带身故的重疾险一定最好？消费型重疾险有多坑？不生病钱就白花了？

不少朋友在买保险时会遇到这样的情况：好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加责任？

拿身故责任来说，你可以不选，但选的话，又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。

这到底要怎么选？很多人都犯了难……我们今天就来解答这个话题，主要内容如下：

• 不保身故的重疾险，没生病钱就白花了？

• 买重疾险要不要附加身故责任？

• 身故赔保费 VS 身故赔保额，选哪种？

有读者认为：人不一定会得大病，但终有一死。

于是他们买重疾险选择附加身故，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。

实际上，不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能退回一笔钱。

下面先来看看，目前市场上的重疾险对身故都是怎么赔的？

我们来给大家解释一下：

• 身故赔保额：如果不幸身故，买多少赔多少，比如买 50 万保额，就赔 50 万。

• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元，30 年后如果身故赔 15 万。

• 身故退现金价值：不含身故责任的 消费型重疾险，在保单还有现金价值的前提下，可以在身故后申请 退保 ，拿回现金价值。

《保险法》第四十七条规定：

所以，消费型重疾险的条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。

如果是带身故责任的重疾险，大多要么赔保费，要么赔保额。而这到底有何区别？

我们以健康福（保终身）为例：

直接说结论：

在相同保障的前提下，健康福（保终身）身故赔保额的价格比赔保费每年贵了 800 多。

但不可否认，赔保额让人更有安全感。

比如，陈女士 30 岁时买了 50 万保额的健康福（保终身），不幸 30 年后身故，如果她选择的是：

• 身故赔保费：只能拿到 22.3 万，不算通货膨胀的话，只是等同于保费。

• 身故赔保额：除去 24.9 万保费，自己还能得到 25.1 万，每年多交几百块感觉也值了。

但大家也要注意，身故赔保额有 2 点不足：

1、重疾和身故，只赔一个

附加身故责任的重疾险，虽然重疾和身故都能保，但两者是 共用保额 的。只要赔了其中一项，另一项责任就会失效。

比如小王查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。

2、相同预算，保额会更低

如果选择身故赔保额，相同的预算，能买到的保额就会低不少。

我们来举个例子：

比如 新瑞保，30 岁男性选择交 30 年保终身，身故赔保费，7170 元能买到 50 万保额；但如果赔保额，只能买到 41 万。

总的来说，身故赔保额，保费会更贵，并不适合预算不多的普通家庭。

大多数人以为：不保身故的重疾险，如果不生病，交的钱就被保险公司白嫖了。

其实只要是保长期的重疾险，即便没有身故责任，也可以通过退保拿到现金价值。但 现金价值的多少会随着时间变化而改变。

我们来看看 完美人生守护 2021， 30 岁男性买 46 万保额保终身，不含身故的现金价值折线图：

可以看到，现金价值前期不断增加，在 83 岁时达到最高值 18.6 万，之后便逐渐减少为 0。

总而言之，绝大部分不含身故的消费型重疾险，无论是保终身还是保定期，后期的现金价值会不断降低，趋近于 0。

那我们买重疾险到底还要不要附加身故责任？下面我们通过 3 个方案来对比：

（备注：完美人生守护 2021 最高保额 46 万）

从表格可以看到，虽然三套方案的 价格相差不大，不过保障却差很远。

• 方案 1：身故虽能保终身，但 保额只有 36 万，且重疾、身故 只能赔其中一个。

• 方案 2：不保身故，价格最便宜，保额还比方案 1 多了 10 万。

• 方案 3：另外加了定寿，价格比方案 1 只贵了几十块，得了重疾或 60 岁前身故，都能赔保额，最多能赔 96 万。

所以，你可以这样选择：

• 如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。

• 如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。

总的来说，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

重疾险和寿险“一锅炖”，看似简单方便“不吃亏”，其实是多交了钱却只有一份保障。

我们整理了 2 个大家比较关心的重疾险问题，一起来看一下。

1、买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？

最好还是另外买份定寿。

首先，重疾险和寿险的作用是不同的：

• 重疾险：补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用，保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。

• 寿险：如果走得太早，给家人留下必要的生活费。

其次，重疾险里的身故责任，如果得了重疾，就不能再赔了。以新瑞保重疾险条款为例：

所以，即使你买的重疾险带有身故责任，还是建议你再配置一份定寿，保障更全面。

2、买了消费型重疾身故后，怎么退现金价值？

分两种情况：

如果 投保人、被保人不是同一人，被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了完美人生守护 2021，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

如果 投保人、被保人是同一人，比如自己给自己投保，百年后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人的同意，比如自己的子女、配偶、父母，先进行投保人变更再退保。

重疾险越来越复杂，除了身故责任，还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔怎么选。

但买保险，没有放之四海皆准的答案，最终还是要看自己的需求、预算……

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。

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