连银行存款都暴雷，我们的钱放哪才安全？

上周末，金融圈发生了一件大事——美国硅谷银行破产了。这算得上08年金融危机以来，美国发生的最大一起银行倒闭事件。

毕竟，硅谷银行是美国第16大银行，手握上千亿的优质资产，主要的储户是那些在硅谷和全球的互联网高科技企业。

尽管，硅谷银行“事发突然”，但很快，美联储和美国财政部就宣布出手兜底，该银行被联邦存款保险公司接管，事情已经解决得差不多了。

不少朋友看新闻后都很担心：把钱存银行，到底安不安全？绝对安全的投资渠道有哪些？今天文章就来讨论下这些问题，主要内容如下：

• 银行破产，钱就打水漂了吗？

• 想要安全稳健，钱该怎么放？

• 生钱的钱，该怎么放？

一、银行破产，钱就打水漂了吗？

美国对银行破产有不少处理经验，联邦存款保险公司就是专门为银行破产兜底所设立的机构。

依据他们的存款保险制度处理：如果银行破产，对美国账户内25万美元以下的存款是包赔的，而高于25万美元的部分，等到后续清算完毕，也有机会取回。

目前，处理结果更超预期，官方声明称“银行的储户可支取全部存款“，很大程度上保障了储户的存款安全。

今天一早，硅谷银行又重新开门，储户已经排起了长队取款。

那有朋友就会问，国内的银行也有相应的保障制度吗？

有的，从2015年开始，我国正式实施了「存款保险制度」，存款的本金和利息都能保，能为99%以上的存款人提供全额保障。

只要你存款的银行买了存款保险，就算破产了，保险也能赔你钱，但本息合计最高赔50万。

也就是说，50万以内的银行存款是很安全的；超过50万就得等到银行破产清算后，再按相应的比例进行赔付。所以，50万以上的存款最好分几家银行放，更能分散风险。

我国境内设立的银行，强制要求按一定比例交纳存款保险；但境外金融机构（包括外国银行、中资银行海外分支机构）则不受存款保险保护。

从最新披露的数据来看，我国有3998家金融机构参加了存款保险，涵盖了绝大多数的银行。

这些机构要在各网点入口处的显著位置，展示存款保险标识，方便来存钱的老百姓识别。

标识由中国人民银行统一设计

这里也提醒一下大家：存款保险保的是银行存款，不保在银行买的理财产品。其次，对于银行的选择，虽然小银行的存款利率高一些，但大银行的安全性更胜一筹。

除了银行存款，还有啥比较安全的投资渠道呢？下一段接着说。

二、想要安全稳健，钱该怎么放？

巴菲特有句名言，投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。

可见保住本金是多么重要的一件事，如果能在此基础上获得一定的收益，对普通大众来说就是不错的投资选择。

符合这些特点的稳健投资有：50万以下的银行存款、国债、储蓄险等。

• 50万以下的银行存款：一般3年定期存款利率在2.60%左右，5年期定存利率是2.65%。

• 国债：目前最新的3年期储蓄式国债利率为3.0%，5年期利率为3.12%。

• 储蓄险：比如年金险和增额终身寿，长期下来，收益率能达到复利3.5%～4%左右。

存款和国债，应该有不少人都接触过，但知道储蓄险的人却不太多。而这类产品，恰恰是被很多人低估的工具。

为什么这么说，我们以储蓄险中的增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看看它们的收益变化：

（注：增额终身寿以“40岁女性，一次性交20万”为例，80岁时IRR为3.45%）

可以看到，虽然银行定存、国债7年内都比增额终身寿有优势；但从第8年开始，增额终身寿的收益就超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。

这还不算银行定存、国债未来利率可能会变低，收益也就会更少。

所以，如果有七年以上长期储蓄需求，增额终身寿更合适。当然，如果是短期储蓄，也可以选择银行定存与国债。

二、生钱的钱，该怎么放？

除去日常开销和稳定投资，如果还剩下一些闲钱，短期内也用不上，就可以适当冒险，博取更高收益，比如买基金、炒股等。

不过，这类投资收益高，亏损风险也大。

比如投资腾讯、阿里的中概互联基金，2021年年初时价格还在2块多/份，如今已经跌到9毛钱左右了，跌幅超过60%。

所以，高收益投资账户一定要控制占比，这部分钱既要赚得起，也要亏得起，无论盈亏对个人或家庭不能有致命性的打击，这样咱们才能从容地抉择。

比如说每个月工资能有1千块的剩余，近期也没有结婚、买车等大笔的支出，就可以拿这笔钱来定投指数基金，如果长期持有，大概率能得到年化8%以上的收益。

四、写在最后

人生在世，风险难测。

每个家庭，可能都会有突然要用一大笔钱的时候，想要更好地应对风险，平时就要做好资产的规划管理。

除了前面提到的投资方式安全性，也要注意“不要把鸡蛋放到一个篮子里”，不同用途、阶段要用到的钱可以选择不同的打理方式，这样更能有效地分散风险。