特斯拉Model Y L引爆六座SUV市场，新能源车险怎么买更划算

工作日的特斯拉门店人头攒动，销售顾问忙得不可开交。8月19日，特斯拉Model Y L正式在中国上市，售价33.9万元起。这款六座纯电SUV车身比普通Model Y加长179mm，轴距增加150mm，上市首日订单就达到3.5万辆，3天后突破5万辆，仅用6天时间就消耗掉特斯拉一个多月的产能。

“工作日还有这么多人来看Model Y L，特斯拉真是线下没输过。”这款新车的热销，反映出消费者对家庭出行需求的升级，也揭示了新能源车险市场的巨大潜力。

然而很多消费者在准备购车，咨询保险报价的时候就有点发懵，不光是较传统车险多了不少新名词，动辄近万元的保费报价也让人咋舌，那车险都有哪些构成？新能源车险特别在哪里呢？普通用户怎么样买车险才能更划算呢？

一、车险构成：交强险、商业险和附加险

讲新能源车险之前，我们先简要的介绍下我们平常购买车险都包括哪些部分：

1、车强险：交强险是国家法律规定必须购买的强制性保险，主要保障交通事故中第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失（必须购买）。

2、商业险主险：商业险是车主自愿购买的，用于补充交强险的不足，提供更全面的保障（可选择性购买）。

3、商业险附加险：需要附加在主险上购买，提供更细致的保障（可选择性购买）

二、新能源车险，到底“特”在哪？

与传统燃油车相比，新能源车险在保障范围、风险特征和保费构成上都有显著差异。核心区别在于保障对象的变化：从燃油车的“发动机+变速箱”转变为电动车的 “电池+电机+电控系统”（三电系统），这些核心部件成本占整车的40%-60%。

2021年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，首次将三电系统纳入保障范围，并覆盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的全使用场景。

新能源车险还包含三个专属附加险：

1. 外部电网故障损失险：充电时因电网故障导致车辆损坏可获赔

2. 自用充电桩损失险：保障私人充电桩被盗窃或自然灾害损坏

3. 自用充电桩责任险：充电桩造成第三方损失时的赔偿责任

三、新能源车险，到底“贵”在哪？

数据显示，当前20万元级新能源车年保费达6000-7000元，较同价位燃油车高出30%以上，形成“保费倒挂”现象。维修成本方面，新能源车案均维修成本达1.8万元，是燃油车的2.3倍，那到底是哪些因素导致新能源车的车险那么贵呢？那我们从车险的构成来逐步拆解看看：

1、车强险：车强险的费率是国家规定的，燃油车和新能源车都没有什么区别。

2、商业险：

（1）车损险。这个险种是保费差异的大头，尤其是新能源车，同价位会高出1000-2000不等。这里主要有几个原因：

（2）第三者责任险：赔偿交通事故中对第三方（他人的人身伤亡和财产损失）造成的超出交强险限额的损失，这个是根据保额来的，保额越高保费越高，燃油车跟新能源车都一样的。

（3）车上人员责任险（俗称“座位险”）​这个新能源车跟燃油车也几乎是一致的。

3、附加险：上面说到了新能源车较燃油车增加了三种附加险。

所以说新能源车险贵，主要就贵在车损险上了。

四、新能源车险，为什么续保也贵？

新能源车险，不光首保贵，续保有的时候也贵，这就让很多车主很疑惑，我没有出险呀，为什么第二年的保费比第一年还贵呢？

这里我们要明确，保险公司不是慈善机构，它是营利机构，发行车险主要是为了挣钱，挣得就是管理风险的钱。那么如果风险偏高的话，费用自然也就高了。

对保险公司来说，新能源车有几个风险点影响续保保费的确认：

1、车辆维修成本高，三电系统跟电池系统是跟随着时间的推移风险加大；新能源车定点维修都在4s店，整体维修费用较燃油车高20%以上；智能化程度高，更换维修的成本也高；

2、某些车型整体出险率高或常用作网约车，该车型所有车主保费可能上浮，也就是常说的“⼀⼈出险，全系买单”，在这里，连坐成为了现实；

所以像新能源车不像燃油车，不出险的话，NCD系数高，折扣系数也高。甚至有些车型部分保险公司还会拒保。

五、投保避坑指南

新能源车险投保时，需警惕以下常见误区：

1、避免不足额投保：按车辆实际市场价投保车损险。若33万的车按30万投保，全损时车主需自担3万元差额，这个主要涉及到补贴和4s店操作，买车的时候还是要多注意；

2、第三者险保额“就高不就低”：一线城市建议≥300万保额，覆盖人身赔偿标准上涨风险，其实200万跟300万的保费差不了多少，不是特别缺的话没必要省这几个；

随着Model Y L的热销，更多家庭将加入新能源车主行列。对消费者而言，了解新能源车险的特点和投保技巧，才能在经济性和保障性之间找到最佳平衡点。

我是行云渡，前保险从业人员，理财规划师，揭秘保险行业你不知道的事情。你购买新能源车险时遇到过哪些问题？有什么省钱心得？找我，为你减少困扰，谢绝踩坑。