好，这怎么延迟退休？延迟退休更多是提供了一种“追加养老金”的方式。

当我们没有交够养老金，当我们还想工作赚钱，就可以延迟退休。

关于社会养老金的规划，其实我们能做的比较少，找一份满意薪水，正常缴纳社保的工作就好。

如果是自由职业，经济条件好的，可以缴纳职工养老，交的多领的多；经济条件差点的和没有稳定收入的朋友可以参加居民养老。

一句话：有比没有好，多比少好。

（2）提前攒钱，规划养老

对于社会养老金，我们能领多少钱，取决于目前交多少和未来我们领的时候养老金账户有多少钱。

随着我们国家老龄化越来越严重，领养老金的人越来越多，交钱的越来越少。目前已经有些地区出现了“养老金缺口”，纯靠国家养老金账户扶持，比如说黑龙江。

所以要想在晚年“有钱有闲”，单靠社会养老金不够，且有不确定性。

最近几年，国家也在鼓励个人提前规划养老金，商业养老金的热度越来越高。我觉得准备养老有3份钱够了：可支配的存款；看病的钱；商业养老金。

可支配的存款，其实就是有一笔应急的钱，生活中总有一些“急用钱”的情况，这钱一定要提前备好。

看病的钱，只要提前规划好健康险，不要让自己和家庭“因病返贫”即可。

（3）最后一个是商业养老金

这其实就是我们退休后的稳定收入，不管天晴下雨，只要有商业养老金就会有进账。
这可以和存款搭配着来。如果存款多，少一点商业养老金是可以的，如果存款少一点，现在存不下钱，多放一点在商业养老金也很不错。

拿年金险来举例：

在年轻的时候，每年定期交点钱，经过几十年复利增长，到了约定的年龄，保险公司每个月给我们发钱。

这笔钱，可以用来补充自己的养老小金库。活多久领多久，即使不在了也能给子女留点钱。

和其他投资渠道相比，年金险的收益并不算高，但是它胜在非常安全稳健，而且能锁定长期的利率。

我们都知道，银行理财的利率是会变化的，股票也可能是涨涨跌跌的。

养老金的领取和现金价值，是明确写在合同里，不论将来市场利率如何变化，我们都可以按照合同约定来领钱。

除此之外，有些养老年金险，总保费达到一定额度，还能获得提前锁定入住高品质养老社区的权利。

有的产品提供的养老社区权利不仅能给自己用，还能给自己的配偶、父母使用，实实在在解决养老问题。

所以建议大家有条件就 3 份“养老钱”都备齐，没条件先健康险后补充养老金，有钱才会有闲，养老焦虑就迎刃而解了。

写在最后

如果对高性价比的商业养老保险感兴趣，欢迎评论区给我留言，下期给大家挑选市面上收益不错的养老年金挑选方法，以及产品测评推荐。

ps. 这两天光大永明人寿上线了一款互联网专属的养老年金，养老保障功能强、领取时间也很灵活，符合一定条件可以申请入住养老社区，满足更多人群的养老需求，终身（A款）、定期（B款）两个形态，锁定利率也很不错。

比如，保终身的版本（A款），开始领取养老年金后，每年的年度基本保额按3%递增，保证领取20年，活越久领越多。以30岁男性，10年交计划为例，后期IRR最高可以达到4.66%。感兴趣的朋友，可以点击下方卡片查看～

百科金盈年年养老年金保险B款保单利益可观，最快女性55周岁可领取养老金，最高保至85周岁；最高可贷款保单现金价值的80%；资金安排方便，让保险不止满足养老需求，即安全又灵活；还可以优享养老社区服务，享养老入住优惠，让养老不止一种选择。 值0 点评0 原创1 好价0去购买查看详情

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<