消费型重疾险哪个好?2020年最新消费型重疾险排名!
现在保险公司竞争激烈,市场上的好产品越来越多了。
最近,又有两款重疾险新品上线了,同样非常有竞争力,相信不少人都会很关心。
为了帮助大家更好的挑选产品,我重新对市面的消费型重疾险进行了梳理。
那么,目前哪款消费型重疾险最值得买?新产品性价比高吗?今天就来详细测评一下。
主要内容如下:
重疾险这么多,应该如何选?
7 款重疾险测评,哪款值得买?
重点产品分析,产品有坑吗?
一、消费型重疾险,到底好在哪?
重疾险从推出到现在,保障的责任已经发生了很大的变化:
最开始只保重大疾病,然后又有了轻症中症,再到后来的多次赔付、癌症 2 次赔等。
为了大家能清晰了解,目前的重疾险大致可以分为以下 6 类:
我们常说的消费型重疾,就是指不带有身故责任的重疾险,比如 标准版、基础版、低配版。
这类不带身故责任的重疾,保障更加纯粹,由于专注于疾病保障,没有了多余的身故责任,保费也会便宜很多。
以嘉和保重疾为例,30 岁男性保终身,50 万保额,不带身故责任的话,要比带身故责任便宜 44%。
我觉得这类消费型重疾险,非常适合普通家庭考虑,让我们在获得足够保障的同时,也没有太多的经济压力,我自己买的就是这类产品。
术业有专攻,身故的问题,交给定期寿险来解决就好,在《消费型重疾有重大缺陷?买重疾险要不要附加身故?》这篇文章中,我有更详细的分析。
接下来,就一起来看看,目前的消费型重疾都有哪些值得买。
二、7 款消费型重疾险测评
目前市场上高性价比的重疾很多,我从市场优中选优,筛选出了 7 款产品来进行测评,它们分别是:
直接说结论:
如果追求性价比:保到 70 岁,嘉和保 性价比很高,男性投保优势更大;想保终身,超级玛丽2020 max、优惠宝 更值得考虑。
如果追求保障全面:男性可以重点考虑 超级玛丽 2020 max ,61 岁前多赔 50%,还能附加癌症/心血管 2 次赔;女性可以选择 优惠宝 ,前 60 岁多赔 60%,价格还要更便宜。
如果看重心血管保障:芯爱 2 号 对 10 种心血管疾病,都可以 2 次赔付,心血管保障更全面。
如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈 交到 60 岁,保到 60 岁非常便宜;超级玛丽 2020pro 最长可选择缴费至 70 岁,能进一步降低缴费压力。
通过重疾险的测评表格,能直观了解不同产品的区别,接下来,我再对这些产品的病种保障进行分析。
三、重疾险对比手册,病种保障如何
保险产品看不见摸不着,而且差异化非常大,很不方便对比。
为了能让大家更直观地了解,不同产品间的差异,我总结了重疾险测评手册。
1、重大疾病病种分析
无论是 80 种还是 100 种重疾,各家公司 前 25 种疾病都是相同的,而且占到重疾理赔的 95% 左右。
所以重疾病种并不是挑选的重点,各家差异不大,也没什么坑。
2、轻症病种分析
由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,建议重点关注:
轻症种类:轻症的病种和数量不同。
理赔要求:即便同一种疾病,各家公司理赔条件也有差别;而且有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,同类型疾病就不赔了。
通过查阅大量数据,并且和专业人士沟通,我整理出 11 种高发轻症,如下所示:
可以看到,虽然以上产品对高发轻症的覆盖有一些差异,但整体都还不错:
比如,很多产品都将轻度脑中风和烧伤列为了中症,提高了赔付比例,不过嘉和保少了一个慢性肾功能衰竭,要注意下。
对于标注的和心梗相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。
四、7 款热门重疾详细分析
接下来,深蓝君将以上 7 款重疾进行详细分析,看看他们的细节表现如何。
1、横琴优惠宝 VS 超级玛丽 2020 max
超级玛丽 2020 max 从一月份上线以来,凭借很高的性价比,受到许多朋友的关注。
而最近横琴人寿又推出一款 优惠宝,由于和超级玛丽 2020 max 非常像,为了方便大家了解,这里一起对比下:
直接说结论:
如果是保到 70 岁:超级玛丽 2020 max 新增了保到 70 岁的选项,缴费压力会小很多。
如果是保终身:女性建议考虑优惠宝,重疾额外赔保障要更好,价格还便宜一些;男性可以考虑超级玛丽 2020 max,不仅保障够用,价格也要便宜 4 %。
相比于超级玛丽 max 2020,横琴优惠宝最大的优势是:60 岁前患重疾多赔 60%,比超级玛丽 max 2020 要多赔 10%。
这份额外的保障值多少钱,我也进行了计算:
以 30 岁男性投保瑞泰瑞盈为例,30 万保额,交到 60 岁,保到 60 岁,每年 1104 元,而 25 万保额每年也要 920 元。
不过在重疾 2 次赔上,超级玛丽 2020 max 要更全,对 癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥 都可以 2 次赔付,而优惠宝只能癌症 2 次赔。
总的来说,这两款都是目前很不错的产品,感兴趣可以搜索深蓝保公众号找到这两款产品,查看具体详情。
2、超级玛丽 2020pro:癌症保障全面
最近 超级玛丽 2020 升级到了 超级玛丽 2020pro,升级后保障更加全面了,我总结了两个最大的亮点:
亮点一:癌症 2 次赔,理赔条件最优
超级玛丽 2020pro 的癌症保障非常优秀,不仅能原位癌赔两次,而且重疾癌症 2 次赔时间间隔也是目前最短的:
首次重疾为癌症:第二次癌症为新发,间隔 1 年就能赔 1.2 倍保额;如果是转移、复发、持续,要间隔 3 年赔 1.2 倍保额。
首次重疾非癌症:第二次重疾为癌症,只要间隔 180天,同样能赔 1.2 倍保额
此外,这款产品还有一个创新:能申请癌症提前赔付,这是其它产品没有的。
首次罹患癌症后,若后续发生之前癌症的转移,那么 1 年后就能申请提前赔付 30%,3 年后如果仍有癌症,到时还能赔 90% ,要更加灵活。
这个责任要单独附加,保费大概会上浮 4% 左右,不过要提醒大家,转移到淋巴结的癌症,是不能申请提前赔付的。
为了大家直观了解,我整理了一张表格:
直接说结论:
保到 70 岁 + 癌症 2 次:超级玛丽 2020pro 赔付条件最好,价格也不算贵,不过只能 20 年缴费;预算不多的话,嘉和保 还可以 30 年缴费,压力要小很多。
保终身 + 癌症 2 次:嘉和保 价格是最便宜的,保障也够用;想要保障更全面,可以考虑 超级玛丽 2020 max,不仅 60 岁前重疾多赔 50%,还有心血管 2 次赔。
亮点二:附加身故赔保额便宜
超级玛丽 2020pro 还能附加身故赔保额,附加后价格还是比较有优势的,我整理了一张对比表:
可以看到,超级玛丽 2020pro 附加身故赔保额,是目前产品里最便宜的,价格比横琴优惠宝便宜 10%, 在 40 岁前投保,前 15 年患重疾还能多赔 50%。
虽然没有优惠宝 60 岁前多赔 60% 范围广,但综合考虑保障和价格,我觉得如果你想要一款带身故责任的重疾,超级玛丽 2020pro 会是目前不错的选择。
此外,这款产品仍保留老版的良性肿瘤切除保障,区别在于将囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤也列入保障范围了。
以 50 万保额为例,切除后能赔 5 万,不过保费也会贵 200 多块,这个不是选择重疾的核心,但有需要也可以附加。
3、嘉和保:癌症 2 次赔性价比最高
嘉和保在保到 70 岁的重疾中,性价比还是非常高的,这款产品还有两大优势:
基础保障全面:投保后的前 15 年,能多赔 50%,轻症、中症的赔付比例也比较高。
癌症 2 次赔间隔短:附加癌症 2 次赔后,首次重疾为癌症,再次新发癌症,只要间隔 1 年就能赔,仅次于上面的超级玛丽 2020pro。
如果是男性购买嘉和保,价格优势会更大。
4、康惠保2020
康惠保系列大家都比较熟悉,像 康惠保(老版)、康惠保旗舰版 都是热度很高的产品。
升级后的康惠保 2020,保障比之前更好了,但和超级玛丽 2020pro很像,两者价格差不多,不过个人觉得超级玛丽 2020pro 保障会更好一些,。
5、芯爱 2 号:心脑血管保障最强
芯爱 2 号最大的特色在于心血管的保障上,它的保障包含 10 种心血管相关的疾病,不用加费就可以 2 次赔付,在所有重疾险中是首创。
具体可以 2 次赔付的心血管相关疾病,如下表:
以上 10 种疾病首次赔付完,如果满 1 年后再次复发,就可以得到 2 次赔付。
在《2019 理赔年报》中就有提到,在理赔最多的前三大重疾中,其中不少就是心脏疾病。
除此以外,芯爱 2 号还能附加的脑部特定重疾津贴,得了特定的 8 种脑部重疾后,从第二年开始,每年都可以赔 12% 的保额,最多赔 10 年。
如果你十分看重心血管保障,或者担心有这方面的家族遗传史,芯爱 2 号是可以考虑一下的。
6、瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈 最值得买的方式就是:交到 60 岁,保到 60 岁。
以 30 岁女性为例,50 万纯重疾,缴费到 60 岁,每年只要 1465 元。
另外这款产品健康告知也相对宽松,不问 BMI,51 - 70 岁还能投保 20 万。
对于预算不多的朋友,或者给父母买,这款会是一个不错的选择。
不过这个产品只能满足基础的保障,想保障更好,可以看看上面几款产品。
五、写在最后
重疾险保障越来越好,但比以前也复杂了许多,说实话我做保险测评几年了,也要看很久……
买保险就是买保额,重疾保额尽量做到 50 万,在保额足够的前提下,再去选择合适的产品。
此外,保险是一个组合,只买任何一种保险都无法保障全面,一定要搭配购买,我为大家整理一份清单:
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希望能帮你买到最合适的保险:)
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