老端说险-原则还是要有的

大家好，我是端大保，江湖人称保险界的诸葛亮~

古人说无规矩不成方圆，没有了规矩，很多事情就会发生系统性的、一贯的、一系列的实际问题上的错误。

最近趁着空闲之余，我一直在拜读达利欧的《原则》，昨晚正好看完。

这本书对我最大的影响是让我开始认真思考我的消费原则是什么？

是需要还是合适？是我喜欢就买，还是认为值得就买？

如果是早些年，我肯定会告诉自己只要值得就下手，哪怕是一万块钱一朵的玫瑰，老婆喜欢就买，只要她高兴，我就觉得这一万花的值。

但到了今天，这种冲动式的消费不会再出现在我的人生。

至于其中缘由，我认为有两个。

第一个是认清了资本主义制造出来的消费谎言。这一点我相信我们一些年轻的读者深有体会，比如基于虚荣心之类的原因而过度的超前消费。

第二个是我参加工作后见过太多太多因为不了解一个行业、完全没有原则概念而被坑的消费者。

去年年末，一个不太亲近的小舅子和我说起了他买保险的事，出于职业本能就问了他买的什么出产品，结果还真被我猜中了，果不其然的来了一套某“大牌”寿险公司的“万能险”，一年保费接近两万。这个小舅子家底一般，所以出于关心，就和他说了其中的坑，劝他尽快退掉。但没想到的是，他已经完全被卖给他保险的业务员洗脑了。讲来讲去，最后他和我说：“我觉得这钱花的没问题，我就愿意买牌子货”。

没救了也就不救了。

从这件事上我悟出一个道理，很多人的消费原则并不是原则，而是因为单纯被忽悠后的傻瓜式消费。

就我这些年所了解到的一些案例，基本就是没有自己经过思考就随波逐流最后被坑的。

Part1

很多人在买保险时最容易犯的错误就是先给孩子和老人买，却从不考虑自己。

对于普通的家庭来说，中年人才是最应该得到保障的。

老人和小孩挣不挣钱先放一边，就算能挣钱，一年能挣多少？如果他们出现问题，遭遇不幸后还有中年人能依靠，只要主心骨还在持续收入，不幸总会过去的。可如果主心骨倒下了，老人小孩拿什么让你依靠？他们又该依靠谁？

上有老下有小之所以是人生最难的时期，是因为身上的担子很重、责任很多！

这更能证明一个普通家庭中年人的重要性。

给孩子和老人先买保险，和开车的人不给自己系安全带却给副驾驶和后排增加安全装置的行为没什么区别，而这样的行为你觉得合适吗？

所以说，买保险的第一个原则就是要搞清楚：

谁赚钱最多就给谁先买。

这也是要有着重点的消费原则。

Part2

之前流传这么一句话：命没了下辈子还可以重来，钱没了这辈子都不甘心。

说到底这不过是一句气话，

只想吐槽钱在这个社会的重要性而已。

但很多人不明白这一点，真就把钱看得比命还重要。买保险时不买健康险，反而理财险几万几万的买。如果把一场大病比作一个人迷失沙漠，那么这时候是一碗米饭和一杯水重要呢？还是一箱珠宝和一箱纸钞重要？

钱在命面前啥也不是~

遗憾的是，这个浅显到小孩子都知道的道理，很多大人却忘了。

那么我就再重申一次，这是买保险的第二个原则：先保障后理财。

当然，这也是一个很重要的消费原则，一定要搞清楚轻重缓急。就拿男女感情的问题来说，有了面包才能有更好的爱情，没有面包的爱情不过是空中楼阁。

Part3

一般来说，在预算范围内买保险的话，我建议先考虑出险后的需求，再考虑保障时间。

说的高大上点就是用时间换空间。

我宁愿牺牲一些保障时间，也要确保我在出险时的保障是最大化的。

毕竟保险保到最后其实就是理赔那一瞬间的事情。

假如买的保额过低，先不说会不会后悔买的太低了，最主要的是能不能覆盖出险后的医疗费用都是问题。

而人身险的大头无非在重疾险上~

医疗险和意外险加起来一年都不到300元，寿险一年1000多，女性还打五折。

所以当你预算低的时候；

买不起保终身、高保额的重疾险时，千万别打肿脸装胖子买个10万保额保终身的。

建议暂时先选只保障到70岁或者只保20年，缩短保障年限。如果预算实在有限，那也可以暂时用一年期的重疾险先过渡一下，也就几百块。等到后面经济好点了，再补充是完全可以的。

保险保的是风险代价，覆盖不了损失，那保险就没有意义。

Part4

除了上面大保讲到的几点，保险配置还有两个原则大家也要谨记。

首先要明白买保险的本质其实就是买合同、条款，它和别的商品不一样，公司的名声亮不亮、牌子硬不硬，并不是我们配置保险时所需要考虑的重要点，只有在产品相差不多的情况下，我们才会去考虑公司、考虑服务。

也就是先产品后公司。

这一条换到消费原则上来说就是“商品本质”。

用老话来说就是筷子都是用来吃饭的，能夹菜就行了。猫是用来抓老鼠的，不管黑猫白猫，能抓住就是好猫。

其次要明确保险的适用性，给孩子一般没必要买寿险，给老人也不用买重疾险。除了国家的规定因素之外，你花的钱和获得的保障不成正比。

这就像你给聋人买拐杖，给瘸子买眼镜，没用。

可是很多时候，我们很难分辨出一件商品到底有没有用。

尤其在这个商品交易发达的时代，平时看什么好像都挺好的，总想着要是自己有一个就好了。但实际情况却是在真的买了后，就会发现这件商品很少会发挥它的价值。

比如大保去年心血来潮买了两个杠铃，然后就从140斤一跃到了150斤......

总而言之，不止买保险有它的原则。

买车也有、买电脑也有，买手机、化妆品......买任何商品都应该有它的原则在。

你懂它的原则，那你就不会被坑；

你不懂它的原则，那么你就是下一颗待割的韭菜。

但如何懂得自己的消费原则？我认为除了好好思考商品的性质之外，也要多方面获取相关的信息。保险前些年之所以被说成骗钱，很大一部分原因就是消费者无法获取信息，才导致在消费时原有的原则变成了一张白纸，任由别人来给你灌输有利于他们的原则。

时代变了，互联网虽然无法打破所有行业的信息壁垒。

但绝大多数的消费，我们都可以先进行快速、充分的了解，然后再根据我们自身情况做出判断。

这么容易就能得来“原则”，就别再当白白送钱的韭菜了。