儿童重疾险购买一站式攻略！（附有儿童重疾险产品测评与推荐配置）

想给自家小宝贝最好的保障，少儿重疾险必须买。

但具体怎么买？买多少？

往下看。

本文通过以下结构解决你这个问题：

我们具体来看：

一、儿童要买重疾险

所谓重疾险，保障的是重大疾病，例如癌症、心脑血管等疾病。

相比成人，少儿患重疾概率低。

但一旦患上，治疗费用相当昂贵。

例如白血病，作为儿童高发重疾，治疗费一般高达上百万。

而且小孩出院后，一般康复期要3-5年，需要人贴身照顾。

这期间无论是父母离职照顾还是请护工，又将是一笔巨大开销。

很多家庭，扛住第一笔医疗费就已经艰难，哪还能扛住这第二刀？

而买份少儿重疾险的作用就在这了。一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。

这笔钱，可以用来弥补医疗费、请护工或自己照顾小孩带来的收入损失等等。

对于家庭来说，意义重大。

而且，少儿重疾险价格非常便宜。几百上千就能给孩子买一份长期保障。

可谓实用又便宜。

在买保险的角度，都想给孩子最好的，可不是一味砸钱就可以，而要把每笔钱都要花在刀刃上。

买份少儿重疾险，万一孩子不幸患病，父母有余力给孩子提供较好的治疗、保证孩子康复期间的生活质量。这就是给他们最好的。

阿星建议少儿重疾险是必须买的，至于怎么买，我们在第二部分解决。

二、如何给儿童买重疾险？

购买重疾险，只要认准一个要点：对于保障责任相似的产品，选最便宜的。

因为市场上的重疾险非常同质化，各项保障责任设计都极其类似。

举个例子：

重疾险的核心保障是重疾责任。

下面25种高发重疾，银保监会规定每款重疾险都必须有，占到重疾赔付的95%。

所以保障100种重疾与保障25种重疾的差别最多5%，完全可以忽略不计。

而且这25种重疾的定义，各家重疾险条款基本一字不差。

因为早在2007年，中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各保险公司必须遵循这个统一规范。

《规范》对每一种病有统一的定义。比如急性心肌梗塞：

所以，买重疾险的时候，完全不用考虑在重疾责任上会踩坑，因为各款重疾险都一个样。

至于轻症、中症，身故责任、豁免责任也都差异不大。详情戳这篇文章

重疾险的这些秘密，99%的人都不知道（看完买保险能省10万）

基于上面的论述，买对少儿重疾险其实很简单。

我们只要抓住核心责任，附加上需要的责任，然后选择最便宜的。

少儿重疾险责任的重要程度如图：

阿星先给大家归纳一下这张图：五星四星必须买，三星建议买，一星二星责任可买可不买。

根据购买优先级来说：

1、优先选保额：至少50万，最好做到80万。

因为少儿时期买重疾险便宜，买高保额也不贵。

而且高保额不仅能更好的对冲重疾风险；对于买长期保障的，还有利于对抗通货膨胀。

2、其次选保障期限：稍有预算建议保终身，预算不足可保20/30年，等孩子长大再补保。

建议买终身的理由如下：

买短期重疾险可能会因为保障结束后身体不佳，以后都买不了重疾险。

除此之外，人一生，年龄越大重疾发病率越高。

如果后期因为身体不佳买不了，那极可能造成孩子在最需要保障的时候“保险裸奔”。

举个例子：

老王给0岁孩子买了份保30年的重疾险。这个孩子只要30岁前出险，老王就会获得一笔赔付。

但一旦孩子获得赔付，以后就很难再买到其它重疾险了。

因为重疾险健康告知很严，对于理赔过的人，保险公司一般会拒保。

而买一份终身的少儿重疾险就不一样了，孩子一辈子都会有一份稳定的保障。

3、重疾赔一次的价格：

首先重疾单次赔是重疾险的基础保障，必须买上。因为人一生患重疾的概率高达70%以上。

而且重疾一次赔的价格也不贵，纵观全网，很多热门产品一年只要600来块。

4、中/轻症：

目前市场上主流的重疾险，除了保障重大疾病外，基本都会包含中/轻症保障责任。

少儿高发中/轻症与成人也有一定差异。

我下面将少儿高发的列出来了，大家为孩子挑选产品时，一定要注意下面这些高发中/轻症是否缺失。

对于没有中/轻症保障的或者缺失过多的产品请大家自行划为坑爹产品。

因为这些高发轻症对应的高发重疾的早期，少不得。

除此上面几个要点，图中标红的几项责任是少儿重疾特有的，容易对大家造成干扰。

我们需要单拎出来讲：

1、少儿特定重疾多倍赔：这项责任很重要，必选！

少儿高发重疾与成人高发重疾有较大差别。

孩子抵抗力较弱，有一些重疾是少儿容易高发的：

例如白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

而少儿重疾险除了保障高发的25种重疾之外，一般还会保上高发少儿重疾，甚至会多倍赔。

如图：

可以看到，这项多倍赔责任保障的基本都是高发重疾，而且覆盖面很高。

这就很值得买了。

例如买了50万保额的重疾险，患了白血病，则可以赔100万。

买份重疾险的扛杆率一下就拉高了。

2、保额增长：四星推荐。

很多人担心买的保额几十年后不值钱，或担心医疗费用上涨，保额不够用。

这项责任可以很好的解决这个问题，而且加上也就贵上100来块的样子。

建议大家保上，花小钱买个安心。

3、重疾多次赔：这项责任根据保障期限来选。

对于保障期限短的保上意义不大。因为40岁之前，重疾发病率不高，二次患重疾的发病率更小。

但对于保至70/终身的人来说，保上很有必要。

因为得了一次重疾，身体素质下降，再得概率会增大。

4、客户忠诚权益：三星推荐。

如果你预算不足，没法给孩子买终身型重疾险。

但买短期重疾险，又害怕孩子以后身体变差买不了其它重疾险。

那你可以买上客户忠诚权益。就算以后身体变差，也有买同一保险公司指定产品的权益。

5、先天疾病保障：可有可无。

这项责任就是保障没有被查出来的先天性疾病。

但是绝大数先天疾病保障，在孕中或出生后的体检中都会查出来，这种情况保险公司会直接拒保。

所以，这项责任简直就是和医疗技术打赌，意义不大。

说到这，少儿重疾险的购买要点就说完了。

接下来，我们来看小孩还需要配置的其它保险：

三、除了重疾险，儿童还需要配置哪些其它保险？

1、少儿医保

无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

少儿投保很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论身体怎么样，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

2、意外险

造成孩子死亡的因素中，意外排第一位。

孩子初来到这个世界，对很多东西都充满好奇心。

磕着碰着在所难免。

而买一份意外险就举足轻重了，大到交通事故，小到猫抓狗咬都能赔。

而且意外险价格很便宜，投保门槛也低，20万保额，每年不到100块。

买意外险的时候，父母们主要重视意外医疗和意外伤残责任就可以了。

至于意外身故，可以不用过多考虑，10岁以下，国家规定身故最多赔20万，买多了没用。

3、百万医疗险

百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。

而且百万医疗险通常有高达几百万的保额。如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，重疾险和医保都兜不住。

为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。

只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。

如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。

所以在买的同时，也注意一定要配上重疾险。

所以，加上前面的重疾险，对于少儿来说，有必要配齐医保、重疾险、意外险、百万医疗险这4大保险。

对于寿险，不建议给孩子买。

因为少儿不承担什么家庭责任，

而且给孩子买寿险，国家对赔付金额有限制。

10岁以下最多赔20万，

18岁以下最多赔50万。

说完了孩子该买哪些保险，我们来看具体怎么配置的问题：

四、高性价比儿童保险配置方案

以0岁男宝宝为例，阿星主要给大家制定了三套方案（有医保的基础上）:

• ● 经济适用型少儿保险配置方案

• ● 进阶型少儿保险配置方案

• ● 高端少儿保险配置方案

一套一套来看：

1、经济适用型

直接看产品配置:

这套少儿保险配置方案，总保费只要1300元，特别适合预算有限的家庭。

我们一个个来说：

（1）晴天保保超越版：它是少儿重疾险里保障最全面的一款。

它的特点是保障22种少儿特定重疾，保单前6年，可多赔2倍（300%）保额，第7年开始，额外多赔1倍（200%）保额；

此外 ，晴天保保超越版还有保额增长的功能，最高可赔340%保额。

每2年增加20%，保额最高能增长200%。

50万保额，10年后就能领100万。

若是患晴天保保超越版规定的22种特疾，三倍赔付加上保额增长，最高可达到340%的赔付。

比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保，第5年小朋友不幸得了特定疾病白血病，

这时保额已经增长了40%，加上多赔的两倍保额，

这时一共可以理赔170万。

有了保额增长，就可以有效地抵御通胀。

关键晴天保保超越版在责任这么强的情况下，保费也不贵。

50万保额，保障30年，20年缴费；

0岁男，每年只要635元（含身故赔保费责任）。

唯一算的上缺点是，晴天保保最长只能保障30年，如果预算充足想给孩子保到终身的话，就只能把它作为保额补充了。

（2）大保镖（少儿版）保费便宜，0免赔额，不限社保费用，100%报销；身故/全残，意外医疗，意外住院津贴均有保障，还可以选择附加疫苗方面的保障。

（3）好医保也叫好医保长期医疗险2020，在0-50岁的保费相对较低，而且可以保证续保6年。对于癌症，质子重离子按100%报销，其中癌症赴日医疗，这一保障仅对部分保单公开并选择。

2、进阶型

产品配置如下：

这套少儿保险配置方案的总保费为3342元，在第一套方案的基础上，我们加强了孩子的重疾险的保障、意外保障以及小额医疗险的保障。很适合小康家庭。

我们具体来分析：

（1）大黄蜂3号Plus：

最大的特点赔付比例高，保障很全面。

20种少儿特定疾病可赔付220%保额。

选保30年或终身，对应保单前10年或20年，重疾可额外赔50%，增加了前期的保障。

（2）小顽童保费也相对便宜，大品牌。20万的意外身故保障，意外医疗1万，不限社保，0免赔，每年保费60元。

（3）大保镖（少儿版）和好医保与第一套方案一样，不赘述。

（4）平安的少儿万元户：该配置方案增加了这份小额医疗险。

1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年也就100块。

因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率很高。

3、高端型

产品配置图如下：

这款方案总保费5520元，价格偏贵，但相应的保障特别全面。适合预算充足的家庭。

我们还是一个个来分析：

（1）晴天保保超越版、大保镖（少儿版）、小顽童不赘述，大家可直接拉回上面看详情。

（2）慧馨安：附加少儿特疾，保终身，价格最便宜。

少儿高发重疾的赔付比例很高。确诊可赔2倍保额。

而且价格非常便宜，性价比高。

（3）萌宝保：保障较为全面，包括意外伤害，医疗保障，疫苗接种身故。

（4）超越保（计划二）：这款产品最大特点是可保特需医疗。重疾津贴1.5万。

虽然这款产品保费会贵些。但它保证续保6年且续保条件好。除此之外还有免赔额递减的特色功能。

最后结论：

虽然阿星为大家推荐了3套少儿保险配置方案。

但买保险只有适合自己的才是最好的，父母们为孩子选保险时，一定要结合实际家庭实际情况来。

最后，父母们一定要记住一点：买保险，一定要先保大人，有预算再保孩子。

因为大人才是孩子的保护伞，大人要是出点啥意外，还谈什么孩子的幸福呢。

所以成人配置好保险会更重要，但这里因为篇幅原因，阿星不做过多赘述，有兴趣的朋友可以微信、知乎搜索“恒星保”。

我们有专业的团队为你答疑解惑。

如果想查看更多保险测评，可以查看：

• 《2020年成人重疾险测评排行榜》

• 《2020年儿童重疾险测评排行榜》

• 《2020年百万医疗险测评排行榜》

• 《2020年定期寿险测评排行榜》

• 《2020年意外险测评排行榜》