当前位置:
文章详情

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

2018-10-16 23:52:00 28点赞 461收藏 51评论

保险我走了哪些弯路?说出来让你们开心一下。
作为一个6年前就开始主动买保险的人,如今自己身处这个行业,发现确实走了不少弯路。

划重点:解决问题的方案才是保险最核心的价值。而不是为了买而买。

哪款产品并不重要,解决问题的方案才是最重要的。保险方案一定是权衡考虑各方面因素的管控各种风险的综合方案,绝不是某一款产品就可以解决问题的。

解决什么问题?用什么方案解决?每个工具注意点是什么?如何选择?如何根据自己的健康状况来选?一步实施还是分步实施?
我时常想,如果我当时买保险的时候遇到一个第三方中立客观的保险咨询师,那么保额一定会高很多,那我的问题解决程度一定会好很多,同时一定会省很多钱。

01

刚开始是懵的,就只知道我要买一份保险。

老总的一个朋友是建筑行业的,猝死了。那天老总回来后面色沉重,说他朋友刚生了孩子,这就留下孩子走了。
那段时候我也疯狂的熬夜加班,第一反应就是我要买份保险。

但具体要解决什么问题,医疗风险?收入损失风险?还是身价风险?全然不知。
只知道跟业务员说,我要买一份纯保障的保险,不要分红,只要保障。
她也信誓旦旦,说,这个就是。

很快就签了合同。当时我觉得全中国就一家保险公司,就是我所买的“X”。全家每人一份。
我觉得所有的问题都解决了。

直到去年年初,我都坚持只买X,又给娃补充了一份重疾险。纵然当时已经有经纪公司的经纪人建议我对比产品的性价比,我都不屑去看。对比什么性价比,每年多出个几千块,我有钱啊,我愿意啊。

我比X的代理人都相信X。

现在想想,真傻。

02

对于保险,我当时根本不知道,我到底需要解决什么问题,需要解决到什么程度。但现在经过一年多的学习和实践,获得了对买保险的人来说很有价值的实用知识,现在分享出来,应该会对眼下准备买保险的人有用。
这四个账户的功能重要但不同,根据家庭情况的不同,应该酌情必备。

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

就打工一族的家庭来说,第一需要解决的一定是医疗风险。
医疗险成本低,杠杆高,一定要解决大风险。而我当时附加的医疗险,上限额度是6000块,从解决问题来说,6000块以下的医疗费用根本不是我最需要解决的问题,而是大额的医疗费用。

医疗险应该注重那几点?

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

再来说收入损失风险。收入损失风险是什么?

比如,一个人年收入100万,如果发生癌症,至少5年内他需要治疗修养,需要花钱治病,同时无法赚钱,那么这5年家庭的正常支出谁来承担?这5年少赚的500万谁来替代?
这就是收入损失风险。也就是重疾险的真正功能——替代生病的人赚钱养家。

重疾险的收益不应该是分红(保险的收益不高,众所周知),而是对风险的对冲。对冲风险就是“重疾险”的最大收益。
重疾险、意外险作为收入补充的工具,则需要注意以下几点:

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

如果考虑规划现金流,用以养老或子女教育,则需要注意以下几点:

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

如果考虑资产传承,则需要注意以下几点:

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

我当时虽然不懂保险,但在业务员问出来,你想要分红的还是保障型的产品的时候,也很明确的说要“保障型”的,因为分红不是我要解决的问题。保障才是我要解决的问题。
可是直到去年我转行后,翻开交了6年费的合同,才知道,我买的是一份“万能险”,是一份既有保障又有分红的产品。特点是什么?贵、保障低、在我到一定年纪时,保障成本扣完了,保障和分红就都没了。

能明白我当时心痛的心情吗。简直……

03

六年前,我才30岁,如果能够选一份合适的纯保障产品,价格是很低的。而且也正是买保险的好时候。
即使现在过了6年,我按照现在的年纪来算费率,价格仍然是比我当时30岁时买的价格是便宜的,而且保障责任也好很多。我相信当时如果遇到一个第三方的保险规划师,帮我专业的来做这件事,第一年纪小,第二性价比高,同样的钱,保额一定高很多。

拿娃的保单来试算一下。我去年给她买的X产品A。

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

今年比去年大一岁,年纪越大,保费越高,这个很多人都知道,但就是按照大一岁的年纪来计算,保费都是一倍之差,20年贵出的总费用是8.6万。
其实8.6万块的差距不算什么。但,40万和80万的差距就很大了。用我花的钱选一个性价比高的产品,是可以买到80万保额的。真正的差距在这里。
那是不是XA的保障责任好一些呢?错。

买保险我走了哪些弯路?说出来大概会对你有用

轻症比例差30%,如果保额是80万,那差距就是24万,如果是中症,差距就是32万。重疾责任则是单次和多次赔付的差别。

有人会说,XA是有白血病额外赔付责任的。图样图森破,白血病保障可单独配置,保额比双倍更高,成本是很低的。包括少儿陪护金什么统统没有换算成终身保额来的直接。
都不用再说XA里的轻症很出名的把一种原位癌的轻症划分成三种,真觉得客户都是冤大头。没办法,我当时就只认X,觉得其他公司都很low,怎么能跟我大X比,不值一提。

X的产品,我已经交了1年费。假设现在退保,是否划算应该如何对比?

X保费成本:8271*20年=16.5万
在第二年置换为性价比高的产品保费投入:3968*20年+8271=8.7万

PS. 按照现在的年纪(大了一岁)计算,把X的已交保费计算在内,再加上新产品的总保费,再加上保险的核心价值——保障责任的差距,那么哪个方案对我们自己有利,一目了然。

其实如何买保险,必须回到开始那句话,哪款产品不重要,重要的是解决问题的方案

PPS. 也许有的朋友会觉得很复杂或者看不懂,但我在写的时候,其实已经尽量用接地气的语言和简化内容了。毕竟买保险本来就是一件需要考虑很多因素、同时也是很需要专业的事,所以,觉得复杂是难免的。这是一个比较全面的框架,下次可以就某一个账户功能来写一篇,尽量让大家都能看懂。见谅。


什么值得买官方金融社群开放招募啦!群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经,更有不定期开展的社群专属活动,红包抽奖福利多多,>>点我进群<<


展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起
51评论

  • 精彩
  • 最新
  • 千万别买平安

    校验提示文案

    提交
    平安不行吗?说实话我没看懂 我家都是平安的

    校验提示文案

    提交
    确实。各种隐形的坑

    校验提示文案

    提交
    还有4条回复
    收起所有回复
  • 确实没看懂哈哈

    校验提示文案

    提交
    哈哈,其实就一个意思,买保险要找专业的人。下次一定写的能被大家看懂。我要加油 [高兴]

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 我只想知道性价比高的是啥

    校验提示文案

    提交
    买什么取决于我们每个人想解决什么问题,关注什么,在意什么,没有绝对的好的产品,各有侧重优缺哈。保险就是工具,就像厨房里的锅碗瓢盆,解决问题是综合的,而不是片面的。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 话说,重疾险只能买到50w,500w是要买到10份么。

    校验提示文案

    提交
    每款重疾险的限额不一样,不是都限制50w

    校验提示文案

    提交
    可以分开几家公司买。50万是免体检额度哈,就是超了50万就要体检了,但是现代人的身体讲真,经不起体检。

    校验提示文案

    提交
    还有1条回复
    收起所有回复
  • 看完了不知道说的什么!

    校验提示文案

    提交
    哈哈哈,就一句话,买保险必须要找专业的人,避坑。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 泰康也很坑阿,而且我们小县城做保险的都是八大姑四大姨,不管你身体有没有啥问题都会告诉你没问题可以投保赶快买。遇到事了再翻开保险一看,什么都保障不了,因为你有过空腹血糖高住院历史巴拉巴拉。上次看大妈一位值友说得好:血糖不好的人老老实实买社保 [哭泣]

    校验提示文案

    提交
    健康告知尤为重要。我以前买保险,代理人也没问我健康装了。买保险为了抵御风险,关乎一辈子的事,真的不能为了个人眼下的利益有悖职业道德啊……

    校验提示文案

    提交
    关键亲戚没问我都主动说了,还是~

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 干得过精算师嘛 就算干得过 合同看的懂嘛

    校验提示文案

    提交
    哈哈,说的对,就是看投入产出比。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 还是说的很中立,我就是平安的代理人,确实,平安保单确实贵,但是希望比较要公平的比较,还有保险也是商品,有后续服务,理赔等等各种事情,就像你买车,可能花同样的钱买国产的是顶配,买合资的是低配!

    校验提示文案

    提交
    我们买保险是为了保障本身,就是就为了某一天风险来临的时候我们的钱不被侵蚀,所以,保险责任本身才是干货。至于服务,当然也很重要。我们很多客户都是因为理赔的体验感非常好而加保的。我们是保险服务公司,对于理赔服务是相当看重的哈。当然,不可否认,平安的品牌效应确实不错。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 中国友邦就是坑!好后悔!

    校验提示文案

    提交
    嗯,其实买保险真的要找到对的人,买保险固然重要,买对,同样很重要。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 有条件还是去hk买保诚或者友邦吧

    校验提示文案

    提交
    说的好“专业”

    校验提示文案

    提交
    哈哈,不是这样的哦。还是要看自己适合买什么。香港和大陆保险各有优劣,再说大陆人去香港买保险成本高不说,我们大陆的法律也是管不到香港的。没有绝对的哪个好。完全看个人需求。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 来,我来告诉你们,一般年轻人买个意外险+医疗险+重疾险就行了,有条件再买个寿险,记住只买消费型的不买理财型的,当然如果你想在保险公司存钱那另当别论。中老年人一般买个意外险+防癌险就行了,因为再买重疾险医疗险会出现保费倒挂,就是你一年交保费4,5千,结果一年还住不了一次院,住一次院最多也就花个一两千,这就是保费倒挂。在此基础上如果有闲钱就再配置其他险种就行了。还有,国家是不允许保险公司倒闭的,所以你买哪个公司的保险都行,不是大公司就好,反而有些小公司的保险相对更划算些。还有,重疾险交20年,保费50万左右是最合适的。还有很多,一下好像说不完。。。

    校验提示文案

    提交
    多说一点呀,学习学习

    校验提示文案

    提交
    越年轻买越划算,如果没有那么多钱买这些基础保险,就先买个意外险,因为意外险最便宜,其次就买个重疾险,重疾险是你查到有这些病就一次性赔付你几十万,一般癌症这些大病50万基本能看好的就看好了,看不好的赔付的钱就可以留给家庭其他人员,所以建议投保50万的重疾险。如果一次性出不了那么多钱就可以先买个30万的,有钱了再买个20万的。所有保险控制在家庭收入的5%-10%左右就行,这样保险费用不会拖累你家庭生活质量。。。。额(°_°)…保险知识真的太多了,篇幅有限。。不好好研究下真的会被坑的。。。

    校验提示文案

    提交
    还有7条回复
    收起所有回复
  • 干过几年保险客服,现在给娃买的重疾,每月交20元,保额30万,交十年保到30岁,消费型,那种感冒发烧住院的买学平险,1年100元~~孩子大了,自己上班后自己再规划就行,计划真赶不上变化快。

    校验提示文案

    提交
    三四十岁的买什么合适?

    校验提示文案

    提交
    个人感觉,意外险
    跟重疾就行,不用整太麻烦的,五险或者合作医疗一定得交,商业险辅助,

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • “大牌产品”估计是平安吧

    校验提示文案

    提交
  • 请明盘X和XA到底是???

    校验提示文案

    提交
  • 刚去hk买了,之前对比了国内的,相同保额还是hk便宜而且每年还有分红。 [高兴]

    校验提示文案

    提交
    香港保险买了不受大陆保护,这样的保险还保险吗?

    校验提示文案

    提交
    其实保险是综合看的,最主要看你需要什么。有的人适合香港保险,有的人适合大陆保险。香港保险抽烟体和非抽烟体的区分是很严格的哦,不知道你有没有如实告知呢~

    校验提示文案

    提交
    还有2条回复
    收起所有回复
  • 封面的图片我很喜欢

    校验提示文案

    提交
  • 买保险不要买平安 [损失几个亿]

    校验提示文案

    提交
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
目录
461
扫一下,分享更方便,购买更轻松