增额终身寿和年金险的区别，这2点，最关键！

在互联网理财险大洗牌的最后时刻，

很多朋友都想抓住机会，为自己未来养老配置一份保险，

毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下，

能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险，

相比其他产品，拥有更大的优势。

不过，这两种理财险同样安全可靠，与生命等长，还能保值增值，

选谁更好呢？很多朋友纠结了。

今天，哆啦就跟大家聊一聊，

存养老钱，增额终身寿和年金险，到底怎么选？

一、增额终身寿和年金险，有什么区别？

虽然同样可以用来准备养老的钱，

但增额终身寿和年金险，有着本质的区别~

年金险，通俗来讲就是我们把钱放到保险公司，

到了约定时间，保险公司按年/月把钱返还给我们，

活到老，领到老，现金流持续不断。

它是以被保人生存为给付条件，只要人活着，就能定期领到钱。

增额终身寿险，是把钱放到保险公司，让资金复利增值，

但合同并不约定怎么返钱，只有在身故/全残时才会赔一笔钱。

由于增额终身寿险的现价增长快，并有减保功能，

我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，

因而可以规划现金流。

虽然同属于理财型保险，

但增额终身寿和年金险的使用和特点，却是截然不同的。

养老年金险，确定性强，定时定量领钱，活多久领多久，

能够保证未来有一笔伴随终身的现金流。

增额终身寿险，资金使用更灵活，

虽然没有领钱的功能，但可以通过减保取现，

什么时候领，领多少，可自由规划，

属于一个逐渐积累的资金池。

既然都是保值增值的理财险，那自然绕不开收益。

二、增额终身寿和年金险，谁的收益更高？

我们拿光明慧选和金满意足臻享版来对比：

案例：30岁大雄，年交10万，交5年，共50万保费。

看看这两款产品的收益情况：

回本速度方面，

金满意足臻享版，37岁时现价就超过已交保费，

而光明慧选养老年金，在46岁时才回本，

不难看出，增额终身寿在灵活度上，确实具有天然的优势，

而年金险则更注重强制储蓄~

收益方面，

84岁前，金满意足臻享版的收益一直比光明慧选高，

最高达到3.491%，而光明慧选最高只有3.46%，

直到85岁时，才开始反超金满意足臻享版，

并充分发挥了它的优势，活得越久，收益越高~

如果能活到100岁，IRR达到4.12%。

远远超过增额终身寿的收益。

不过，金满意足臻享版的身故金赔偿，

始终比光明慧选更强一些~

总的来说，增额终身寿险回本更快，前期收益更高，但IRR不超过3.5%；

而年金险前期收益低，后期发力，活得越久IRR越高，甚至超过4%。

三、增额终身寿和年金险，怎么选？

通过上述对增额终身寿和年金险的综合对比，

我们不难发现，如果以养老为需求，

增额终身寿险，资金使用更灵活，

自律性不强的话，容易过度支取，

因此更适合于自控能力较强的朋友；

而年金险，领取固定，多一分少一分都不可能，

并且活多久，领多久，

适合自律性较差，看中持续现金流的朋友。

那么最后结论就是：

1、如果想要防止长寿风险，担心“人活着，钱花完了”，那么选择年金险；

2、既想规划养老，资金也要灵活，那么可以选择增额终身寿险。

不过，增额终身寿和年金险，从来都不是非此即彼的关系。

它们两者之间其实是相辅相成的，

因此哆啦建议，增额终身寿和年金险，搭配购买更划算。

既可以满足想存一笔钱，又可以满足养老的需求~

比如，买20万的增额终身寿险，15万的养老年金险。

四、最后说下

总的来说，增额终身寿和年金险都有储备功能，

收益确定，可以提供现金流，非常适合用来储备养老金。

至于要选哪一种，还需要根据自己的实际需求。

作者声明本文存在利益相关性，请大家尊重作者及分享的内容，友善沟通，理性决策~