买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用
买保险我走了哪些弯路?说出来让你们开心一下。
作为一个6年前就开始主动买保险的人,如今自己身处这个行业,发现确实走了不少弯路。
划重点:解决问题的方案才是保险最核心的价值。而不是为了买而买。
哪款产品并不重要,解决问题的方案才是最重要的。保险方案一定是权衡考虑各方面因素的管控各种风险的综合方案,绝不是某一款产品就可以解决问题的。
解决什么问题?用什么方案解决?每个工具注意点是什么?如何选择?如何根据自己的健康状况来选?一步实施还是分步实施?
我时常想,如果我当时买保险的时候遇到一个第三方中立客观的保险咨询师,那么保额一定会高很多,那我的问题解决程度一定会好很多,同时一定会省很多钱。
01
刚开始是懵的,就只知道我要买一份保险。
老总的一个朋友是建筑行业的,猝死了。那天老总回来后面色沉重,说他朋友刚生了孩子,这就留下孩子走了。
那段时候我也疯狂的熬夜加班,第一反应就是我要买份保险。
但具体要解决什么问题,医疗风险?收入损失风险?还是身价风险?全然不知。
只知道跟业务员说,我要买一份纯保障的保险,不要分红,只要保障。
她也信誓旦旦,说,这个就是。
很快就签了合同。当时我觉得全中国就一家保险公司,就是我所买的“X”。全家每人一份。
我觉得所有的问题都解决了。
直到去年年初,我都坚持只买X,又给娃补充了一份重疾险。纵然当时已经有经纪公司的经纪人建议我对比产品的性价比,我都不屑去看。对比什么性价比,每年多出个几千块,我有钱啊,我愿意啊。
我比X的代理人都相信X。
现在想想,真傻。
02
对于保险,我当时根本不知道,我到底需要解决什么问题,需要解决到什么程度。但现在经过一年多的学习和实践,获得了对买保险的人来说很有价值的实用知识,现在分享出来,应该会对眼下准备买保险的人有用。
这四个账户的功能重要但不同,根据家庭情况的不同,应该酌情必备。
就打工一族的家庭来说,第一需要解决的一定是医疗风险。
医疗险成本低,杠杆高,一定要解决大风险。而我当时附加的医疗险,上限额度是6000块,从解决问题来说,6000块以下的医疗费用根本不是我最需要解决的问题,而是大额的医疗费用。
医疗险应该注重那几点?
再来说收入损失风险。收入损失风险是什么?
比如,一个人年收入100万,如果发生癌症,至少5年内他需要治疗修养,需要花钱治病,同时无法赚钱,那么这5年家庭的正常支出谁来承担?这5年少赚的500万谁来替代?
这就是收入损失风险。也就是重疾险的真正功能——替代生病的人赚钱养家。
重疾险的收益不应该是分红(保险的收益不高,众所周知),而是对风险的对冲。对冲风险就是“重疾险”的最大收益。
重疾险、意外险作为收入补充的工具,则需要注意以下几点:
如果考虑规划现金流,用以养老或子女教育,则需要注意以下几点:
如果考虑资产传承,则需要注意以下几点:
我当时虽然不懂保险,但在业务员问出来,你想要分红的还是保障型的产品的时候,也很明确的说要“保障型”的,因为分红不是我要解决的问题。保障才是我要解决的问题。
可是直到去年我转行后,翻开交了6年费的合同,才知道,我买的是一份“万能险”,是一份既有保障又有分红的产品。特点是什么?贵、保障低、在我到一定年纪时,保障成本扣完了,保障和分红就都没了。
能明白我当时心痛的心情吗。简直……
03
六年前,我才30岁,如果能够选一份合适的纯保障产品,价格是很低的。而且也正是买保险的好时候。
即使现在过了6年,我按照现在的年纪来算费率,价格仍然是比我当时30岁时买的价格是便宜的,而且保障责任也好很多。我相信当时如果遇到一个第三方的保险规划师,帮我专业的来做这件事,第一年纪小,第二性价比高,同样的钱,保额一定高很多。
拿娃的保单来试算一下。我去年给她买的X产品A。
今年比去年大一岁,年纪越大,保费越高,这个很多人都知道,但就是按照大一岁的年纪来计算,保费都是一倍之差,20年贵出的总费用是8.6万。
其实8.6万块的差距不算什么。但,40万和80万的差距就很大了。用我花的钱选一个性价比高的产品,是可以买到80万保额的。真正的差距在这里。
那是不是XA的保障责任好一些呢?错。
轻症比例差30%,如果保额是80万,那差距就是24万,如果是中症,差距就是32万。重疾责任则是单次和多次赔付的差别。
有人会说,XA是有白血病额外赔付责任的。图样图森破,白血病保障可单独配置,保额比双倍更高,成本是很低的。包括少儿陪护金什么统统没有换算成终身保额来的直接。
都不用再说XA里的轻症很出名的把一种原位癌的轻症划分成三种,真觉得客户都是冤大头。没办法,我当时就只认X,觉得其他公司都很low,怎么能跟我大X比,不值一提。
X的产品,我已经交了1年费。假设现在退保,是否划算应该如何对比?
X保费成本:8271*20年=16.5万
在第二年置换为性价比高的产品保费投入:3968*20年+8271=8.7万
PS. 按照现在的年纪(大了一岁)计算,把X的已交保费计算在内,再加上新产品的总保费,再加上保险的核心价值——保障责任的差距,那么哪个方案对我们自己有利,一目了然。
其实如何买保险,必须回到开始那句话,哪款产品不重要,重要的是解决问题的方案。
PPS. 也许有的朋友会觉得很复杂或者看不懂,但我在写的时候,其实已经尽量用接地气的语言和简化内容了。毕竟买保险本来就是一件需要考虑很多因素、同时也是很需要专业的事,所以,觉得复杂是难免的。这是一个比较全面的框架,下次可以就某一个账户功能来写一篇,尽量让大家都能看懂。见谅。
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