家庭保险配置指南 篇三十：这样给父母买保险，又好又省钱

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

父母在，人生尚有来处；

父母不在，人生只剩归途。

我们这一代人长大了，父母的健康就成了心头的一根刺。

很多人来咨询:父母年纪大了还能不能买保险，能买哪些保险？

今天这篇文章，橙子带大家了解下，父母该如何配置保险。

一、梳理给父母买保险的思路

随着父母年龄的增长，身体机能逐渐退化，发生风险的概率会越来越高。

这里的风险主要有两方面:意外和疾病。

先来说意外，

上了年纪后，不管是行动力，还是反应力，都大不如前。最直接的表现就是意外事故频发，并且影响也更加严重。

根据世界卫生组织数据显示，每年约有30多万人死于跌倒，这其中有一半以上是老年人。

再有就是疾病，

比如高血压、糖尿病、冠心病，甚至是癌症。这些基本上都是老年病。

我们都知道年龄越大患病的概率越高，但到底有多高呢？

来看下面这张图:

ix 代表发病率。

可以看出， 25种高发重疾，在 0岁时发病率是万分之 5.95， 35岁就是万分之 13.96，而 70岁就高达万分之 385 了。

这就是为什么年龄越大，保费越贵的原因。

无论是意外还是疾病，都是健康损害，造成的影响就是医疗花费开支变高。

所以，给父母买保险，应该考虑他们的住院医疗、意外伤害，以及长期护理的问题。

二、父母需要哪些保险？

首先是社保，这是国家福利，重要性不再多说。

我们来看商业保险。

1.医疗险

医疗险很重要，它直接对应前文提到的医疗缺口。

这里的医疗险主要分两种：百万医疗险和防癌医疗险。

• 百万医疗险，不论是疾病还是意外导致的医疗费用，都可以报销。
  

• 防癌医疗险，仅可报销癌症的治疗费用。
  

很显然，百万医疗险的保障范围要更广，应该优先选择。

但是，它的健康告知也更严格，像糖尿病、三高、心脏病等，都是无法购买的。而且投保年龄也有限制，超过65岁，也是无法购买的。

因此，对于不符合健康告知，或者年龄超过65岁的老年人来说，也只能退而求其次，选择防癌医疗险了。

由于医疗险都是短期险，不保证续保，一旦停售，对老年人来说非常棘手。

所以，买医疗险时，要优先考虑续保稳定的产品。

2. 意外险

意外险价格低、杠杆高，没有健康告知，非常实用。

保障意外身故/伤残、意外门诊/住院医疗费用的报销。

其中最有用的责任是意外医疗。

随着身体机能下降，发生意外事故的频率升高，意外险中的医疗报销，可以有效负担这部分的费用。

给父母买意外险时，意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目，

而且，报销比例要高，最好是 100%报销。免赔额要低，最好是 0 免赔。

3. 重疾险/防癌险

这两个都是给付型产品，主要作用是提供严重疾病治疗费用和康复成本补充，以及对于罹患重疾时子女收入损失的补偿。

两者的主要区别是:

• 重疾险，保障了癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症等多种疾病。
  

• 防癌险，只保障癌症一种疾病。
  

给父母买重疾险，有两个问题比较突出：

一是保额有限制，超过50岁，免体检保额只有10/20万。

二是保费贵。年龄越大，风险越高，保费也就越贵。

给父母买储蓄型重疾险，甚至有可能出现总保费 ＞ 保额的情况，也就是我们常说的“保费倒挂”。

橙子测算过，仅仅从价格来说，55岁是买重疾险最高的年龄，再往后就真的不划算了。

防癌险，虽然只保癌症，但也算把最主要的风险给堵住了（癌症占重疾理赔率的70%左右）。

而且健康告知宽松，价格相对便宜。

但同样有保额及缴费期限的限制，超过55岁后，也不建议购买。

总结来说，给爸妈买保险：

医疗险和意外险必须买，重疾险和防癌险不做硬性推荐，自己斟酌。

三、不同年龄的保障方案

梳理完配置顺序及注意事项，下面来看一下具体的保障方案:

（一）51-60岁

如果父母身体健康，可以选择:百万医疗险+意外险+重疾险（可选）。

● 百万医疗险

给父母选择百万医疗险，要以保障充分，产品稳定为主。

推荐的产品是:好医保·长期医疗险。

它最大的特点是保证6年续保，并且6年共享1万免赔额。

也就是说，6年内，只要住院自费超过1万块，就可以报销。

如果是癌症等100种重大疾病， 0免赔，最高报销400万。

保费低，保额高，不限社保范围， 100%报销，非常实用。

● 意外险

意外险基本上都是短期险，因此对续保不多考虑，主要看产品的性价比。

推荐的产品是:小米综合意外险。

除了意外身故/伤残和意外医疗的责任外，还增加了猝死的保障。

并且，它的意外医疗0免赔，不限社保范围，100%报销。

● 重疾险

重疾险是可选项，根据个人预算，斟酌买。

瑞泰瑞盈，可以说是对老年人最友好的重疾险。

投保年龄高达70岁，缴费期也可以选择到70岁，这样可以降低每期的保费压力。

它的健康告知也比较宽松，同时有智能核保，投保方便。

如果父母的身体健康异常，过不了健康告知，可以选择防癌医疗险+意外险+防癌险（可选）。

● 防癌医疗险

可以报销癌症的治疗费用，也算覆盖了最高发的疾病风险。

推荐的产品是:好医保·防癌医疗险。

它最大的特点也是保证6年续保。

保额200万， 0免赔，不限社保范围，100%报销。

健康告知也比较友好，常见的三高、糖尿病等都可以直接购买。

● 防癌险

确诊癌症即可赔付，可以把它理解为只保癌症的重疾险，也是可选项。

推荐的产品是:昆仑康爱保。

这是目前费率最低的长期防癌险，可以选择保至80岁或终身。

健康告知同样不涉及三高、糖尿病等疾病，并且支持人工核保。

（二）61-65岁

如果父母的身体健康，可以选择:百万医疗险+意外险。

● 百万医疗险

主流的百万医疗险，最高投保年龄基本都是60岁，但是也有个别产品放宽到65岁。

这里推荐的是:尊享e生（爸妈版）。

尊享e生作为百万医疗险的鼻祖，过去三年经过多次产品迭代，一直稳定续保。

它涵盖了200万的一般医疗及400万的癌症医疗报销额度。并且有很多实用的增值服务，如就医绿通，住院垫付，癌症特药服务等。

价格也比较合理，唯一不足的是免赔额2万。

● 意外险

产品不变，还是小米综合意外险。

如果父母身体健康异常的话，选择防癌医疗险+意外险，方案同上。

（三）66-70岁

● 防癌医疗险

到了这个年龄，百万医疗险已经买不了了，只能选择防癌医疗险。

最稳妥的选择依然是好医保·防癌医疗险。

但在实际沟通中，发现不少伙伴在给自己配置完保险后，预算已经不多了，因此这里也放了另外两款产品作为参考。

· 安享一生防癌医疗险，价格超级便宜，70岁前保费在千元以内，70岁以上也不过一千多。

不足的是只有原位癌理赔后可续保，癌症理赔不可续保，但承担确诊后1年的费用报销，且增值服务没有医疗垫付。

· 京东安联防癌医疗险，价格比较便宜，等待期仅60天。

增值服务既有重疾绿通，也有医疗垫付。

不足的是它不承担确诊前的医疗费和住院前后门急诊费用。

● 意外险

小米综合意外险也买不了了，建议买众安的孝欣保老年意外险。

它的亮点也是意外医疗部分， 0免赔， 100%赔付，医保外的自费药也能报销。

四、小结

保险是一个「今日备明日不时之需」的东西。

父母这代人，保障普遍不足，为了能让他们安享晚年，除了努力挣钱外，可为其补充合适的保险。

老年人投保限制比较多，一篇文章穷尽不了所有情况，有问题欢迎留言。