友邦、宏利、永明集体官宣，正式收益下调！

降息的风终于还是吹到了香港，

31天后，年化复利7%的香港保单，将阶段性的告别历史舞台。

今年二月初，香港保险业监管局发布通知，明确规定：

自7月1日起，各保险公司在进行保单预期内部收益率（IRR）演示时：

1) 美元等非港币保单，上限调整为6.5%

2) 港元保单，演示上限则不得超过6%

随着七月的逼近，各大保险公司高利率的产品下调的下调，停售的停售。

1、友邦

友邦的两款老牌分红险「充裕未来·盈尚」和「活享储蓄」将在6月30日停售，

而「多元货币计划盈御3」将于7月1日正式下调演示分红。

该系列的分红不错，总现金价值比率最低93%，最高105%，而在售「充裕未来·盈尚」连续4年实现100%分红。

「多元货币计划盈御3」是现在的王牌，10年IRR为2.80%，20年IRR5.67%，50年IRR6.60%，最高可达7.19%，

如果投保10万美元，共交5年，那么七月后再去投保，只能拿到原先保单50年的IRR预期年化率，

初略算了一下，100年的分红收益差高达2.1亿美元。

而其他的产品，例如储蓄险「简爱延续5」、重疾险「爱伴航」等，无论是乐观/悲观/基本情景下的演示收益，7月1日后都不会高于6%或6.5%。

说起来，友邦的分红一向很稳健，我统计了76款产品，2023年，平均分红实现率为96%，方差为0.015，如果想选一款兼具收益性和稳定性的产品，可以重点考虑。

2、宏利

这次限高令，宏利有19款产品将受到影响，包括「宏挚传承」「环球货币保障计划」等王牌分红储蓄产品。

以「宏挚传承」为例，美元保单的长期预期利率高达7.19%，调整后只能低于6.5%，

但值得一提的是，总预期调整后，「宏挚传承」在同类产品里面依然很有竞争力，

因为它前期复利增值的速度很快，比如前10年，IRR高达4.29%，多出一个点的收益，20年，预期收益就破6%了。

而且功能众多，比如多元货币、红利锁定、保费假期、保单拆分等，还有无忧选这个作弊器，可以在英式分红和美式分红之间任意切换。

宏利的王牌产品宏挚胜在全面，不管是收益，还是功能，都属第一梯队，当时我就看重了这点，配置了这款。

想了解全部过程的，可以点击回顾下：拿下一份70万香港保单，说说我的几个担忧...

3、永明

永明这次下调5款带分红的产品，其中包括王牌分红险「万年青·星河尊享/传承计划」；

同时，从7月1日起，停售3款储蓄险，包括「万年青·尊享储蓄计划」、「万年青·传承储蓄计划」、「传富储蓄计划」。

「万年青·星河尊享」是一款偏保守的产品，保证13年回本，归元红利占比很高，前三十年，高达17%-32%，

此前我也在文章中科普过，归元红利占比高的产品适合快速提取，对于追求灵活现金提取的朋友来说，很适配。

……

列举完保险公司和产品，接着来说说影响吧~

如果把率先调整的周大福人寿算进去，目前已经有四家保险公司宣布调整产品了，

储蓄分红险、终身寿险、重疾险，凡是分红利率超6.5%，无一例外，全都要下调演示利率。

从整个分红险的行业发展来看，限制高利率，可以让分红更稳健，

但对投资者来说，演示利率下调，有可能会影响实际收益，

比如有的保险公司可能会改变投资布局，增加债券，减少股票，那么实际收益可能会减少，

其次演示利率下调，也可能会影响保险公司红利派发的积极性，

举个例子：

现在要拿到7％，分红实现率只要100％

以后要拿到7％，分红实现率就要130％

如果保险公司能按照100%分红给到投保人，已经兑现了承诺，分出更多红利的动力也会减弱。

故高演示利率其实对投资者来说长期会更有利，

目前，离高利率的产品下架还剩最后一个月，而现在也确实处于上车的窗口期，

因为现在美债收益率处于高位，十年期美债收益率为4.52%，二十年期、三十年期美债收益率为5%。

而港险的底层资产主要是美债打底，此时建仓的话，相当于有了一个稳定的收益。

但也要补充几句，上车前一定要结合自己的财务状况、投资需求和风险承受能力，理性上车。

香港保险产品众多，优缺点也不太一样，上车时一定要选好适配的产品，有拿不准的也可以找我咨询，我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记，很乐意为你提供帮助。

然后，如果你想了解最新产品的收益、分红、保险公司数据和资料，不用再花时间，我这已经整理好了，可以找我拿~