等待期内发生体检异常或等待期出险，对我们买的保险有什么影响？

公司有位单身的男士小F，现在最头疼的问题就是想要结婚却没合适的对象。好不容易朋友介绍了一位漂亮的女神，两人甜蜜的约会了几次后，女神主动跟小F说，咱们结婚吧？！

小F被吓到了，这也太突然，太尴尬了吧。不同意不好，自己就想找个漂亮的，不同意岂不是就跑了？同意也不好，很担心是不是买一送一。

这时妈妈给小F出了个高招，让儿子跟姑娘说：找人看了黄历，吉时在半年之后，等半年后再说结婚的事。果真，姜还是老的辣呀！

小F妈妈说的这个半年，放在保险里边，就是常说的——“等待期”。

就像你打算给自己买份重疾险，保险公司又不认识你，身体状况如何？万一你头天感觉身体不舒服，第二天买了保险，第三天去医院确诊了癌症，第四天马上申请理赔。要是人人都这么做，那保险公司可就得赔傻了。

所以，保险公司设置了等待期。在投保时，咱们都会嘱咐一句，过了等待期再去体检，避免不必要的麻烦。

那等待期体检异常以及等待期确诊了某疾病，对我们买的保险，具体有何影响呢？今天就来分险种说说。

01

百万医疗险

一般等待期1个月。

以复星联合超越保2020来看，等待期责任设置如下：

说明：特定疾病指108种重大疾病。

可以看到：等待期如果发生了重大疾病，保险公司退还保费，保险合同直接终止。

另外，免责条款里的第六条，对此也有约束。

等待期内出现的疾病、症状或体征，等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病，都属于免责条款内容，即保险公司不赔。

总结一下：

① 等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病，保险公司不赔。

② 等待期内出现疾病，保险公司不赔。

③ 等待期内确诊重疾，会直接退还保费，保险合同终止。

02

重疾险

一般等待期3-6个月。

等待期出险，一般有3种不同的处理方式，我们选取3款产品对应来看看。

1、复星联合保险出品的阿童沐1号重疾险，等待期责任设置如下：

等待期若发生意外伤害以外的重疾、身故或全残，退还已交保费，保险合同终止。

等待期内发生意外伤害以外的轻、中症，将该种疾病的轻症、中症责任终止、不赔，但是保单合同还继续有效，以后得了其他种轻、中症、重疾还可以继续获赔。

2、横琴人寿出品的横琴无忧人生2021重疾险，等待期责任设置如下：

等待期若发生意外伤害以外的重疾、身故或全残，退还已交保费，保险合同终止。

等待期内发生意外伤害以外的轻、中症，将所有疾病的轻、中症的保障终止，不赔，但是保单合同还继续有效，以后得了重疾还可以继续获赔。

3、 昆仑健康出品的昆仑阿波罗1号重疾险，等待期责任设置如下：

附加了身故、全残保险金的，等待期内因意外伤害以外的原因身故或全残，保险公司退还已交保费，同时保险合同终止。

等待期内因意外伤害以外的原因确诊轻、中、重症、特定疾病、特定心脑血管疾病中的一种或多种，保险公司退还已交保费，同时保险合同终止。

我们来对这3款产品等待期出险的处理方式做个总结：

首先，等待期内因意外伤害以外的原因（意外伤害无等待期）导致的轻、中、重症、身故及全残，会有不同程度的保险责任豁免。

接着我们来看意外伤害以外的原因导致的轻、中、重症、身故及全残，保险公司的处理方法。

3款产品对等待期发生重疾、身故或全残的处理方法相同，如下：

等待期发生的重疾、身故或全残，退还已交保费，保险合同终止。

3款产品对等待期发生的轻、中症的处理方式不同，具体如下：

复星联合阿童沐1号：仅终止该种疾病的轻中症，其他轻中症、重疾正常保。

横琴无忧人生2021：对所有的轻、中症都不保，只保重疾。

昆仑阿波罗1号：直接退还已交保费，同时保险合同终止。

说完了等待期出险方式，再来看看等待期体检异常，是否影响理赔。

我们看了下，这3款产品的免责条款中，都没有提及等待期体检异常影响理赔。

03

定期寿险

一般等待期3-6个月。

以大麦2021为例，等待期责任设置如下：

等待期内因非意外导致的身故或身体全残，保险公司退还保费，保险合同终止。

免责条款中，只有法定的3条免责事项，所以等待期确诊的疾病，以及等待期体检异常，都不影响后续理赔。

04

意外险

意外险一般无等待期。

因为意外伤害不具有可预知性，只要合同生效后出现，就能拿到理赔金。

但需注意的是，意外险的合同并非立即生效，有的是次日生效，有的是第3日/第5日/第7日生效，不同产品不一样，投保的时候注意看好。

以上可以看出，等待期体检，万一检出啥问题，对后续保险理赔，医疗险影响最大。而等待期出险，对医疗险、重疾险、定期寿险都会有影响。

那有什么好办法，可以降低等待期风险呢？

第一，避免等待期内体检

非紧急且必要的检查尽量过了等待期再体检。

当然，如果身体出现了严重的不适症状，还是要及时就诊，避免延误治疗。

第二，买保险要趁早

早买早过等待期。

人越年轻，身体状态就会越好，不仅出险的机率会大大降低，而且可选的产品也会更多。

毕竟风险是未知的，是不可控的。而保险就是给生活多加一份防范风险的砝码。

真心建议：保险趁早买，早买早保障！