体检查出了结节，还能买保险吗？

之前和大家说过：没买保险前，尽量不要去体检。

除非不得不体检（如健康异常/工作要求），不然请别因为 “我觉得身体没问题”这种迷之自信，就乐呵呵跑去体检。

毕竟现在大多数人都处于亚健康状态，体检很容易查出小毛病，而其中最常见的就是结节。

那要是已经查出结节了，还能买保险吗？

能买。具体怎么买，买什么，我们需要了解自己的结节是怎么样的。

一、常见的结节分类

我们先要知道的是：大多数结节是良性的，并不影响我们的身体健康。结节的病因构成较为复杂，

其本质只是一种体积比较小的肿物，稍微大点可以叫包块，可发于身体任何部位。

它的种类有很多种，其中最为常见的结节就是：

甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。

而评估结节是否严重，就要看结节的分级情况，如甲状腺结节的TI-RADS分级：

乳腺结节的BI-RADS分级和甲状腺结节相似，分为0-6级，各级情况也和甲状腺结节的差不多。

至于肺结节的Lung-RADS分级，则和甲状腺/乳腺结节的TI/BI-RADS分级有点区别：

肺结节的分级比甲状腺/乳腺结节的分级会更多一点也更加复杂一些。

但要注意，对这三种结节来说，只要是分级≤3级都是没啥风险的（大多数结节也都在3级以下）。

至于更高分级的结节，癌变的概率则会更高，这也是保险公司的健康要求“红线”。

注：0级不是指没风险，而是病情不明确，需要辅以其他项检查确定病情。

二、结节影响投保吗？

就目前知道的各大保险公司的产品，对于结节的审核都比较严格，但是符合条件还是可以投保的。

1、甲状腺结节

甲状腺结节在医学上有很多分类，例如：增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。

这些结节分类通常是根据患病原因来分类的，但是在投保时，结节是否为良性才是核保的关键。

一般甲状腺结节TI-RADS分级为1-3级的，大多数是可以通过线上智能核保的。

如果线上智能核保未通过，可以走人工核保。

2、乳腺结节

乳腺结节多发于25～45 岁女性。

大多为良性病变，常见有乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、乳腺炎等。

和甲状腺结节一样，在投保时，结节是否为良性是能否投保的关键因素。

乳腺结节BI-RADS分级1-3级时，是有可能通过保险公司产品的线上智能核保，没通过的话也是可以走人工核保。

3、肺结节

如果说甲状腺结节和乳腺结节还有机会投保的话，

肺结节因确诊、治疗更复杂的原因，市面上绝大部分健康险产品都不支持肺结节投保。

只有极少数的产品可以支持肺结节投保，且核保条件都十分严格。

简单来说：

这三种结节都影响投保，但甲状腺/乳腺结节分级在1-3级时问题不大（常见为除外承保），

而肺结节投保则较为严格（拒保很常见），实际情况则需要根据不同产品去不同对待。

接下来以我们最常接触的四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，看看它们对结节患者有哪些要求。

三、四大险种对结节人群的投保要求

1、重疾险

重疾险对于健康要求比较严格，投保门槛相对来说比较高。

我在看过市面上主流的几十款重疾险后，发现它们对甲状腺/乳腺结节的要求都差不多，唯独对肺结节要求比较严格。

目前主流的重疾险对于结节人群的要求如下图：

可以看到甲状腺/乳腺结节想要以标体投保重疾险，最基本的要求就是分级在1-2级。

如果分级达到了3级，则需要看结节的直径是否小于某个数值，且边缘光滑，无淋巴结肿大或增大的情况。

一旦达到4级及以上基本无缘重疾险了。

如果说主流重疾险对于甲状腺/乳腺结节还算比较友好的话，它们对于肺结节就是另一个态度，

主流的重疾险基本都不支持肺结节人群投保，只有极个别重疾险在投保人满足条件时能够支持肺结节投保（健康保普惠多倍版）。

总的来说：

甲状腺/乳腺结节人群投保的时候直接投保主流产品即可，而肺结节人群若满足条件可投保健康保普惠多倍版。

我们也会及时评测新重疾险，如果有对结节人群更友好的产品出现，到时会提醒大家。

2、医疗险

由于医疗险的赔付门槛相对较低，因此它的投保门槛就很高了。

通过调查目前线上主流的医疗险后，我发现绝大多数对于甲状腺/乳腺结节人群都是除外承保的，肺结节人群可选择的产品则更少。

就目前市面上主流医疗险对于结节人群的投保要求如下：

图源：懂保爷

可以看到当前比较热门的主流医疗险产品对于甲状腺/乳腺结节都是除外承保的。

有一点补充下，一些医疗险在满足特定条件时可以正常承保，但前述条件都非常难，一般要已手术、病理良性等。

而肺结节人群可投保的百万医疗险产品则几乎没有（目前仅平安e生保、瑞华医保加有机会承保）。

总的来说，对于有结节的人群投保百万医疗险的建议是：

甲状腺/乳腺结节先找能以标体承保的产品去投保，如果实在找不到的话，可以投保其他能除外承保的百万医疗险，肺结节可尝试瑞华医保加或平安e生保。

3、寿险

寿险的门槛相对重疾险和医疗险来说会低一点，它的健康告知会比较宽松。

目前主流的定寿产品对于甲状腺/乳腺结节的人群都是能以标体承保。

而肺结节产品投保时则需要注意一下，大部分主流产品能够支持肺结节投保，但也有个别产品（如大麦2021）是不支持肺结节投保的。

所以投保产品前还是需要注意下健康告知情况。

4、意外险

意外险可以说是四大险种中投保门槛最低的险种，毕竟“意外”跟身体健康并没有关联。

大部分产品也都是无需健康告知的，大家在投保时只要注意职业是否符合就可以。

因此，无论啥结节在投保时选择性价比最高的意外险即可。

四、常见问题答疑

1、为什么4级及以上的结节分级就拒保了？

这点在我们之前看甲状腺结节的TI-RADS分级时就知道了，4级以上的结节癌变的概率相当大。

这也就意味着保险公司要承担的风险很大，因为很有可能会发展成乳腺癌、甲状腺癌等，所以4级以上拒保其实是个很合理的设置。

2、核保结果是除外承保还有必要投保吗？

有必要投保。

但这点要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。

毕竟除了结节所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障，两害相权取其轻。

3、其他疾病如何投保？

本文虽然只是以三种结节举例，讲了四大保障型保险的投保情况。

但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：

买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；

如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。

如果有拿不准自己病情的、智能核保没提到的或者智能核保无法通过的，

写在最后

其实结节并不可怕，很多结节是良性的，我们需要保持轻松的心情，改掉吸吸烟饮酒等一些不良习惯，定期去医院复查，管理好自己的健康。

但对于保险来说，还是建议大家尽早购买，不然一旦检查出问题，这种风险是很难抵抗的。所以有需要的，最好提早做好风险保障。

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