得了肝囊肿，怎么买保险？

创作立场声明：客观、中立

肝脏是人体中的重要器官，在我们买保险时，对肝脏相关疾病问询的比较多。

今天来给大家讲一下其中的一种——肝囊肿。

很多人一看到“囊肿”就害怕，总觉得跟肿瘤沾点边。

那么，

肝囊肿是肿瘤吗？

如何预防治疗？

又该怎么买保险呢？

01什么是肝囊肿？

肝囊肿就相当于肝脏上的“小水泡”。

肝囊肿不是传统意义上的肿瘤，它是肝脏内的一种良性病变，不过有些保险在核保时会把它划分到良性肿瘤里。

肝囊肿一般可以分为单纯性、多发性和寄生虫型。

前两种有先天形成也有后天形成的，而寄生虫型是由于肝棘球绦虫的幼虫寄生导致的。

临床的肝囊肿通常是指单纯性肝囊肿，外观呈光滑薄壁的圆形封闭结构，其内部一般充满液体。

而多发性肝囊肿一般会合并其他器官性囊肿，需要根据具体情况进行判定。

根据临床研究评估，肝囊肿大致的发病率约为5%，单纯性肝囊肿以20-50岁年龄段患者多见，男女发生比例约为1:4。

02有哪些症状？

肝囊肿一般无恶变风险，通常不会影响肝脏功能。

很多肝囊肿伴随患者终生，都没有引发任何临床症状。

如果是未引起症状或体征的单纯性肝囊肿，通常不需要治疗，只需定期随诊，长期管理即可。

平时饮食注意清淡，避免高糖、高脂、高蛋白食物，以减轻肝脏负荷。

部分患者可能会出现不适症状，例如用餐时很快就有饱腹感、腹胀不适、右上腹隐痛或钝痛、有可触及的腹部肿块，罕见情况下可由于压迫胆管导致梗阻，出现黄疸等。

03买保险有什么要求？

在投保前，我们需要进行健康告知，会对肝囊肿的形态、大小、个数，是否合并其他疾病等进行问询。

·重疾险：

一般只要不存在肝脏形态失常、囊肿个数不超过两个、直径大小不超过5厘米，并且为单发性囊肿的，就能标体承保。

·百万医疗险：

相对来说会比重疾险更严格一些，除了形态、个数等要求，还会问到肝功能是否正常。

承保结果一般有标体承保、除外承保和人工核保几种。

·定期寿险/意外险：

这两个险种的承保条件相对宽松，不涉及健康告知的可以直接购买。

04产品推荐

由于肝囊肿能买的产品还是很多的，这里就给大家每个险种列举两个推荐产品。

重疾险

1达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版保障全面，重疾、中轻症都有。

重疾保障有一项癌症特药津贴，符合条件的话，重疾能额外多赔50%保额。

高发中轻症的覆盖率较高，赔付比例都是目前市场上的标配。

达尔文5号荣耀版还有多项可选保障，满足不同的需要：

·二次心脑血管赔付

共保障10种心脑血管特定疾病。

种类较多，价格也不贵，如果有心脑血管疾病家族史的朋友，可以附加上。

·癌症津贴

是比二次防癌更实用的保障。

确诊癌症一年后，经专科医生诊断仍处于癌症的状态（新发/复发/转移/持续），并且还在进行治疗、随诊或复查的，每年给付40%保额，最多给付3年。

它的优势是能让患者在首次患癌的治疗黄金期获得更多的理赔款。

手里钱多了，就能接受更好的治疗，提高生存率。

·特定年龄重中轻症额外赔付

附加之后重疾最高可赔210%，中症90%，轻症45%，都是目前市场上的最高比例。

2超级玛丽4号

超级玛丽4号适合对保额有高要求的人群。

它的优势在于，不只是重疾在60岁前有额外赔付，中轻症在60岁前也都有额外赔付，这在同类产品里是比较少见的。

并且，不止有额外赔付，赔付的比例也不低。

重疾额外赔付80%，中症额外15%，轻症额外10%，都是目前市场上非常高的赔付比例。

除了基础责任之外，超级玛丽4号还有多项附加责任可供选择，加强了癌症、心脑血管等高发重疾的保障力度。

超级玛丽4号的二次防癌和二次防心脑血管疾病是目前赔付比例最高的，出险可赔150%基本保额，比同类产品高30%以上，如果预算充足可以考虑附加。

另外它还有一项特色保障，首次确诊重度恶性肿瘤后满1年，如果仍在持续治疗，每年给付15%保额，最多给付2年，累计共给付30%保额，进一步提高癌症的保障力度。

百万医疗险

1尊享e生2021

尊享e生投保年龄很宽松，70岁老人也能买，全家投保还有保额减免和共享免赔的优惠，整体性价比高。

基础保障全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

并且住院前后门急诊拓展到前后各30天，对一些住院前需要做多项检查，比较费时的疾病报销力度会更大。

增值服务比较多，癌症院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通这些比较实用的增值服务都有。

还有多达11项的可选保障，选择非常灵活，大家可以根据自己的需求进行选择。

健康告知对高血压、脂肪肝宽松。如果除了肝囊肿你还有上述疾病，尊享e生就非常适合你了。

其他一些具体的疾病就不罗列了，大家可以后台咨询我们的顾问。

2超越保2020

超越保2020性价比非常高，价格便宜，基础保障和增值服务都很全面。

它是一款保证续保6年的产品，比1年期产品稳定性要好。

在续保期内不会因产品停售或身体原因发生变化，发生过理赔情况而拒赔。

在续保期内如果没有出险，那么每年会减少一千元的免赔额，累计最高减少5000元，降低理赔门槛。

独有的人工肺费用报销和危重型传染病保障责任，可以满足大家对新冠肺炎等传染病的保障需求。

增值服务较多，有医疗垫付、重疾绿通、癌症院外药等11项实用服务。

给孩子投保时还可以选择附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。这几项保障是必须一起选的，不过价格不贵，也就十几块钱。

超越保2020还有特需版本，医疗报销范围拓展了公立医院的特需部、VIP部和国际部。

如果对特需医疗有要求的朋友可以考虑选择，能在一定程度上解决大城市就医难的问题。

智能核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乳腺小叶增生、乙肝小三阳等疾病有机会承保。

如果除了肝囊肿外你还有上述疾病，可以考虑超越保2020。

意外险

1大家保

有身故伤残保额100万，猝死保额30万。

意外医疗保额5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报销（未经社保按80%报销）。大家保

还有公共交通身故伤残保障，其中航空意外保额300万，其它项保额80万。

大家保的优势在于，有意外住院津贴和骨折津贴，是几款热门意外险产品中额外津贴最多的。

公共交通意外保障全面，拓展了网约车和驾乘非营运汽车保障。

2大护甲B

有身故伤残保额100万，猝死保额50万。

意外医疗5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报（未经社保80%报销）。

还有航空意外身故伤残保额300万。

大护甲B的保障和大家保类似，各项保额都比较高，并且也有意外住院津贴。

定期寿险

1大麦2021

大麦系列主打高性价比。

随着版本的迭代，保费一直在不断打破底价，大麦2021与2020版相比，价格便宜了10%。

它的最高保额能达到350万，性价比很高。

除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障。

航空意外身故全残可赔付200%保额，公共交通意外身故全残赔付150%保额。

健康告知宽松，甲状腺结节、乳腺结节都能买。

核保也很宽松，给高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群提供了投保机会。如果智能核保不通过，有机会转投大麦全能保。

大麦2021还享有定寿转换权和终身寿转换权。

前者可以让你在未来免健康告知、免等待期转换成同类新产品，再也不用纠结“退老投新”的问题了。

后者可以把你的定期寿险转换为终身寿险，当成遗产传承给后代。

2瑞和2021

瑞和2021在肺结节和肝炎核保上很友好，并且承保职业非常宽松。

价格和大麦2021差不多，最高保额300万，总体来看性价比不错。

瑞和对投保职业没有限制。无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保。

健康告知极为宽松，不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知。

可选附加保障很多，其中特别身故/全残保险金我觉得性价比不错。

50岁前出险额外赔付50%保额。保费上，男性加了约13%，女性加了约11%。

比如你投保了100万的瑞和2021，加上这项保障就相当于你用1/10的价格加保了一份保到50岁，保额50万的定寿，非常划算。

05总结一下

当你体检时发现身体出现异常，先不要慌，除了配合医生积极治疗以外，一定要及时给自己添加保障，规避未来潜在的大病风险。

今天的肝囊肿相关知识以及适合的产品推荐就是这些。

如果你还有哪些问题，或者想了解其他疾病如何购买保险，可以在评论区和我交流。