三款优秀年金险对比详解。谁适合购买年金险？

这是我的第一篇年金险的文章。

我们国人非常热衷储蓄，很多人会拿保险作为理财手段的一种。因为每年保费收入绝大部分来自于年金险，所以保险公司乐意多推年金险。

今天通过这篇文章，讲透这类理财型的保险。

主要内容包括：

• 谁适合购买年金险？

• 年金险的本质是什么？

• 核心还是收益率

• 三款优势年金险详解

谁适合购买年金险？

在考虑购买年金险时，可以问自己这几个问题：

• 家庭的基本保障（重疾险、医疗险、意外险、定寿）是否配置全面了？

• 基础保障保额充足了吗？

• 是否有一笔闲钱，想通过一些很安全的投资渠道来稳定增值？

如果全部都是的，那恭喜你，可以认真考虑的购买年金了。

Q：年金险的本质是什么？

A：广义年金险可以细分为普通年金、养老年金、增额寿险、分红寿险、万能险、投连险······

但其实他们的本质都是一样的，年金险就是跨时空的资金转移。

核心还是收益率

年金险不谈收益率？就是耍流氓！

很多年金险的销售话术里面，避重就轻，强调功能性，不谈收益率，是因为保底收益太低了吧。

目前普通型人身险的预定利率是 3.5% ，为支持国家政策，鼓励发展养老保险，保险期间超过 10 年的年金保单可最高上浮 15%

3.5% * 1.15=4.025%

所以目前中国年金险的预定利率上限是 4.025%

但是，保险产品的预定利率≠投资收益率

一个保险产品的投资收益率一定会比他的预定利率要低一些。

所以 4% 复利增长的年金险，可以说是顶格的收益率了。

储蓄类产品往往是长期合同，保险期间长达几十年，未来会跨越数个经济周期。达到 4% 的复利增长，已经超越绝大多数人的投资能力。

三款优势年金险详解

判断一款年金险领的多不多，可以用内部收益率 IRR 来计算，不要看什么分红，万能账户，只看保底。（微信有很多计算 IRR 的小程序，千万别算错了啊）

下面我介绍三款优势年金险，IRR 都在 4% 左右

一、信美相互互信一生

结论：目前现价最高的年金险，既适合中短期的投资理财，又适合长期的养老理财，可以说目前最强的年金险了。

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两大优点：现金价值既高，增长速度又快。兼顾收益、灵活和安全性。

（现金价值：可理解为退保可以拿到的钱）

现金价值高：

即使买完第一年就反悔退保，也能拿回 99.86% 的本金。得益于信美人寿是相互制保险公司，才能做到这一点。

年金险第一年现价少的，只有 40% ，高一些的 80% 左右。虽然每个人都要做养老的规划，但是未来保不齐出现一些状况想退保，现价当然是越高越好。

增长速度快：

现价以每年 4.025% 的速度复利增长，最高点超过 5% ，长期 IRR 可达到 4%

（4.1起门槛将提高至累计 100 万，目前最低门槛 5 万）

二、信泰如意享

结论：收益一个字“稳”，适合认真给自己做养老规划的朋友，前期退保有损失。

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第八年回本，后期迅速增长，长期收益率平滑，约 3.95% ，总体来说非常稳健。

（目前最低门槛 5 万）

三、同方全球聚财金生

结论：非常适合做孩子的教育金，保险期间最长只有 20 年，门槛低。

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简单易懂，算下 IRR 约 3.86%

（目前门槛最低 1000 元）

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