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行业观点 篇十二:我明明有医保,为啥还要买商业保险?

2019-10-12 17:33:38 1点赞 5收藏 0评论

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很多人都有这个疑惑:单位交了社保医保,为什么那么多人还要买商业保险?

首先我们先了解一下什么是医保:目前社保医疗分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险,统称为城乡居民基本医疗保险,即医保。


我明明有医保,为啥还要买商业保险?


医保是国家给予我们的福利,大家都能加入医保是件好事,但不可否认的是,中国14亿人口,以现阶段的经济实力,医保只能做到“保”而不“包”。也就是说医保只能部分报销,并不能100%报销,看病还是要自己拿一部分钱的,而商业保险可以极大地降低这个风险。所以,有条件的家庭,建议适当配置商业保险。

接下来我们就详细了解一下:医保有哪些不足,买商业保险有什么好处。

一、医保是基础保障,本身有很多限制

最近国家对医保目录进行了更新,不仅更多种类的药品被纳入了医保,而且药品更便宜,报销比例也有所提高,这对我们老百姓来说无疑是一个好消息。虽然医保升级了,但它仍然是不完美的,还是有很多限制。

1.医保的报销有起付线和封顶线

医保的报销有起付线和封顶线,超出部分都是需要个人承担的。医保报销金额计算公式为:报销金额=(总额-自费部分-自付部分-起付线)* 报销比例。


我明明有医保,为啥还要买商业保险?


医保的保障范围包含门诊和住院,一般医保会先扣掉一个起付线,医保报销是从这个起付线开始算的;然后,医保还有一条封顶线,封顶线以上的部分,也同样要自己负担;剩下中间部分还涉及到自费项目、自付项目和医保报销项目,这部分并不是完全报销。

2.医保异地就医不方便

医保一般只能在当地使用,像在小城市的人如果生了大病,想去北京、上海那些知名医院去看病,是需要办理转诊手续的。如果拿不到转诊证明,那就要自己先垫付,之后再回老家报销,但报销比例会下降很多。


我明明有医保,为啥还要买商业保险?


二、医保只报销医保目录费用,不能100%报销

医保有「药品、诊疗、服务设施」三大目录,只有目录内的费用才能报销。

1.药品目录

医保目录更新后,覆盖的药品达到了2643种,其中也包含了一些昂贵的特效药,看起来是不是很多?


我明明有医保,为啥还要买商业保险?


虽然医保调出150种旧药、新增了148种好药,但据国家药品监督管理局最新数据显示,国内目前共有 169470 种药,医保用药仅仅占了全部药品的1.56%,还有超过98%的药品是不在医保范围内的,如果用到这些不在医保目录的要只能全部自费。

有些治疗癌症的特效药,由于太贵,就算纳入医保你也不一定能在医院买到,因为医院对医保费用支出,有严格的管控。如果超过了限额,那些昂贵的药在医院是买不到的,想用药就只能去外面买了。

除了药品目录报销有限制外,诊疗和服务设施目录都是有报销比例和范围限制的,不能做到100% 报销。

2.诊疗项目目录

国家规定了诊疗项目不予支付费用和支付部分费用的范围。

医保不予支付费用的诊疗项目范围,如:

挂号费、出诊费;应用正电子发射断层扫描装置(PET)、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目; 眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具; 各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械;各种美容、非功能性整容、矫形手术等;各类器官或组织移植的器官源或组织源;除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植等。

医保支付部分费用的诊疗项目范围,如:

应用χ-射线计算机体层摄影装置(CT)、立体定向放射装置(γ-刀、χ-刀)、心脏及血管造影χ线机(含数字减影设备)、核磁共振成像装置(MRI)、单光子发射电子计算机扫描装置(SPECT)、彩色多普勒仪、医疗直线加速器等大型医疗设备进行的检查、治疗项目; 心脏起搏器、人工关节、人工晶体、血管支架等体内置换的人工器官、体内置放材料; 血液透析、腹膜透析; 肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植;心脏激光打孔、抗肿瘤细胞免疫疗法和快中子治疗项目等。

3.医疗服务设施

医疗服务设施是指:由定点医疗机构提供参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中必需的生活服务设施,医疗服务设施费用主要包括住院床位费及门诊留观床位费。

而以下生活服务项目和服务设施是不予支付的:

就(转)诊交通费、急救车费;空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费;陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费; 膳食费;文娱活动费以及其他特需生活服务费用。

所以不管在什么地方,医保都无法做到100%的报销。有医保了还是远远不够的,需要买商业保险相互搭配,才能做到风险全覆盖。

三、医保搭配商业保险,风险保障更全面

医保是基础保障,商业医疗可以补充医保不能报销的部分。医保的报销额度和范围有所限制,小病小痛我们还能负担的起,如果生一场大病或遇到意外,医保的保障远远不够。

百万医疗险可以做到报销不限社保内外,扣除免赔额后,100%报销,有的保险公司还有绿通就医服务。百万医疗险可以解决巨额的医疗支出,如开心保安联臻爱医疗保险(感恩版)和开心保乐享一生长期百万医疗险(5年期),保费也只是一年几百,非常值得考虑。


我明明有医保,为啥还要买商业保险?


每个险种都有独特的作用,只买任何一种都是不全的,医保除了搭配百万医疗险,还应该配置重疾险、定期寿险和意外险

重疾险:一旦我们不幸罹患重疾,便会失去工作能力,看病需要用钱,医保只能报销一部分医疗费用,但重疾险不一样,确诊后它可以一次性赔付一大笔钱。这些钱我们不仅可以用作治疗费,还能弥补收入损失用作后期康复费用和生活日常开销等。如果想买纯重疾保障可以选择开心保的康惠保,如果想买恶性肿瘤二次赔付可以选择开心保康惠保2020或开心保健康保2.0,性价比都非常高。

定期寿险:如果作为家里的顶梁柱不幸离世,孩子的教育和抚养、父母的赡养以及一些房贷车贷债务等无人承担,很容易使家庭陷入经济困境,而医保却起不了任何作用,家人只能领取一定金额的丧葬费。定期寿险可以赔付一大笔钱,不会让家庭其他成员生活受到太大的影响。定期寿险男性可以选择开心保大麦定寿,女性可以选择开心保瑞泰瑞和(升级版),如果想后期加保也可以选择开心保中荷简爱定寿。

意外险:生活中难免会遇到意外事故,医保会有很多免责条款,如果因为个人酗酒或第三方导致发生了意外,是由个人或者第三者负责赔偿,不在医保的报销范围。医保更多的是针对疾病和住院,如果想要针对意外进行保障,建议购买一份意外险,一年100多就能买到一份非常好的意外险。

小结:

保险的本质,是为我们将来可能遇到的风险买单。有了医保之后,适当补充商业医疗险,能让我们远离疾病和意外导致现金流紧张的困境。有医保,可以保障每个人不至于看不起病;但如果有一份商业保险,让我们看病能选择的余地更多。


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