保险测评：众安乐享e生，0免赔百万医疗险

一直以来都有不少的粉丝向奶爸咨询，有没有那种没有免赔额的百万医疗险。通常这时候，奶爸都会推荐百万医疗险+小额住院医疗险的搭配，达到住院不花钱的目的。

但小额医疗险存在续保条件严格，每天报销有限额等缺陷。

但是最近，众安推出的0免赔额的百万医疗险——众安乐享e生无免赔医疗险，可算是满足了一部分消费者的需求。

今天，奶爸就跟大家来详细看看这款产品究竟如何：

• 乐享e生无免赔医疗险的基本信息

• 乐享e生无免赔医疗险与尊享e生2019版的对比

• 乐享e生的续保条件

• 奶爸总结

01 保障内容

首先，我们来了解这款特色产品的详细保障信息：

乐享e生保障100万的一般住院医疗（含特殊门诊费用、门诊手术医疗费用、住院前后的急诊医疗费用）、最高300元/天的住院津贴、可选100万的质子重离子医疗。

同时还包含医疗垫付、重疾绿色通道、术后家庭护理等增值服务。除了最大亮点0免赔之外，保障责任跟市面上主流百万医疗险差别不大。

这款产品会根据被保险人的身份证所在地、社保所在地、税前年收入是否达到12万、是否吸烟等四个因素，把等待期分为30天、60天、90天。重大手术住院津贴的额度同样受到这四个因素的影响。其中，社保所在地和身份证所在地是两个最重要的因素。

举个简单例子：

如果身份证和社保所在地都在上海、北京、深圳、杭州和苏州这5个地区：

（1）近2年税前年收入达到12万，不吸烟等待期是30天，吸烟等待期是60天，住院津贴都是300元/天；

（2）近2年税前年收入没有12万，等待期是90天，住院津贴200元/天。

而身份证或社保所在地，其中一个若是在河南、吉林、河北、黑龙江、重庆、湖北、山东、四川8个地区，那么等待期都是90天、住院津贴都为0。

在一个保单范围内，重大住院津贴每次最多赔付30天，全年最多赔付90天。

其实看到这，奶爸关心的已经不是住院津贴的问题了，而是明显的地区差别对待问题，善良的奶爸是无论如何都不答应的。

很多人认为，乐享e生是尊享e生2019的升级版，那它们之间究竟有什么不一样的地方呢？

02 与尊享e生2019版的对比

在投保年龄、最高续保年龄、增值服务等许多方面，乐享e生跟尊享e生2019保持高度一致。但二者之间还是有不少的区别的：

1）免赔额与等待期

尊享e生2019的一般医疗是1万免赔额，30天的等待期。但如果是合同规定的100种重疾住院治疗，是没有免赔额的。而乐享e生是0免赔，但根据条件因素不同而有30天、60天、90天的等待期之分。

2）保额

尊享e生2019的一般医疗保额是300万，重疾保额达到600万。而乐享e生的一般住院治疗保障金只有100万，并且没有专门的重大疾病医疗保险金保障。

但这不意味着乐享e生不能保障重大疾病医疗费用，它的重大疾病医疗费用只是包含在了100万一般医疗保险金的范围内。

按照目前的医疗水平来说，100万/年的医疗费用是基本够用了，但如果是一些重大疾病，除去治疗费用外，还要算上康复的费用，那这个保额就有点不足了，这也是设计这款产品考虑不周全的地方。

3）报销比例不同

两者除去相同的有社保100%报销外，最大的区别是未经社保和没有社保的不同百分比报销，从表格可以看到，尊享e生2019的未经社保报销和没有社保报销虽然都比乐享e生的报销比例要高。

4）住院津贴不同

尊享e生2019版无住院津贴。乐享e生增加10种重大手术住院津贴，且一个保单年度内，单次最多赔付30天，全年最多赔付90天。额度也会因被保人的身份证所在地、社保所在地、税前年收入是否达到12万、是否吸烟等四个因素的影响，而分为0-300元/天不等（以50元为一个阶梯）。

10种重大手术如下：

5）保费

奶爸测算了两款产品多个年龄段的费率，乐享e生的保费差不多是尊享e生2019版的2倍。

详情请看保费测算表：

03 续保条件

购买百万医疗险的朋友往往都会关注这样一个问题——续保条件，市面上的大多数百万医疗险都不是保证续保的，停售只能重新投保新的产品，需要重新进行健康告知。

在续保方面，乐享e生的规定是这样的：

可以看到，乐享e生的续保跟尊享e生2019一样，免健康告知、免等待期。即使理赔了，也是可以续保的，但保险公司可能会调整整体的费率。

在发生过理赔的情况下，保险公司需要综合各方面的因素进行评估，然后决定让被保人续保乐享e生或者尊享e生2019。

不过奶爸觉得，即使续保到功能强大的尊享e生2019，也是不亏的。如果产品停售，也可以续保到众安公司的其它百万医疗险产品。这意味着，即便最坏的情况出现，也是可以继续享有百万医疗的保障的。

总的来说，乐享e生的续保条件的优势是，即使不能续保原产品，仍然可以续保其他百万医疗险产品上，这比买其他百万医疗险直接停售导致完全没有保障要好很多。

04 奶爸总结

总之，市面上大多数优秀的百万医疗险都有1万的免赔额，而一些小额医疗险虽无免赔额，但保费相对较高，保额相对较低，保障相对不够全面。

乐享e生则综合了上述两者的不足而诞生。

本质上，乐享e生=有续保核保的小额医疗险+尊享e生2019

乐享e生的特点在于：无理赔门槛，住院即可赔付，保障相对较好，但保费较贵。

所以，购买百万医疗险，奶爸建议：

• 如果想要保费低、保额高的保障，可以选择尊享e生2019、中国人保·好医保长期医疗等产品；

• 如果预算充足、不在乎保费高低、不想住院花费一分钱的消费者，那就可以选择乐享e生这类0免赔、有多项增值服务且续保条件较稳定的产品。