余额宝收益跌破1.4%，我的钱应该放在哪？

最近，小开一直在纠结要不要继续把闲钱放在余额宝里，不知道大家有没有发现，余额宝的收益已经跌破1.4%了。

这个作为很多年轻人首款使用的理财产品，今年以来收益率一直持续下降，6月3日历史性地跌破1.5%之后，就开始了加速下跌，一周时间内跌到了1.33%。

不少网友都表示：“余额宝这利息真是低到不想看了。”

现在大家已经习惯将闲钱放在余额宝里，虽然收益不多，但用着比较方便，大家还是离不开。

可是，面对跌跌不休的货币基金类产品，我们应该怎么继续进行投资理财呢？

1、余额宝的收益为什么越来越低？

余额宝本质上是货币基金，货币基金中的资产收益决定了货币基金的收益率。就是基金公司把钱聚集起来统一投资到债券、国债、票据等短期货币工具上，而银行等金融机构就拿着这些“工具”来借钱放贷帮我们赚取利息。

一般来说，银行越缺钱，给到余额宝类的存款利率就越高；银行越不缺钱，给出的存款利率越低。

近年来，由于国内外经济都不够景气，全球都在放水，国内央行执行宽松货币政策，不断降低存款准备金率，释放流动性。

今年4月，央行更是下调了人民币存款准备金率1个百分点，降准给市场注入了大量资金。

银行不缺钱了，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金，市场化利率自然走低。

长期来看，未来余额宝收益在1.5%以下的时间，会越来越多。

不光是余额宝，所有背靠货币基金的理财产品，收益都在下跌，不比余额宝高多少。

加上今年股市萎靡、黑天鹅事件频发，经济形势被阴霾笼罩，大众对高风险投资避之唯恐不及。

所以，未来别说想靠投资理财暴富了，想靠它们来保本增值，跑赢通货膨胀，应该都很难了。

2利率肉眼可见的下降手里的的闲钱该怎么办？

面对利率下降，首先我们应该调整自己的心态，然后寻找新的资产配置渠道。在投资理财市场，产品的流动性、安全性、收益率永远都是需要综合考虑的。

所以，大家也不要过于恐慌，这条路走不通，那就换条路走嘛！

01有一个稳定的现金流账户

今年疫情的突袭，大家都意识到了什么叫“手有余粮，心中不慌”。

复工开始很多人都在报复性存钱，但存钱也要适度，千万不要为了存钱而存钱，将钱一股脑的都存进了银行或者买了理财产品。

还是要保证手里有足够的流动资金，一般存放三到六个月的家庭开支，这部分流动资金必须放在毫无风险且随时能取出来的地方，还是放在货币基金中比较靠谱。

不要想着这部分钱能给自己带来多少收益，它的作用是作为家庭紧急备用金，在遇到突发事件时，不会让我们一时拿不出钱而束手无策。

02有一个保本增值的资产账户

在经济承压的背景下，货币政策的大方向未变，利率也依然处于下行区间，很多所谓的稳健理财其实也是存在着一定的风险。

因此想要有一些安全且较高的收益，保险在资产配置中绝对体现了独一无二的优势。

而年金险，作为以保险为背景的理财产品，逐渐成为了人们追求“安全”的踏脚石。它最大的特点就是：高度的确定性和稳定性，提供长期稳定的现金流。

随着医疗水平的提升，人的寿命越来越长，活的越长，需要的钱就越多。但伴随着年龄的增长，劳动力下降，收入也会逐渐下降。随着通货膨胀，如果只靠退休金来度过晚年的生活，显然是不够的。

年金险可以作为保值增值的一种理财工具，将未来收益和保底利息都写进合同里，不会随着经济环境的改变而改变，确保未来的日子里，有一笔可知的钱为我们的晚年生活保底。

如果现在有一笔闲钱需要规划，或者正在考虑未来的养老问题，不妨拿出现在10%的存款，保住我们未来90%的钱。

03有一个规避风险的保险账户

除此之外，配齐重疾险、医疗险、寿险和意外险等保险，是避险最重要的一点，也是守住家庭资产的后盾。

安全与保障是每个人一生中最大的需求，没有保险的人生就像一个空心的玻璃球，掉下去就直接碎了。

如果你还没有给自己和家人买好这些保险，就先不要想理财的事。提前将保险配置好，转移财务风险，才能在关键时刻能够拉自己和家人一把。

学会把自己的钱合理规划，无论手里有多少闲钱，都要学会分散投资，规避风险，永远不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

另外，小开再提醒一下年轻朋友们，如果大家真的在意投资的收益，还有一种投资就是投资自己。

疫情让我们认清了现实，很多人不仅没有存款，还提心吊胆的怕被迫离职。所以，自身有一定的实力才是硬道理，也是最好的投资方式！