什么！核保不通过！医生不是说小毛病？

做体检的时候，有点血压高，不放心还去医院做了检查，医生说没有什么问题，之后去投保一款重疾险产品，但是核保却不能通过！

明明医生说这个不是什么大问题，怎么就核保就不通过了呢？要解答这个问题我们必须弄清楚以下三个问题：

临床医学和核保医学的区别

影响核保的因素

核保不通过怎么办

临床医学和核保医学的区别：

通过这张图我们可以知道，其实临床医学跟核保医学还是有很大区别的，我们这里主要是从这五个方面来说明的。

1.观察期间：

核保医学会更加重视长期的影响，因此它的观察期间大多短则三个月（小病），长的话，需要五年（癌症）。

但是临床医学会更加注重目前的状况，重点并不是放在未来，简单来说，核保医学更加注重的是未来的死亡率，临床医学是现在的生存率。

2. 涉及的领域：

核保医学不仅仅是临床医学，对于非医学的因素也是组成部分，非医学因素有是通过统计被保险人的职业，业余爱好，财务状况等，还有就是保险当中的保险利益以及道德风险，金融当中的经济条件等，这些都是核保医学需要去了解，去涉及的。

但是临床医学会更加专注医学方面，因此相比较而言，核保医学涉及的领域会更多。

3. 研究对象：

关于研究对象的话，核保医学是以大多数的被保险人为主，是健康的共同体，主要是以整个保险制度能够顺利运作作为目的的，但是临床医学主要是体检或者是患病人个体，以查清病情和治疗作为目的。

4. 研究重点：

核保医学因为更加关注长期影响，所以研究重点是有无影响后期死亡率或者残疾了的潜在风险以及正在发展中的风险，主要考虑到的也是大多数健康共同体的，对于不健康的个体就有考虑了。

像是临床医学，是现在发生的疾病的原因，并且找出治疗和后期预防的方法。

5. 工作方式：

核保医学通过发现客户身体的缺陷、疾病等，来判断以何种核保结果做出结论，一般有投保，延保，除外责任，加费承保和拒保这几种。

临床医学更多的是为了达到最好的疗效，可能会采取鼓励，或者投保过医疗，药物，护理等方式进行治疗。

那么在核保医学当中，哪些因素会影响到核保结果呢？

影响核保的因素：

1. 职业核保：

从事不同的职业的人，面临的风险也是不一样的，生活中，我们把职业分为了七大类，在购买保险的时候，不同类别的职业人群，他们的赔付率影响也是不一样的。

2. 财务核保：

有很多保险的设计会将保额和被保险人的工作挂钩，这样的话就可以很好地评估购买的保额是否合理，投保人是否有能力支付保费，以免后期因为无法支付保费导致退保，双方都产生了损失。

3. 医学核保：

医学核保是核保风控最严格的部分，就被保险人的身体状况来评判，影响一个人的健康因素还是很多的，像是年龄，性别，个人习惯，既往病史，家族遗传病等。

如果BMI只有26.6，在医学上定义为一度肥胖，如果没有特别的病症，医生基本上会说没事。

然而在投保医疗险的时候，因为BMI（体重指数）小于26，可标准承保，若在26到32之间，则会被保险公司定义为肥胖，所以在核保的时候，就有可能通过不了。

所以医生说没有事，并不代表就能够成功投保。

核保不通过怎么办？

身体健康投保才是最重要的，但是如果已经有了原有的疾病，不能够通过核保，也不需要很担心，可以通过以下方法来解决：

1.换产品：

不同的保险产品，他们的审核机制是有所不同的，或许购买的保险产品门槛比较高，核保也比较严格，那么可以去试试其他保障差不多的，但是门槛比较低的保险产品。

2. 多渠道核保：

保险公司核保分为智能核保和人工核保，如果是因为智能核保通过不了，可以准备好材料，进行人工核保也是可以的。

这里提醒一下，通过人工核保前需确认是否会有记录，影响到买其他的产品，因此在提交材料的时候还需要谨慎为好。

3.调理身体：

体检只是当时的身体的状况，喝酒抽烟，甚至说前天晚上熬夜都有可能使自己的身体状况发生改变，因此可以调理好自己的身体状况之后再去投保。

如果有更多的疑问，可以点击咨询小新哟！