大麦保保险测评 篇二十五：一文读懂重疾险

导读：重疾险竟是标准品

出于对重大疾病的担忧，很多人在考虑购买保险时，会重点考虑重大疾病保险。
不过重疾险五花八门，保司在设计产品时还会加上一些没有什么意义的责任来混淆视听，对于非专业的消费者而言，不知道怎么挑选很正常。
今天仍然不聊任何产品，来聊聊重疾险的底层逻辑。

什么是重疾险？

说的简单点，发生重疾，符合理赔标准，赔一笔钱，这笔钱就是保额，主要作用是补偿发生重疾后的收入损失。
重疾险的起源就不再讲，网上一大堆，重疾险的历史，不到 40 年，95 年进入中国，是我国商业保险中发展最成熟的险种，没有之一。
从最早只保几种疾病，到后来规范疾病定义，近几年快速的发展，每次进化都是对消费者的利好。

重疾险保什么 ＆ 不保什么

重疾险和医学密不可分，讲重疾险就得讲病种，讲到病种有一个文件绕不开，2007 年 8 月起施行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在此之后所有的重疾险都符合此文件。

在详细介绍它之前，有一段历史你们有必要了解：
最初的重疾险只保 7 种重大疾病，在这个文件实施之前，重大疾病的数量和理赔标准都是保险公司自己制定的。2006 年，出了两件大事，一篇《在中国千万不要买大病保险》的文章被疯狂转载。文中控诉了他买的重疾险赔付标准太严苛。

（原文已经找不到了，感兴趣的朋友可自行搜索）

第二，友邦重疾险集体诉讼案

（图源：网易财经）

最终这起轰轰烈烈的 case 以庭外和解而告终。

这两件其实是一回事儿，就是说重疾险理赔标准太苛刻，完全起不到其应有的作用。

这两件事儿影响力太大，引发了全国民众对于重疾险“保死不保生”的争论。

最后，监管部门不得不出面为重疾险“正名”，并启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

2007 年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定完成此《规范》

（图源：保监会官网）

历史讲完了，我们来讲讲《规范》

相信大家都听说过所谓重疾险前 25 种重疾险是完全一样的，所指的是《规范》对 25 种重大疾病进行了统一和规范。

其实，这样的说法不完全正确，《规范》中只规定重疾险必须包含前 6 种重疾，即：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

但对于剩余 19 种重疾，不强制要求，如果选择使用，赔付标准必须使用《规范》中的名称和定义。

在实操中，保司都会加入这 25 种重大疾病，现在讯息如此发达，如果哪家公司敢“偷工减料”，大概率被网友一顿喷。

无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这 25 种重疾都是一模一样的。从发生率来讲，前 6 种重疾发生率就达到 9 成，前 25 种重疾基本涵盖所有的重疾理赔，遇到 25 种以外的其他重疾实在微乎其微。

我知道现在很多重疾超过 100 种，更多是噱头，对价格几乎没有影响。

PS：此《规范》毕竟是 12 年前制定的，随着医学的进步，很多定义可能无法跟上时代的要求，比如冠状动脉搭桥，要求开胸，但是现在微创技术越来越成熟，不必再大动干戈。

预计这两年《规范》会修订完成，几乎可以肯定的是，轻度的甲癌会挪到轻症里，其他的可能也会修改，最新的《规范》究竟长啥样，只有到时才知道。

更加细致的定义，一定是未来的趋势。

重疾险不保什么？

重疾险不保事项，就是免责条款呗。重疾险连免责条款都帮我们规定好了，没想到吧

《规范》中对于除外责任也有规定，可以翻看你们买的重疾险，免责条款一定不超过以下 9 条：

• 投保人对被保人故意伤害、杀害

• 2 年内自杀

• 被保人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施

• 被保人服用、吸食或注射毒品

• 被保人酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车

• 战争、军事冲突、暴乱

• 核爆炸、核辐射、核污染

• 被保人患艾滋病期间

• 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常

发生以上 9 种情况，重疾险是不赔的，各家都差不多。

监管部门重疾险保什么和不保什么都帮咋们规定好了，所以说：

重疾险竟然是标准品！

虽然核心保障责任都相同，但价格却不标准。目前市场上同类重疾险可以差到 1 倍价格，举个例子，花一笔钱买 A 重疾可以买 50 万保额，买 B 重疾可以买接近 100 万保额，差别很大吧。

除此之外，其他附加值也有差异，以下是我整理的挑选重疾险的四大维度：

排名不分先后

这些都是合同以外，非常重要的参数。

比如说核保，一款重疾险非常便宜，但是健康告知严格，因为身体的原因无法购买，只能扼腕叹息。

是否存在买了重疾险最后不赔的情况？

除非投保时故意隐瞒既往严重病史，否则如达到重疾理赔标准，必须要理赔，概无例外！

无论多少年之前，过多久之后，重疾险的保额都是首要考虑的！

最后，附上重疾险的发展史，并展望未来：

1995. 重疾进入中国

• 初期重疾险只保几种重疾，疾病数量和标准不尽相同

• 2007. 《规范》实施

• 重要的里程碑，重疾险变成标准品

2007～2012年

• 出现轻症、重疾多次给付等创新2013年～

• 预定利率市场化，价格大幅下降

• 轻症豁免，重疾多次成为主流，病种突破 100 种

未来

• 价格已无下行空间

• 针对特定人群可能成为突破点，附加值服务成为竞争要素

以上

希望大家对于重疾险有更深刻的认识，如果觉得有帮助，欢迎点赞、转发、收藏。

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