重疾险坑人的套路在哪里?为什么被坑的人,那么多还有人买?
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写这篇文章灵感来自知乎的一个热门问答,1000多万人看过,
大白不觉得重疾险坑,但每天收到的吐槽却不少,
如果你遇到保单上的问题了,不确定自己有没有买到坑人的产品,
欢迎来私信我,把保单和保障条款发给我看看,大白有时间可以免费帮忙做个保单体检。
如果你自己爱钻研,那我也认真想了5点理由来回复,
毕竟抬杠没有任何意义,得以理服人。有类似疑问的朋友一起看下,能否说服你(预警:这次文章有2000多字,但耐心看完,绝对会有收获)。
1.大病不只属于老年人
是不是觉得?自己还健康,大病只属于中老年人,那就看统计数据怎么说了,包括保险公司理赔报告及支付宝相互宝的理赔报告都显示,癌症的高发期正逐步从50岁-60岁下降到30岁-40岁,男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄都出现了年轻化的趋势。
而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势尤为明显。
为什么会这样?
原因不难找,现在各行各业工作压力都大,年轻人应酬频繁、经常熬夜加班,再加上不合理的饮食结构,以往好发于老年人的脑血管病,比如脑中风,如今已开始“盯”上了年轻人,其他大病也是如此。
因此疾病不是意外,大病不分老幼,大病保障应是伴随一生的保障,是生命中必须计算的成本。晚准备,不如早准备,未雨绸缪。
二.大病治疗费高,而治疗费只能被转移没法被消灭
患重大疾病,需要一大笔治疗费,以及为恢复健康而准备的康复费、营养费、护理费,加起来平均大概要30-50万元。
此外,大病至少2-5年才能治好,治疗期没法上班,工资也就没了,假设年薪15万,治病3年,就损失45万;但房贷、车贷、孩子学费、父母的赡养费…不会因为生病就消失。
要是手头有积蓄有资产(含房子车子股票基金等)还好,要是没有呢?
大白听过一句话,觉得很有道理,医疗费只能被转移,没法被消灭,除非你主动放弃治疗。
而医疗费的转移方式,无非4种:
1.医保;
2.借钱;
3.众筹;
4.保险。
(1)医保好是好,但总有钱报不了
我国医保平均报销比例是60%,但对大病,报的会少些(贵药不进医保),家里有人生过大病,或自己去医院看过病的朋友对于这点应该会深有体会,大白不啰嗦了。
国家医保局《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》
(2)众筹泄露隐私、难筹钱
众筹需手持身份证拍很惨的照片,对自尊心是个挑战;且近几年因众筹出现不少骗保事件,信任度被透支过度,现在越来越难筹钱。前几天大白朋友圈就出现了一个众筹,金额50万,筹了半个月,也就凑了十几万,差一大截。
(3)借钱:借不借得到?还不还得起?
借钱,靠人脉及人缘,身边亲戚朋友都没啥钱,别人不借你也不好说什么;即使亲戚朋友有钱,借了也是要还的,病人会觉得自己拖累了家人,也很难安心治疗。
从实际说,借了一大笔钱治疗,家人未来3年的生活确实会受影响,尤其家里有小孩要读书的,父母做决策会更难。
知乎就有妻子提问:说自己一家为公公治病已经花了上百万了,本来准备放弃,结果医生说新上了一种特效药,就是贵,要再准备几十万。老公决定救,但她不想答应,因为孩子要准备学区房,跟老公也谈不拢,所以上知乎来寻求网友的建议(支持)。
(4)保险:体面、可控、成本小
这种两难的局面,想两全,还真得靠重疾险和医疗险,它们的主要功能就是分担大病的经济风险。
举个栗子,假如你手头只有6万,没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有,而且还要负债15万;而把这笔钱中的很少一部分(比如4000元)拿来买重疾险,那你立刻就有了30万元的大病基金。
如果不幸生了大病,微不足道的4000元就可为你换来30万元,再加上手头的5万多元,你抗风险的能力就大大提高了(提问的女主家里有上百万积蓄也没兜住治疗费)。
诺贝尔经济学家阿比吉特·班纳吉在《平穷的本质》里早提醒了:越穷反而越需要保险,大家品品是不是这个道理?
三.大部分中国人基本保障不足
国家都说了,有6亿人口月收入低于1000元,论保障,大部分就只有医保,甚至还有医保都不交的。
比如处于择业期的年轻人,换个工作,社保就断缴,却不知道医保断缴1个月,第2个月起就没法享受看病报销的待遇;断缴3个月以上,则视为自动退保,属于保障上的“裸奔”状态。
即使医保正常交着,如前所说,医保也不能报全部的治疗费。而重疾险则不同,买了后一旦患上约定的疾病,且符合理赔要求,保险公司就赔一大笔钱,买50万赔50万。
这就意味着,患了大病,在医疗费报销的同时,还可以额外得到一笔赔偿金。重疾险与社保不冲突,它是社保的有益补充。
没社保,则更需要保险!除了重疾险,还可以买一份百万医疗险,社保能报不能报的,百万医疗险都能报销,再加上重疾险赔的钱,就有双份保障,医疗险负责治病救命,重疾险负责养病,补偿因大病所产生的「隐性损失」。
不过,没社保,会比有社保买百万医疗险,价格贵一倍。说来说去,医保作为国家的基础福利,任何情况下,大白都不建议断缴或不交。
四.年轻时保费便宜,体检易通过
如果你已经接受重疾险迟早要买,那晚买不如早买。因为年纪越轻保费越便宜,便宜是因为年轻人患大病的风险总体比年长的人小。
比如同样都交20年的钱,保额30万的重疾险,25岁的男性每年保费3171元,而35岁保费要4110元,到45岁时更高达5850元。保的责任完全一样,只因为投保年龄不一样,保费就差很多了。
再者,年轻人身体大都比较健康,买重疾险会更顺利,即使有点小异常,做个专项检查也容易通过核保。而年纪大一些后,都不敢看体检报告了,被拒保,被要求加费都有可能。所以说买保险要争取的不仅是价格,更是在和风险的到来抢时间。
五.买保险是照顾好自己、不拖累家人
前面说的妻子上知乎提问要不要救公公,就是对这点最好的注解,相信大白不需要再讲大道理。因此,给自己买一份重疾险、医疗险和意外险,不但必要,也是对自己和家庭负责的一种表现。
实在没钱,买不起重疾险,至少几百块的医疗险和意外险要买,一个转移大病的经济损失、一个转移严重意外的经济损失,花小钱办大事。
六.大白小结
一激动,不小心写了2000多字,如果你已经看到这里,大白感谢你的耐心及支持。希望大家都有保障,但保障最好又都用不上,平平安安、健健康康最好。
如果你对低预算(3000元/5000元)的重疾险方案感兴趣,欢迎来咨询我。
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