保险套路多？理赔难？一文教你跳出保险七大误区！

在老百姓眼中，保险的名声一直不太好，提起保险很多人的第一反应：它就是骗钱的！

大家的问题几乎都是相同的：

• 听说保险理赔特别难，是不是真的？
  

• 是不是价格越贵保障越好？
  

• 听说网上的保险不靠谱，是真的吗？

今天，我们来专门分析下这些问题，希望可以帮大家正确的去认识保险，解开彼此间的误会。

如果对保险还一知半解，或者根本不了解保险的朋友，相信这篇可以刷新你的认知。

“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。

许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁

难。

其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张 2020 年的理赔数据，我们来看下真相如何：

（“/”代表没有公布数据）

从以上保险公司公布的理赔数据来看，各家公司的获赔率超过了 97%，大多数人都能顺利拿到理赔款。

那又有人问了：为什么还有 3% 的人没能顺利获得理赔呢？

原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。

但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用

太担心理赔。

“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。

实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。

所以，要想顺利理赔，关键要知道这 2 点：

1、 不同险种，保障和理赔方式不同

保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：

举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。

虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。

因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。

另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。

像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几

份。

2、责任免除，都是不赔的

每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。

比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面

的情况，保险公司也是不赔的。

建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。

很多人为了省事，在购买保险的时候还会跟风购买，别人买啥我买啥。

也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了，便觉得再不买自己就吃亏了。

殊不知停售的原因有很多种，有可能是产品不合规，也可能是业务员为了营销在故意炒停售，也有可能是监管政

策变化......

保险是很个性化的东西，就像我们买衣服，每个人的风格都不同，适合别人的未必适合你。

与其跟风购买，不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况，去搭配真正适合的产品，保险本来就是千

人千面的，适合自己家庭的保险才是最好的。

保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障，看似了赚了，但真有这么好吗?我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

另外需要注意的是，买了“返还型”保险，一旦重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交

的保费也就没了。

对普通人来说，我们建议优先考虑保障型的险种，“返还型”保险不推荐大家买。

贵的东西质量好，这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时，有可能就会简单地认为：

贵的就是好。

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好。

保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：

• 公司运营成本：保险公司除了保障成本，还有销售费用、场地费用、广告费用等，产品价格自然也贵些。
  

• 产品定位高端：虽然公司的成本没有特别高，但产品定位高端，价格也会更贵。
  

• 产品本身保障齐全：产品的保障非常全面，价格自然也就更贵。

所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重，不必太去关注价格。

如果你想了解更多保障好的产品，我们每个月都会推送榜单，里面收录了保障比较不错的产品：

重疾险怎么买最划算？7月最新榜单出炉：测评150款产品的精华总结！

给孩子买重疾险要注意什么？7月儿童重疾险榜单出炉，我最推荐这几款！

意外险只要几十块，但却最容易买错上当！2021年哪款保障才最全面？

2021年TOP性价比的7款医疗险！全家老小都可以来一份，值得收藏

7月定期寿险榜单最新出炉！测评90款定寿产品，我最推荐这几款！

保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？

其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。

网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激

烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。

比如，你在线下买保险，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。

此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案。

如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：

• 银保监会官网：首页 → 办事服务 → 备案产品查询。
  

• 保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。

另一方面，网上买的保险一般没有业务员跟进，不少朋友会担心理赔很麻烦。事实上，通过网络操作理赔反而更

加方便快捷，一般会通过几个环节：

在线/电话报案 → 在线上传理赔资料 → 审核资料是否齐全 → 寄送纸质版资料 → 理赔款到账。

很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会教我们如何通过官方 APP 或公众号进行线上理赔。

整个理赔流程都是电子化操作，我们自己操作也很方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险，等自己想买时，才发现

钱不够了。

其实，大人患重疾的风险远远高于小孩，我们以最常见的癌症为例：

数据来源自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

如图所示，小孩得癌症的概率非常低，40 岁后成年人发病率急速上升，80 岁左右达到顶峰，是年轻时的数十

倍。

所以，买保险要 “先大人，后小孩”，你才是孩子最坚强的后盾。

如果大人有保障，日后即使发生不幸，赔的钱还能留给孩子，保证正常的生活。

此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，觉得可以攒钱。但我们更建议要 “先保障，后理财”，万一真的罹患大病，

重疾险可以一次性赔几十万，教育金还没开始领钱。

父母爱子心切可以理解，但买保险还是要回归理性。

在知识大爆炸的年代，每个人的精力都有限，我们希望用这篇文章帮大家节约时间，顺利避开买保险常见的坑。

如果你身边也有朋友存在类似的误区，请帮忙将这篇文章转发出去，期待可以让更多人了解保险的真相，少走弯

路。

漫漫人生路，你准备好了吗？

如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。