为什么要先给家庭支柱买保险？以及如何配置？

80、90后，承担的责任随着年龄增长，正变得越来越重。上有老下有小，让我们不敢病、不敢老更不敢死。而保险，就可以成为我们在事业家庭上升期中，有效转移风险的手段。今天标配姐来和大家分享作为“家庭经济支柱”的我们，如何配置保险？本文主要内容如下：

家庭支柱都面临哪些风险呢？

家庭支柱怎么配置保险？

其他注意事项

1、家庭支柱都面临哪些风险呢？

身故风险

大多数家庭有了孩子以后开始关注保险，因为这时候肩负着家庭责任，处于上有老下有小的阶段。设想一下家庭经济支柱在工作这段时间身故，家里孩子和年迈的老人怎么办？那么整个家庭经济损失和精神损失都会非常大。所以在工作阶段，身故是经济支柱面临的最大风险。

意外风险

除了部分工作受工作性质影响导致意外风险很大之外，即使是从事低风险工作还是要面临上下班途中的交通意外风险或者日常生活中的一些潜在意外风险的。

疾病风险

年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康，尤其是工作压力大，经常加班熬夜的经济支柱人群更应该引起重视。一旦身患重疾，高额的医疗费是避免不了的，同时也会导致收入减少或者中断。

除了收入损失，我们还要去考虑到医疗保险报销不了的那部分的费用。比如康复费、营养费、护理费等等，这些将是一笔不小的开支。

医疗风险

国内大部分用的昂贵的进口药，都不在社保报销范围内，也达不到重疾的理赔标准，所以，医疗风险也需要预防。

2、家庭支柱怎么配置保险？

寿险

寿险是最能体现家庭责任的保险，也是最容易忽视的保险产品。其功能为:“一旦家庭支柱发生意外，可以保障其它家庭成员能够正常生活”。所以寿险是有家庭责任的人必备保险之一。针对寿险的保障期限来说，标配姐建议条件富裕的家庭，可以选择一份保障终身的寿险，作为财富传承的工具；而对于条件一般的家庭，可以选择一份定期的消费型寿险，作为阶段性抵抗家庭风险的工具。

寿险的保额选择应考虑家庭支柱的经济收入、家庭的总收入、全家的总支出、需要补偿的年限等来计算，一般最好能覆盖5年左右的家庭收入。应有的保额可以采用“双十原则”：一般为家庭年收入的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的10%。

重疾险

重疾险确诊即赔，一旦确诊患有保单中的重大疾病，能够一次性获得保险公司几十万赔偿，可用作罹患大病需要的治疗和康复费用以及补偿治疗期间的收入损失。标配姐建议预算有限的家庭选择定期型重疾险，预算充足的家庭可以选择终身型。需要注意的是，重疾险越早买越好，同样的保障，投保的年龄越小，保费也就越低。

重疾的治疗和康复会是一个比较长的过程。所以在保额选择上，重疾险应该不仅覆盖疾病医疗费用，还应考虑治疗期间的收入损失、后期的疗养费用等。就目前来说，大多重疾的医疗费用大都在30万左右，所以，选择50万以上的重疾保额会更为稳妥。

医疗险

当发生重大疾病时，高额的医疗费用对于普通家庭来说是难以承担的，此时，商业医疗险就成了基本医疗保险最有效的补充，对生病后的医疗费用进行补偿。医疗险的选择主要有普通医疗险和百万医疗险。一般都是一年期的消费型产品，且设有免赔额，需要高于免赔额的医疗费用才可以申请报销。普通医疗的免赔额很低，有的甚至0免赔，百万医疗险一般设有1万元的免赔额，都可以作为社保和重疾险的补充。标配姐建议考虑购买百万医疗险，这样能够把巨额医疗费的风险转移出去。

意外险

意外是我们最无法预防的风险，作为家庭支柱，一旦发生意外身故或伤残，会给家庭造成巨大的经济压力，而由于意外的不确定性因素，很多交通事故和工伤以外的意外事故，社保基本都不赔。这个时候，意外险的配置就非常重要。意外险一般包含了意外身故、伤残、意外医疗等责任。由于保费便宜，保额高，不仅有意外伤残保障，意外身故责任更是寿险的有效补充。意外险在投保时，需要重点关注保障范围和意外医疗的报销条件。

3、家庭支柱买保险还应注意什么？

保险产品在设计时都有风险限制，在投保前会过滤一些高风险的人群。而且随着收入和年龄的增长，保障需求也会发生相应变化，所以家庭支柱在购买保险前后，还应注意以下几点：

如实做健康告知

我们在购买保险的过程当中，有一个步骤是填写健康告知。标配姐在这里建议各位家庭支柱一定要如实填写！因为这是影响到后期出险能否顺利拿到理赔款的最关键的因素。如果身体存在问题也需要如实进行健康告知，可以尝试带病投保。带病投保除了正常承保之外，还可能会被列为除外责任或者加费承保，也有可能会被拒保。

注意职业限制

保险公司作为一个承担风险管理的盈利性企业，必定需要根据客户的不同风险等级来衡量成本。面对高危职业人群，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。特别是在投保意外险和寿险的时候。不同的职业类别，所面临的风险系数是不一样的。而从事高风险职业的人群，大多数意外险是拒保的。

定期检查保单

除了投保前要注意上述两点之外，投保后定期检视保单也很关键。不定期检查保单可能会酿成个人的重大经济损失。根据规定，消费者购买的各类长期寿险，如果逾期60天没有缴费，保险合同效力中止。合同效力中止之后2年内没有向保险公司申请复效，保险公司有权解除合同，则保单将彻底“死亡”，因此标配姐建议各位投保人一定要定期为保险“体检”。

同时家庭经济支柱的保障规划，很难做到一蹴而就。所以标配姐在这里也要建议大家随着收入的增加和年龄的变化，每隔两年检查一下自己的保单，避免出现合同效力中止的情况，也要适时填补保障缺口，提高相应的保额，让自己的保障更加科学、全面。

综合考虑保费支出

除了自身需求之外，家庭支柱配置保险时，也要把保额、保费和保障结合起来综合考虑。保费原则是，保障类保险的总花费应占全家总收入的10%左右，家庭支柱的保费支出应高于家庭其它成员。简而言之：家庭支柱建议全面配置寿险、意外险、重疾险、医疗险作为家庭的主要经济来源，承担的压力很大，身上的责任很重，风险却从来不会怜悯我们，所以足额的保障，让风险一旦来临，我们可以更坦然一些面对。