面对老人的保障缺失，这样买保险最划算

最近国家癌症中心发布了《2019中国癌症数据报告》。

这份报告详细说明了中国人的癌症情况，包括高发癌症种类、发病年龄、地区等等，十分全面。

不过，看完这份报告，却让人感觉很奇怪。

之前，我分析过保险公司2018年的理赔报告，点此可以回顾：2018理赔报告，透露了好几个买保险的秘诀！

当我把这两份报告放在一起，发现癌症发病率最高的人群，保险理赔竟然最少。

这到底是怎么回事呢？

01 两份冲突的报告

▿

先来看下这份2019年的癌症数据报告。

根据这份癌症报告，在所有癌症中，肺癌发病率高居榜首，在男性中排名第一，女性中排名第二，妥妥的第一杀手。

第2-10位分别是胃癌、结直肠癌、 肝癌、乳腺癌、食管癌、甲状腺癌、子宫颈癌、脑癌、胰腺癌。

这里不得不说，女性真的很惨，10大高发癌症中，乳腺癌、子宫颈癌都是女性专属，乳腺癌还是女性第一杀手。

这些癌症发病数据，与保险公司的理赔报告基本一致。

根据泰康人寿2018年的理赔报告，理赔率最高的10大癌症，也是这么几种，只是发病顺序略有不同。

但是，癌症的发病年龄的数据，却出现了巨大的偏差。

根据癌症数据报告，癌症的发病率随年龄增长，不断上升。

40岁是个分水岭，40岁之前，癌症发病率很低，40岁之后，癌症发病率便爆炸性增长，发病人群集中在60岁以上老人，80岁达到高峰。

这符合我们的一般常识，年纪越大，身体越差，疾病发生率也越高。

但看保险的理赔报告，你会发现，重疾险理赔年龄集中在41-50岁，年纪越大理赔反而越少。

阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿三家公司2018年的理赔报告都是如此。

如果是一家保险公司如此，那还可能是个例，但三人成众，就不能再拿个例来搪塞了。

02 为什么会出现这类情况？

▿

这并不难理解，两个报告其实都没错，只是它们覆盖的人群不一样，数据样本有差别。

癌症中心的数据，覆盖的是大多数人，结果会更接近实际；而保险公司覆盖的，只有那些购买了保险的人，样本更小。

最有可能的情况是，60岁以上的保险理赔率低，并不是发病率低，而是这些人基本没有保险，理赔自然无从谈起。

在父母们的那个年代，生活远没有富足，保险意识更是十分薄弱，市场可选的保险产品也很少……

多种因素叠加在一起，导致了他们年轻时没有购买保险。

等到现在，想要购买保险了，诸如三高、糖尿病、心脏病等健康问题，以及年龄，都成了投保的拦路虎。

要么无法投保，要么可以投保，但价格太贵。

这都加重了老年人保险缺失的现状。

03 如何应对这一问题？

▿

面对老人的保障缺失，最直接的，就是给老年人增加保障。

但现实情况是，老年人购买保险，普遍困难重重：健康告知过不了、年龄要求达不到、价格太高担不起。

最后导致，老年人能选的产品少之又少。

要想把钱花在刀刃上，就得合理安排优先级，争取全面、适中的保障。

1．如何给老年人配置保险？

第一优先级：肯定是医保

医保属于国家福利，可带病投保、无年龄限制、保障期限长期有效，不管什么时候，都是最应该参加的。

当地有大病医保，也可以参保。

以深圳的“重特大疾病补充医疗保险”为例：有深圳医保的情况下，每人每年只需交29元，患重特大疾病时，自费超过1万的，可以报销70%，特药最高还能报15万，强烈推荐。

第二优先级：百万医疗险

对于老年人群体来说，重疾险价格贵、赔付条件苛刻、保额有限制，不如优先配置百万医疗险，解决大病住院问题，还不限治疗手段，是医保的强有力补充。

大部分产品，60岁以下才能购买，有的对年龄要求比较宽松，可以放宽到65岁。具体的产品推荐可以看：住院75天，花费170万！这类保险你必须考虑下了

第三优先级：意外险

老年人身体机能下降，发生意外的概率也要更高，很有必要补充意外险，价格也不贵，一年100-400块就够了。

具体意外险产品，可以看这个链接：2019最新成人意外险，看这篇就够了！

第四优先级：重疾险

老年人购买重疾险很不容易，不仅受到健康问题、年龄问题的阻拦，价格也比较贵。

但考虑到老年人重疾的发生率，在预算允许的情况下，能配上最好。

具体看下这篇文章：重疾险，挑最好的几款说说

第五优先级：防癌险

如果百万医疗险、重疾险都买不了，退而求其次，防癌医疗险和长期防癌险会是个不错的选择。

首先，防癌险的健康告知更加宽松，三高、糖尿病、心脏病等都能正常投保；

其次，防癌险的价格更加便宜，适合预算不足的家庭。

而且根据保险公司的理赔数据，癌症占重疾理赔的70%左右，非常之高。

下表是多家保险公司的理赔数据统计：

也就是说，只买防癌险，就能覆盖70%左右的大病风险，保障还是不错的。

具体产品大白之前都有推荐，防癌医疗险看这篇：保6年的防癌医疗险来了

长期防癌险可看：保终身的长期防癌险，父母的保障就靠它了！

2．对年轻人的启示

年纪越大，疾病发生率越高，越需要保障，这是不争的事实。

这也说明，面对到底保定期还是保终身的问题时，尽量选择保终身，不要让发病率最高的晚年，没有了保障。

不过，保障期限虽然重要，但不应取代保额的地位。因为保额过低，一旦罹患大病，根本起不到抵抗风险的作用。

所以，正确的选择顺序是，先保证保额充足，如果还有预算，就尽量选择终身保障，这样才更加全面。

大白已经把成人、老人的方案准备好了，想要的在评论区留言。

04 大白小结

▿

癌症最高发的老年人，保险理赔反而更低，这个反常的现象说明了，大部分老年人都缺乏保障。

这里面既有健康、年龄的因素，也有价格的原因，还有的是历史遗留问题。

不管怎样，老年人都更加需要保障，如果预算有余，最好能添上保障。

首选的是医保、百万医疗险、意外险和重疾险，但由于健康、年龄、预算等问题，一些人可能无法购买重疾险和百万医疗险。

退而求其次，可以考虑防癌险，也能覆盖大部分重疾风险。

最后，对于年轻的、还未投保的人来说，能提前就不要拖，等年纪大了，保险可就不好买了。