分摊费暴涨百倍的相互宝，还香吗？

“不用花钱就能加入，一旦生病就能得到30万的互助金”，除了流量大咖，估计这话也没人敢说了~

自2018年上线至今，相互宝已经有超过1亿人加入，成为了国内最大的互助社区，2年时间里救助了7万多名大病患者。

但是随着理赔案例的不断增多，相互宝的分摊费越来越高，常常被推上了风口浪尖。

很多朋友问我，他们早期加入的时候，每个月只需要分摊几分钱，到后来分摊费用越来越贵。

而且相互宝的保障力度其实不高，他们也在担心将来的理赔问题，所以开始犹豫要不要退出？

今天，我们就相互宝分摊金越来越高的问题来聊聊。

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首先，复习一下相互宝是什么？

相互宝，不是保险，是互助计划。不管在产品宣传还是条款页面，多处明确指出自己不是保险。

相互宝的口号是“一人有难，众人分摊”，本质意思是：集合一群人在一起，每个人交点钱，放到一个地方，如果其中有人得大病，就拿这些钱救助这个人。

目前，相互宝上有4种不同的互助计划，分别是：

• 大病互助计划

• 老人防癌互助计划

• 慢性病人群防癌互助计划

• 公共交通意外互助计划

会员通过每月交两次的分摊费获得相应的互助资格，参与人数最多的是大病互助计划，类似商保里的重疾险，老人防癌和慢病人群的防癌互助好比防癌险的作用，而意外互助就像买份交通意外险。

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为什么分摊费越来越高？

虽然有更多人加入，分摊费却越来越贵，最大的原因是：加入相互宝的人越来越多了，生病的概率越来越高，理赔出去的钱变多了。

从上图相互宝的参与人数和分摊金数据，可以看出，18年10月到19年1月这3个月内分摊费都是0元，这是因为加入相互宝后有90天等待期，等待期内发现大病是不能申请互助金的。

在19年1月-5月期间，每期分摊只要几分钱，是因为等待期后，有人生病要求申请互助金。

病人的申报时间有早有晚，相互宝还需要安排人员进行调查核实，核实的过程有快有慢。

目前，相互宝并没有官方披露从申请到理赔款到，用时多少。

这一点，和商保大不一样：保险合同规定，收到理赔报案后，需要30日内做出理赔结论。

从19年5月开始，救助人数开始明显变多，分摊费也随之上涨。

分摊费还会受到其他因素影响，例如：今年2月-3月期间，由于疫情影响，许多人闭门不出，医院难进，各项调查工作陷于停滞状态，所以分摊费快速下降。

随着疫情好转，之前积压案件逐渐完成调查，需要发放互助金，于是分摊金再次掉头向上，如今已达到每期要4块多。从趋势看，相互宝的分摊金继续可能上涨。

直到现在，支付宝仍然在以“0元加入先享守护”号召大家加入，在支付宝的公信力下，以后加入相互宝的人还会越来越多。

所以，相互宝的分摊费注定不断水涨船高， 分摊费的持续走高，也是让人会纠结到底退不退出的原因。

退吧，怕自己没有保障；不退吧，眼睁睁看着每个月扣的钱越来越多。

其实，大家这种担心是没必要的。因为，相互宝不能成为你对抗风险的唯一依靠。

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为什么不能只依赖相互宝？

1、随时可能终止运营

在相互宝的成员规则里，有上面这条终止约定，意思是，如果因政策因素、官方行为，或用户流失，会导致相互宝随时被关停。

今年8月，百度的灯火互助计划，就因为参与人数低于50万，最后在9月9日悄然下线。

2、保障内容随时被更改

从成立到现在，相互宝的保障约定修改过很多次。其中，最引人注目的是甲状腺癌的理赔。

甲状腺癌虽然治疗费用不高（一般3万左右），但毕竟也是癌症。

按相互宝原来的约定，甲状腺癌患者在 40岁以下可获赔30万，但是，现在相互宝最多只能赔5万。

3、缺乏监管，没有法律保护

相互宝不是保险，不受银保监会的监管，也不受《保险法》的约束。

万一在理赔遇到纠纷，相互宝用的是赔审团公示投票的制度来处理。

简单理解，让患者将个人的病情、照片公开在平台上，让赔审团的成员投票选择支持患者还是调查员。

这对客户而言，意味着要公开个人隐私，能不能拿到救命钱，还得看拉票结果。

而对商保而言，要么可以投诉到银保监会，要么起诉到法院，不用公开隐私，并且很多时候，法院会尽量做出对消费者有利的判决。

有个段子说：相互宝能赔是运气，不赔就当自己是在做公益。认真了解一圈下来，好像有那么点意思。

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相互宝可以加入，但是细究起来各种漏洞。这个局怎么破？

其实很简单，选商业保险。

市面上好的百万医疗险，30岁男性，一年保费300块。

相当于每个月花25块钱，可以得到最高600万保障，香不香？

但是想上商业保险对健康状况是有要求的（不是你想买就能买）。

三高、结节、囊肿、甲亢、甲减、乙肝、脂肪肝、慢性胃肠炎这些情况都会影响你购买商业险。

为什么商业险对健康要求这么高？

说白了保险公司也不是慈善机构，如果收一堆问题客户进来，将来理赔率势必升高。

理赔案例多了，保险公司赔钱，反馈到我们投保人身上，就是所有人的保费一起提升。

所以啊，保险公司把风险控制放在投保前端，其实是对我们所有投保人的保护~

关于相互宝的问题，今天就跟大家聊到这里。

再啰嗦一句，现在还可以趁着自己年轻身体棒，挑挑保险公司，等年纪大了身体亮红灯，可就被动了，只能由着保险公司来挑你。