大小公司的重疾险到底有啥差别？是不是大公司更宽松？从条款来反推！

经常有人问到大公司和小公司重疾险有啥差别？是不是小公司不好理赔？

我并不想讨论公司大小这个问题，压根没意义，全凭个人喜好，但我始终坚信买保险就是买合同条款。

再大的公司也不会赔你合同里没有的东西，再小的公司也不能无理拒赔。

对于重疾险而言，大家先清楚一个前提：

大陆地区的保司在同一个监管体系下，2021年2月1日之后都得使用中国保险行业协会与中国医师协会共同修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

不管保险公司开发什么样的重疾险，都必须包含这6种疾病：

• 恶性肿瘤-重度

• 较重急性心肌梗死

• 严重脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

• 严重慢性肾衰竭

如果扩展其它疾病，则还必须包含“恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”这3种轻症。

同时，要使用规范中明确列出的疾病名称和疾病定义。

在这个前提下，前28种高发重疾+前3种轻症的理赔标准甚至排序都一样，这就造成了大陆地区重疾险极其严重的同质化现象。

所以，某种程度上来说，重疾险应该是所有险种里面最简单的产品。

能通过健康告知或核保，保证保额充足且保费没压力，你买哪家的重疾险都差不多。

肯定还是会有人纠结大小公司理赔标准的问题，那我们就从条款做个分析。

以平安人寿公布的2023年上半年理赔年报为例，分别给出了重疾和轻症赔付原因的前5种疾病。

那我们就选取平安人寿盛世福23和君龙人寿超级玛丽9号来做个对比，逐一分析这10种疾病的理赔标准。

统一定义的5种重疾、恶性肿瘤-轻度不过多解释了，直接截图条款。

仔细看，一模一样，大小公司对这6种行业规范疾病的理赔标准无差别。

其余4种轻症没有统一标准，这是各家公司自主定义的，同样截取条款来看。

原位癌：理赔标准一样，需组织病理学检查+积极治疗后才可申请。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤：理赔标准一样，必须做了手术或放射治疗后才可申请理赔，但超级玛丽9号有隐形分组。

微创冠状动脉介入手术：理赔标准一样，必须做了相应手术才可申请，并且二者都有隐形分组。

轻度颅脑手术：二者都要求做了相应手术后才可申请理赔，但超级玛丽9号不保意外原因，并且有隐性分组。

事实证明，属于行业规范的前28种重疾+前3种轻症理赔无差别，而这31种疾病基本覆盖了重疾险90%的理赔原因。

除此之外的其他病种属保司自主定义的，差别主要在2方面。

其一，A公司有的病种B公司不一定有，反之亦然。

其二，理赔标准会有差别，某个病A公司理赔宽松，某个病B公司又比较宽松。

所以，重疾险这东西我向来不建议单买某一个，最好的办法是不同公司各买一点。

像我自己买重疾险，没有一次性买过三五十万，我都是10万一份这样买，隔几年再根据收入情况动态加保。

在我看来，买大公司还是买小公司没有对错，特别是同质化严重的重疾险，买哪个关键取决于3方面。

①健康告知及核保

②预算

③个人喜好

比如肺结节买重疾险，平安盛世福23要么除外要么拒保，而君龙超级玛丽9号有机会正常承保，你选哪个？

比如你30岁要买50万保额重疾险，分30年交，平安盛世福23每年14100元，君龙超级玛丽9号每年10225元，你会选哪个？

再比如你身体情况都能通过健康告知或核保，而且又有钱，但对大公司情有独钟，那就选平安盛世福23，因为君龙人寿确实不太知名。

选择小公司，你就得接受它不知名；选择大公司，你就得接受它贵一点。

听自己的，不用听别人的。

因为你问大公司的从业者，他们会告诉你小公司不靠谱；你问小公司的从业者，他们又会告诉你保险公司不分大小但大公司的贵。

于我个人而言，我能做的就是根据你的实际情况给出合理建议，让你有知情权。

至于选择权，在你。