国内首创｜“确诊即赔”的医疗险来了？！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

「相互宝」相信大家都非常熟悉了，但对于其背后的研发公司“信美人寿”应该没多少人了解。

但其实，信美人寿是国内首家成立的相互人寿保险组织，在携手支付宝推出「相互保」之后，一直占据互助圈的老大地位，至今依然无人撼动。

虽然由于产品过于创新，受到监管约束，信美人寿被罚退出相互保，「相互保」更名为「相互宝」，但尽管如此，这家公司的创新步伐一直走在行业前沿。

这不，12月1日，信美又搞了个大动作，推出了一款“四不像”保险产品---挺好保。

为什么多多说“四不像”呢？

因为这款产品，说是重疾险吧，它不限病种数量，也无患病程度要求；说是医疗险吧，它又不是报销型，而是达到理赔标准直接赔一笔钱。

这就是第一款一次性给付的医疗险——挺好保（长期）一次性给付医疗保险。

一、「挺好保」基本保障责任分析

先来看看它的基本形态：

下面一个个来聊👇

1、投保年龄

这款产品投保年龄比较宽泛，70周岁以下都可以，比一般的重疾险和医疗险要宽泛。

2、保险期限

它是3年期限，交一年保一年，3年之后如果再购买需要重新审核，虽然比不上超越保2020百万医疗的6年保证续保和平安e生保长期医疗险的20年保证续保，但毕竟也比单纯的一年期产品要好一些。

3、健康告知

大家都知道医疗险和重疾险基本上都有健康告知，而且大部分都相对严格，可以把很多人拒之门外。而「挺好保」在这方面还是比较不错的，相对来讲宽松了不少。

没有问到最近两年的就医或检查异常情况，也没有高发的三高和糖尿病，而且甲状腺结节也可以保，所以在健康告知方面还是比较有诚意的。

4、保障方面

医院方面和绝大部分医疗险、重疾险一样，都是要求二级或二级以上的公立医院，这一点中规中矩，这样的安排也很正常。

比较好的是包含门诊手术和特殊的门急诊，比如门诊肾透析和门诊放化疗等，而且还包含住院前后门急诊，基本上比较好的百万医疗可以保的它也可以。

而且，和医疗险一样，疾病方面不限定病种，这就比重疾险的保障范围大多了。

关键的一点是，这款产品的报销方式很特别：

不用普通医疗险采用的报销方式，也不需要像重疾险那样看复杂的疾病定义，而是符合标准后一次性给付保额！简直是国内首创啊！

而且相关专家也说了：

“疾病保险限制病种以及疾病定义复杂难懂。挺好保的诞生就是为了解决这一痛点，不限疾病种类、不设疾病定义，根据医疗花费水平来判断疾病是否严重，更符合用户的认知。”

确实，在这一点上，「挺好保」做到了。

不仅保障范围广，不局限某些疾病，不管是常见的癌症还是罕见病，都在它的保障范围之内。

而且价格还很便宜，30岁男性选择30万保额，每年只要213块钱，比重疾险可是便宜太多了。

至此来看，这个产品非常值得买，那么问题来了，「挺好保」，真的值得买吗？

二、国内首创的「挺好保」，适合你购买吗？

适不适合购买，我们还要在搞清楚一点，即这款产品的赔付条件怎么样？

而多多给出的分析结论是：非常难以获得理赔。

为什么？让多多一一道来：

第一，先从条款来看，需要任意一个保单年度内个人自付的医疗费用累计达到5万！

什么是个人自付呢？是扣除了医保，公费医疗等金额以及自费金额之后的费用。

简单来说就是自费药不算啊。

那么，在该扣的都扣了之后，自付还要超过5万，那么这个病可就不是什么小病了。可以说是门槛极高了。

如果不幸得了癌症，需要吃昂贵的靶向药等药物的话，很遗憾，很多这种药是自费药，不计入自付部分，花再多也无法算做自付。

第二，我们再来看看医生的说法：

“这个产品设定的自付超过五万的标准可以说很高了。首先，单次住院扣除医保之后超过5万的情况就非常少，对于癌症等内科来说，几乎没有这种情况。需要遇到重大手术长时间住院，或者住进ICU的时候才有可能出现。

而且目前丙类的药物和耗材比较多，也就是完全自费的那部分比较多，但是这又不在计算范围内，所以很不合适。

其次，如果是一年内累积超过五万，那么最常见的就是癌症晚期的病人了，需要反复住院化疗、靶向药治疗或者免疫治疗等，这样就很容易达到，但同时丙类自费药物也比较多，费用可能更高。

所以，这款保险除非严重的大病外，会很难用到。”

总而言之，除非患上很严重的大病，否则很难获得理赔。

当然，如果身体不太好或者年龄比较大，那么购买这一款产品也没有什么坏处，多少也是一份保障。

钱多多唠叨

最后还是要说下，没有完美的产品，只有最适合自己的产品。重疾险和百万医疗险等依然是必备的保险产品。

如给大家推荐的重疾险中，达尔文3号、超级玛丽3号、健康保多倍版、如意甘霖（臻享版）、健康保2.0、无忧人生2020等等都是非常优秀的重疾产品，可以很大程度上满足我们的需求。

另外，给大家推荐的百万医疗险，首选3款，分别是复星联合超越保2020、支付宝人保好医保(2020版）和众安尊享e生2020，各个保障点全面，续保也好，选他们不用再费心研究他们在百万医疗险中的保障如何，心仪任选。

平安e生保（费率可调）可保证续保20年，复星联合优越保保障足够且老人小孩费率低，众惠相互家主打健康告知和核保宽松，各有特色，也都是主流的优势产品。